Pénzcentrum • 2012. december 27. 05:27
Ha hitelre van szükségünk, nem mindegy, hogy melyik termékhez nyúlunk, hiszen a megfelelő opció választásával akár több tízezer forintot is meg tudunk spórolni. Minden hiteltermék jó valamire, csak a megfelelő helyzetben és módon kell használni.
A hiteltermékek közül az egyik lehetőség a folyószámlahitel. Ez egyfajta biztonsági tartalékként működik, amely segíthet, ha hónap végén pénzügyi nehézségeink adódnak vagy váratlanul nagyobb lesz a havi kiadásunk, mint a jövedelmünk.
Az átlagos folyószámlahitel THM értéke 30 százalék körül alakul, emellett akár évi néhány ezer forintos rendelkezésre állási díjat is kérhetnek a hitelintézetek . Az, hogy mekkora összeget igényelhetünk, nagyban függ a havi jövedelmünktől: a bankok általában a bankszámlára érkező fizetésünk 2-3-szorosát szokták felajánlani. Ha rendelkezünk folyószámlahitellel, nem csak a saját pénzünk, hanem a hitelkeret mértékéig van fedezet a költéseink kiegyenlítésére. A folyószámlahitel esetében kamatot csak a ténylegesen felhasznált pénz után számol a bank és csak annyi időre, amíg a pénzt vissza nem fizettük. Átmeneti pénzügyi zavarok kezelésére kedvezőbb lehet, mint a személyi kölcsön és olcsóbb, mint a hitelkártya. Későbbi példánkban látni fogjuk, hogy elsősorban néhány tízezer, esetleg százezer forintos összegeknél éri meg a folyószámlahitel. Amolyan biztonsági tartalékként tekintsünk rá, kezeljük okosan.
Mikor éri meg?
A folyószámlahitel másik nagy előnye, hogy minden, a számlánkra érkező jóváírás csökkenti tartozásunkat, így kevesebb kamatot kell fizetnünk. Azaz, ha megérkezett a fizetésünk, az azonnal csökkenti a tartozásunkat, viszont minden olyan költés után, amelyet a folyószámlahitel-keretünkből fedezünk, kamatot számít fel a bank (azokra a napokra, amikor a keretet használtuk, a kihasznált keret mértékéig).
A következő táblázatban egy 300 ezer forintos személyi kölcsön és folyószámlahitel tőketartozását ábrázoltuk.
A személyi kölcsön folyamatosan kamatozik, a tartozás csak a havi törlesztések után csökken. A folyószámlahitel ezzel szemben csökkenthető a folyószámlánkra érkező jövedelmünkkel. Ez lehet az óriási előnye ennek a konstrukciónak. A két példa hitelünk között közel 26 ezer forint kamatkülönbség van, ennyivel fizet többet az, aki mégis személyi kölcsönt választ hasonló helyzetben.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
A lehetőségek mellett a legtöbb hitelszakértő figyelmeztet az esetleges negatív hatásokra. A folyószámlahitellel rendelkező banki ügyfelek egy része hajlamosabb a túlköltekezésre, amit később nehezen tudnak visszafizetni. A folyószámlahitel keret igénylésekor tartsuk szem előtt egyéni igényeinket. Amennyiben a bank nagyobb összeget is kínál fel, fontoljuk meg, valóban szükségünk van-e erre, illetve ellen fogunk-e tudni állni a nagyobb költekezéseknek. Fontos tájékozódni az egyes bankok ajánlatai között, hiszen abban az esetben, ha rendelkezésre tartási díjat is felszámol a pénzintézet, a ki nem használt keret után is fizetnünk kell.
A személyi kölcsönök magasabb hitelösszeg esetében jobban megérik, hiszen alacsonyabb kamatot kell utána fizetnünk.
Ugyanakkor, ha egy nagy összegű folyószámlahitelt veszünk igénybe, a hitelösszeghez képest alacsonyabb fizetésünk kevésbé tudja csökkenteni a tartozás mértékét, így a havi kamatokra költött összeg folyamatosan nő.
Összességében tehát a folyószámlahitel kisebb összegű és rövid átfutási idejű pénzzavarok estén hasznos segítség lehet. Megfelelően magas fizetéssel több százezret is érdemes így kölcsönözni. Azonban ha a keresetünkhöz képest relatíve nagyobb összegre van szükségünk, azt inkább igényeljük személyi kölcsön formájában. Különösen igaz ez akkor, ha a 1 és 5 év közötti futamidő alatt tervezzük csak visszafizetni a kölcsönvett összeget.