Pénzcentrum • 2011. augusztus 2. 14:02
Soha nem látott csúcsára, 240 forint fölé ugrott hétfő délután a svájci frank árfolyama. Van olyan frankhiteles, akinek a törlesztőrészlete a kezdetihez képest 80%-kal emelkedett. Ilyen körülmények között a korábban vártnál nagyobb lehet azok száma, akik az államilag szabályozott három éves árfolyamrögzítést választják, egyúttal nő annak valószínűsége is, hogy ugyanők 2014 második felében tetemes összegű gyűjtőszámla-tartozással szembesülnek. Hogy mekkorával, az egy korábbi cikkünkből derül ki.
A
fenti ábrán látható: az OTP, az Erste és a Budapest Bank ügyfelei majd
egy későbbi nap árfolyammozgásai miatt aggódhatnak, a többi banknál
viszont vannak ügyfelek, akiknél a részlet megállapítása épp a hónap
1-jére esik. A lakáshitelek törlesztőrészletének megállapítása egy
tavalyi jogszabályi rendelkezés értelmében a bank saját középárfolyamán,
vagy az ezekből képzett hivatalos MNB-árfolyamon történik. A frank
esetében 240 forintos, az eurónál 269 forintos, a jen esetében pedig
2,45 forintos törlesztési (közép) árfolyamot feltételezünk a tegnapi
napra, ez egyben az augusztusi havi átlagárfolyamot jelenti.
Nem
az árfolyam, illetve a hitelfelvétel időzítése az egyetlen tényező,
amely meghatározza a devizahitelek törlesztőrészletének változását:
sokan tapasztalhatták, hogy a bankok kamatemelés révén
devizahiteleseikre is áthárítottak valamennyit a válság során
megnövekedett forrás- és kockázati költségeikből. Számításaink során
mindig egy adott hitelfelvételi időpontban átlagosnak tekinthető,
türelmi időszak nélküli, annuitásos lakáshitelt adatait használjuk, így
általában a Magyar Nemzeti Bank (MNB), a jenhitelek esetében pedig az
OTP Bank kamatadataiból indulunk ki. A kamatokhoz hozzá kell számítanunk
az egyéb hitelköltségeket is. (Az egyszerűség kedvéért és a bankok
által használt eltérő árfolyamok miatt nem csak a törlesztésnél, hanem a
folyósításnál is középárfolyammal számoltunk, ami kissé lefelé torzítja
a törlesztőrészleteket).
A
hitelösszeg, a futamidő és a teljes hiteldíjmutató ismeretében már
megállapítható, mennyi lehetett az egyes időpontokban felvett hitelek
kezdeti törlesztőrészlete. Példánkban egy átlagosnak mondható, 8 millió
forintos összegű és szintén átlagosnak nevezhető, 20 éves futamidejű
lakáshitelt veszünk alapul, az ábrák pedig a hitelfelvétel időpontjának
függvényében mutatják be a törlesztőrészletek alakulását. Jól látható,
hogy a legalacsonyabb kezdeti törlesztőrészlettel a 2007-2008-ban
eladósodott jenhitelesek büszkélkedhettek, a legrosszabb kondíciókkal
pedig a 2005-ben ill. 2009-ben felvett, piaci kamatozású forinthitelek
rendelkeztek a hitelfelvételkor.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Az
egy hónappal ezelőttihez képest több mint 10%-ot erősödött a frank, ami
változatlan kamatszint mellett azt jelenti, a tegnap törlesztő ügyfelek
több mint 10%-os törlesztőrészlet-emelkedést szenvedtek el egyetlen
hónap leforgása alatt. Ez a példánkban szereplő frankhitelesek esetében
közel 10 ezer forintos emelkedést jelent. Hogy a legszélsőségesebb
esetet említsük: míg egy 8 millió forint összegű, 20 éves futamidejű
normál annuitásos lakáshitelt 2008 nyarán felvett ügyfél kezdetben alig
több mint 60 ezer forintot törlesztett havonta, ma a törlesztőrészlete a
110 ezer forintot is elérheti, ami közel 10 ezer forinttal magasabb az
egy hónappal ezelőttinél.
A
kezdetihez képest azonban nem az akár 80%-os
törlesztőrészlet-emelkedést is elszenvedő frankhitelesek, hanem a
szintén 2008 nyarán eladósodott, és tegnap szintén nehéz napokat átélő
jenhitelesek buktak eddig (bár esetükben jórészt nem tegnap volt a
törlesztőrészlet-megállapítás). Összességében azonban még mindig így is
általában a jenhiteleseknek kellett ugyanakkora, ugyanolyan
hitelösszegre és futamidőre felvett lakáshiteleikre a legkisebb összeget
fizetniük.