Pénzcentrum • 2014. április 28. 11:02
Valószínűleg sokakkal előfordult már, hogy felesleges költekezésre csábították az ingyenesnek hirdetett áruhitelek. Ugyanakkor egy 0 százalékos kölcsönnel akár több ezer forintot is nyerhetünk, ha a kölcsön teljes összegét inkább a bankban kamatoztatjuk, a havi törlesztőket pedig egy másik hitelből fizetjük. A Pénzcentrum.hu mutatja, hogy tudsz pénzt keresni a hiteleiddel.
Bárkivel előfordulhat, hogy hirtelen elromlik a mosógépe vagy a hűtője, és egy nagyobb összeget kell gyorsan kifizetnie. Sokan gondolnak ilyenkor rögtön az áruvásárlási hitelre, melynek valóban számos előnye van, ugyanakkor érdemes végiggondolni, hogy valóban szükségünk van-e egy kölcsönre. Hiszen miért ne fizethetném vissza részletekben, ha nem kerül ez plusz pénzbe nekem? Inkább törlesztem egy évig, minthogy most hozzányúljak a megtakarításaimhoz. Ilyen, és ehhez hasonló gondolatoknak (valamint a kedves és rámenős tanácsadóknak) sokszor nehéz állni. Nézzük tehát, hogy mikor és kinek éri meg hitelre megvenni egy terméket, és ki az, akinek érdemesebb lenne kihagyni ezt a "nagyszerű" lehetőséget.
Mi ez, és mire lehet felvenni?
Az áruhitelek a legszélesebb körben hozzáférhető fogyasztási hiteltermékek, és ma már a legtöbb üzletben, szakáruházban elérhetőek. Az igényelhető összeg jellemzően 20 ezertől egy-kétmillió forintig terjedhet, a futamidő pedig 4-6 hónaptól több évig is tarthat. Az átlagosan felvett kölcsön ugyanakkor 100-120 ezer forint, a tipikus futamidő pedig egy év körül mozog a Pénzcentrum.hu által megkérdezett áruházak és pénzintézetek elmondása alapján.
Legtöbbször műszaki és elektronikai termékekre szoktak a vásárlók áruvásárlási hitelt felvenni. Az Auchannál is jellemzően nagyháztartási gépekre, szórakoztató elektronikai és informatikai cikkekre igényelnek kölcsönt a vásárlók. A Tescónál szintén műszaki termékek, elsősorban fehér (pl.: mosógép, hűtő) és barna termékek (jellemzően televízió) vásárlásakor élnek hitellel, de sok laptopot, sőt telefont is vesznek részletre - tudtuk meg az áruházláncoktól.
Az áruhitel-piac egyik legnagyobb szereplőjének számító Cetelemhez is a legtöbb igénylés az elektronikai boltokból érkezik. Leggyakrabban számítástechnikai eszközök, szórakoztatóelektronikai eszközök, háztartási gépek, szerszámok és kerti eszközök vásárlására használják ezen üzleteket. A legnépszerűbb a lapos tévé, a mobiltelefon és a tablet, ugyanakkor a fitneszgépeket, szobakerékpárokat is mind többen keresik.
Mennyire van ingyen az ingyenhitel?
A 0 százalékos kamat vonzó lehet, ugyanakkor az apró betűs részből sokszor kiderül, hogy az ingyenesnek gondolt hitel valójában nem lesz teljesen költségmentes. Ilyenkor hiába 0 százalék a hitel kamata, kérhetnek hitelbírálati díjat, kezelési költséget is többek között, vagy felszámíthatnak díjat azért, ha nem a szerződésben kikötött módon (például csoportos beszedési megbízással) fizetjük a törlesztőrészleteket. Ezekkel együtt a THM (teljes hiteldíj mutató) akár a 30-40 százalékot is elérheti.
A Tesco és az Auchan kártyáinak titkai: ezt biztosan nem tudtad - KATTINTS!
Azonban a 0 százalékos THM már valóban díjmentes hitelt jelenthet akkor, ha minden hónapban pontosan törlesztünk, és a szükséges feltételeket betartjuk. Ahhoz, hogy semmilyen plusz költségünk ne legyen, a szerződés aláírásakor arra is nagyon figyeljünk, hogy ne igényeljünk feleslegesen a szerződéssel együtt semmilyen hitelfedezeti védelem elnevezés mögé bújtatott biztosítást (kivéve persze, ha mi magunk szeretnénk élni vele) vagy áruvásárlási kártyát (amely a valóságban hitelkártya).
Mikor éri meg?
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Az ingyenhitelekre is igaz, hogy csak akkor akkor tanácsos élnünk a lehetőséggel, ha a termék vételára egyébként rendelkezésre áll (megtakarítás, lekötött betét formájában például). Ha különben nem marad hónap végén egy fillér sem a zsebünkben, akkor félő, hogy csak tovább rontanánk az anyagi helyzetünket egy olyan termékre felvett hitellel, melyre igazából nem is volt szükségünk. Jobban járunk-e, ha a rendelkezésre álló összeget inkább lekötjük, miközben a havi kisebb részleteket nem a lekötött összegből, hanem a fizetésünkből gazdálkodnánk ki?
Ha az átlagos 120 ezer forintos kölcsönt és az egy éves futamidőt nézzük, akkor ez az összeg egy átlagos, 2 százalékos kamatozású lekötéssel az év végén 1872 forintot jelentene pluszban (már a kamatadót és egészségügyi hozzájárulást is levonva). Emellett, ha olyan hitelkártyáról fizetnénk csoportos beszedési megbízással a havi törlesztőket, melyek után jár az egy százalékos visszatérítés, akkor 12 hónap után így még plusz 1200 forintot kaphatnánk. Összesen tehát 3072 forintot tudnánk keresni a futamidő alatt azzal, hogy ingyenhitelt vettünk fel. Ehhez azonban komoly pénzügyi tudatosságra van szükségünk, a határidőkből sosem szabad kicsúszni, valamint úgy kell felvennünk a hitelt, hogy a forrás egyébként is rendelkezésünkre állna.
Nyáron jön a foci vb, mindenki tv-t fog venni?
A szezonalitás az esetek túlnyomó többségében nagy szerepet játszik az áruhitel-igénylések esetében. Az Auchannál a leginkább húsvétkor, a nagyobb sportesemények idején, karácsonykor, illetve kiemelt időszakok alatt ugrik meg a hitelt igénylők száma. A Cetelemnél pedig a karácsonyt megelőző időszak évről évre ismétlődő áruhitel-igénylési csúcsot hoz. Már novemberben jelentős a növekedés, decemberben pedig egy átlagos hónaphoz képest duplájára emelkedik az igénylések száma (ezt az alábbi ábrán is láthatjuk).
A nagy sportesemények, például a labdarúgó-világbajnokság vagy az olimpia mindig felélénkítik az új televíziók iránti keresletet, ez pedig nagymértékű áruhitel-forgalom növekedést is generál - mondta el a Cetelem a Pénzcentrum.hu kérdésére. Számíthatunk tehát rá, hogy az áruházak nemcsak a tv-ket fogják leakciózni, de akár kedvezményes hiteleket is kínálnak majd mellé.
Habár a megkérdezett bankok - az OTP és a Budapest Bank - úgy tapasztalták, hogy stagnált, illetve kis mértékben csökkent az áruhitelt igénylők száma az elmúlt években, a nagyobb áruházláncok és a Cetelem ennek az ellenkezőjéről számolt be lapunknak. A Cetelmnél például 2010-hez képest tavaly 20 százalékos emelkedést tapasztaltak a hiteligénylők számában. Egyre többen élnek az online igényelhető hitellel is: idén több mint másfélszeresére nőtt az online áruhitelek aránya a múlt évhez viszonyítva. Csak elektronikusan 2 milliárd forint értékben érkezett igénylés hozzájuk.