Pénzcentrum • 2011. december 9. 05:36
Nagy dilemma is lehet az év végi munkahelyi teljesítményértékelés a devizahiteleseknek. Életszerű lehet az a szituáció, hogy dönteniük kell: kamatmentes munkáltatói kölcsön végtörlesztésre, vagy fizetésemelés. Ha ilyen döntés elé kényszerít a főnökünk, több mindent kell mérlegelnünk, hiszen a kamatmentes kölcsön nem csak anyagi előnnyel jár, röghöz kötést is jelenthet.
Korábban is volt lehetősége a munkáltatónak 5 millió forint kamatmentes kölcsön nyújtására adómentesen alkalmazottjai számára, ezt egészítette ki a végtörlesztés kapcsán elfogadott törvény további 7,5 millióval. Így összesen 12,5 milliót kaphatnak cégüktől az adósok hitelük rendezésére. Ez a hitelek átlag állományát tekintve - ami 8 millió körül alakul - több, mint elég lehet.
A bankok időközben egyre magasabb THM-ekkel kínálják hiteleiket. Ezt látva sokak számára reális veszélynek tűnik a kamatkockázat, ami ugyanúgy megnövelheti a forintkölcsönök havi törlesztőrészleteit, mint az árfolyam emelkedése a devizahitelek esetében.
Végtörlesztési-körkép: ezt kínálják most a bankok
A magas THM-ek elkerülése érdekében tehát a munkáltató is nyújthat kölcsönt. Neki adómentes juttatást, elégedett és hűséges dolgozót jelenthet, nekünk kisebb havi törlesztőt. De mit érdemes feláldoznunk azért, hogy a banki hitelek magas költségeit elkerüljük?
A fentit táblázat azt mutatja, hogy mekkora egyszeri havi fizetésemeléssel egyenértékű egy kamatmentes kölcsön, feltételezve azt, hogy 11 százalékos THM mellett kapnánk hitelt a bankunktól is. Szinte egyértelmű: minél nagyobb összeget veszünk fel minél hosszabb időre, annál inkább megéri a kamatmentes hitelt választani a bevétel növekedés helyett. 12,5 millió forint esetén akár 77 ezer forinttal is csökkenhet a havi törlesztő, ha nem kell kamatokat fizetnünk. A piacot meghatározó kamatok is jelentősek, hiszen ezzekkel szemben kell értékelnünk a kamatmentes munkáltatói hitelünket.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Nézzük meg mi történik ha nőnek, illetve ha csökkenek a piaci THM-ek! 13 százalékos THM esetén:
Kicsit alacsonyabb, 9 százalékos THM:
A fenti táblázatokban tehát gyakorlatilag az szerepel, hogy mekkora költségmegtakarítást jelent a piaci THM-ekkel szemben a kamatmentes kölcsön. Nincsenek benne azok az esetleges negatív hatások, amik a munkáltatói kölcsönnel járhatnak. A vállalat a hitelért cserébe szinte feltétel nélküli hűséget várhat. Elmaradt bónuszok és fizetésemelések lehetnek egy hosszabb hitel következményei. A nehezebb munkáltatóváltás ugyancsak nagyban befolyásolhatja karrierünket, ezért ne csak a pusztán anyagi jellegű megtakarítással számoljunk amikor munkáltatóhoz fordulunk segítségért! Stabilabb gazdasági környezet hatására a THM-ek csökkenésnek is indulhatnak, amivel ugyancsak csökken a kamatmentes hitelen megspórolt összeg.