Pénzcentrum • 2011. november 29. 13:28
A végtörlesztés szeptemberi bevezetése óta átlagosan 1 százalékponttal nőttek a lakáshitelek kamatai. Az elemzők többsége további 50 bázispontos (0,5 százalékpont) alapkamat-emelést vár a mai jegybanki döntéstől. Ennek a lépésnek a hatására tovább növekedhetnek a kölcsönök díjai, így most a forinthitelesek is nagyon rosszul járhatnak. De azok sem örülhetnek egy ilyen lépésnek, akik forinthitelből végtörlesztenének.
Rossz hírünk van azoknak, akik hitelt szeretnének felvenni. Nyáron sokkal olcsóbban lehetett hitelhez jutni, mint most. A kölcsön felvételét nem érdemes áttolni a jövő évre sem, abban reménykedve, hogy az állami kamattámogatással csökkenthetőek a költségek. A jövőre bevezetésre kerülő kamattámogatás egy része ugyanis csak a végtörlesztés és a leminősítés hatásainak csökkentésére lehet elég. A Bankráció.hu adatai segítségével annak jártunk utána, hogyan változtak a legnagyobb bankok hiteleinek díjai a végtörlesztés bevezetése óta (szeptember 27.) eltelt két hónapban és mit várhatunk még. Nem árulunk el nagy titkot a következő diagrammal: a végtörlesztés lehetőségének megteremtése után minden nagyobb bank emelt a lakáscélú jelzáloghitelei kamatán.
Miért nőhettek a kamatok? A végtörlesztés hatásai.
Forrásköltségek: a saját forrásból végtörlesztők felszámolták bankbetétjeiket és egyéb befektetéseiket, majd ezt fordították a devizatartozásuk rendezésére. A betétállomány megőrzése érdekében növelni kellett a betéti hozamokat, ami a hitelek áraiban is megjelenhetett. A javarészt leányvállalatként működő hazai pénzintézetek az anyacégüktől is egyre nehezebben kaphatnak forrást, hiszen nem nehéz jövedelmezőbb célországot találni a banki befektetéseknek. Biztosan vannak nálunk stabilabb gazdaságpolitikát folytató országok, ahol nem kell évente újabb sokkoktól tartania a bankszektornak (ahol se a bankadó, se a végtörlesztés miatti veszteségekre nem kell számítaniuk).
Hitelkereslet: a megtakarítással nem rendelkező devizahitelesek is meg szeretnének szabadulni tartozásuktól, nagyszámú hitelkérelem érkezhet így a bankfiókokba. A megnövekedett kereslet felfelé tolhatja az új hitelek díjait, akár a forrásköltségek változatlansága mellett is. Hasonló hatása lehet a jövőre bevezetésre kerülő kamattámogatási rendszernek és az újragondolt szocpolnak is. Mindezeknek a hatását akár előre felmérve is növelhetik a hitelek díjat a bankok.
Kartell? A végtörlesztés direkt veszteséget teremt a bankoknak, a saját devizahitelek kiváltása természetesen nem érdeke a hitelintézeteknek. A más bankok devizahiteleseinek megszerzése sem vonzó, hiszen egy esetleges kamat-háború beindítása csak tovább növelné a teljes hitelintézeti szektor veszteségét, és egyes bankok is jóval nagyobb kárt szenvedhetnének. A Gazdasági Versenyhivatal kartellgyanú miatt eljárást indított 7 nagybank ellen, bankközi megállapodásra gyanakszik a szervezet. Nem nehéz belátni, egyik piaci szereplőnek sem érdeke a forinthitelek kamatainak csökkentése vagy akár szinten tartása, így megállapodás nélkül is a kamatnövelés volt várható.
Nem tudsz végtörleszteni? Most ingyen forintosíthatsz >> Kattints! <<
Mit várhatunk?
Fájdalmasan érintheti a magyar családokat a Moody's leminősítése: az országkockázat növekedése, a jegybank és a hitelintézetek kamatemelése tovább növelheti a hitelesek terheit. Az országkockázat megugrásával a hazai hitelintézetek a nem anyabanki külföldi forrásokhoz is drágábban juthatnak hozzá. Mindemellett egy esetleges jegybanki alapkamat emelkedésével a bankközi hitelek díjai is megnőnek, melynek hatása ugyancsak kigyűrűzhet a jelzálogkölcsönök költségeire is.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
A megmaradt betéteseknek is egyre vonzóbb alternatíva a magyarországi adósság besorolás romlása miatt megugrott hozamú államkötvény, emiatt újabb források vándorolhatnak el a klasszikus banki betétektől. Forrásoldalon tehát újabb nyomás érkezhet a hitelintézetekre több oldalról is, ami mind a forint és devizahiteleinek kamatait növelheti. A legkedvezőbb piaci hiteleket a következő táblázatban szedtük össze.
Átláthatóbb, de drágább hitelek
A referenciarátához kötés valóban segít átláthatóbbá tenni a jelzáloghitelek árazását, de a semmit nem csökkent a költségeken ha éppen ezek a referencia ráták mozognak nekünk kedvezőtlen irányba. A kamamattámogatás bevezetésével az első 5 évben csökkenhetnek ugyan majd a kedvezményezettek törlesztőrészletei, de hamar elérhetjük azt a kamatszintet is, ahol már a kamattámogatással együtt is nagyobb törlesztőrészletünk lehet, mint például a nyár elején lett volna.