Portfolio • 2009. december 1. 10:09
A lakossági hitelezés példátlan kiszáradására utalnak a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hétfőn közzétett októberi hitelezési statisztikái. Devizában már hónapok óta több hitelt törleszt a magyar lakosság, mint amennyit fölvesz, ezt tetézte októberben a forinthitelek elképesztő vergődése, ami az ősz eleje óta különösen a lakáshitelek esetében drámai. Csaknem fél évtizede nem vett fel ilyen kevés jelzálog- és lakáshitelt a magyar lakosság, mint októberben. A kilátások nem csak a közelgő téli hónapok miatt borúsak...
Katasztrofálisan alakult október hónap a magyar lakossági hitelezés szempontjából, hiszen pusztán tranzakciós alapon számolva 13 milliárd forinttal több hitelt törlesztett a lakosság, mint amennyit felvett. A folyamatnak természetesen van egy optimista olvasata is: csökkent a lakosság eladósodottsága, így a családokra nehezedő pénzügyi terhek is alacsonyabbak lettek. Mégsem szokás pozitív jelenségként értékelni a hitelezés visszaesését, ugyanis általában alacsony növekedési kilátásokra utal.
A hitelpiaci boom elmaradására következtethetünk egy múlt hónapban nyilvánosságra került adatból is: az építési engedélyek számának tavaly év végén megindult zuhanása folytatódott a lakáspiacon, s a Portfolio.hu becslései szerint 2002 óta nem épült olyan kevés lakás Magyarországon, amennyi idén épülni fog.
2009.11.02 09:45
Ilyen még nem volt: dráma a lakáshiteleknél
A hitelezés ilyen mértékű visszaesésére a közelmúltban nem volt példa, és ha rátekintünk a forint- és devizahitelek mozgását részletező grafikonra, megállapíthatjuk: ebből a zuhanásból a forinthitelek is alaposan kivették a részüket. Eddig egyedül idén márciusban és áprilisban volt nettó hiteltörlesztő a lakosság - ez most nem csupán megismétlődött, de súlyosbodott is. A devizahitelektől ugyan megszokhattuk tavasz óta, hogy inkább törlesztik, mint hogy felvennék őket, a forinthitelek pedig hol így, hol úgy viselkedtek, ennyire kéz a kézben negatív irányban még nem mozgott együtt a két hitelfajta. Devizában 8.2, forintban 4.8, együttesen tehát 13 milliárd forintos nettó hiteltörlesztést produkált a lakosság.
Ilyen kevés devizahitelt 2005 februárja, forinthitelt pedig a Portfolio.hu statisztika-gyűjtésének kezdete óta nem vettek fel a magyarok - derül ki a jelzáloghitelezési adatokból. A lakáshitelek körében az euró vezet 12.6 milliárd forinttal, őt a svájci frank 6, a forinthitel pedig 5 milliárd forinttal követi.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek körében év eleje óta az euró a legnépszerűbb denomináció, ebben a devizában októberben 10.6, svájci frankban 6.0, forintban viszont csak 1.5 milliárd forint összegben vett fel jelzáloghitelt a lakosság. Éppen utóbbira, a nyomott forintalapú hitelezésre vezethető vissza, hogy jelentősen visszaemelkedett a kölcsönökön belül a devizaarány az elmúlt hónapokban.
Mióta a Portfolio.hu vezeti a hasonló statisztikákat, a felvett lakáshitelek összege sem volt még olyan alacsony, mint októberben. Immár 21 milliárd forint alatt vagyunk, és forintban, euróban és svájci frankban egyaránt kevesebb hitelt vett fel a lakosság, mint akár csak egy hónappal korábban. Ebben már a szezonális hatásnak is nagy szerepe van: a téli hónapokban minden évben tízmilliárdokkal kevesebb lakáshitelt vesz fel a lakosság, mint nyáron. Az időjáráson kívül sincs azonban mitől csodát várni a lakáshitel-piacon: a jegybanki alapkamat 6.5 százalékon áll, emiatt a forinthitelek kamatai még kellően magasak az elrettentéshez, lakáshitel-támogatási rendszer szinte nem létezik, s hiába jelentek meg a korábbiakhoz képest kedvező kamatozású hitelek, a bankok csak nagyon óvatosan hiteleznek.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Pedig a forinthitelek kamatai alacsonyabbak, mint nyáron voltak, de magasabbak, mint akár az előző hónapban, s ebben szerepe lehet annak is, hogy a bankok a kamatbevételeken is igyekeznek valamit visszakapni a magasabb céltartalékolás miatti veszteségekből. A devizahitel kamataiban nem történt látványos elmozdulás, az euróhitelek THM-hátránya továbbra is mintegy három százalékos a svájci frankhitelekéhez képest, hozzá kell tenni azonban, hogy ez utóbbi terméket csak egy-két bank nyújtja.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében a svájci frank alapú jelzáloghitelek mozgása kevés piaci szereplő magatartását tükrözi, s ismét az euróhitelek jelentik e téren a legkedvezőbb lehetőséget. A forinthitelek még mindig 30 százalékos hitelköltség környékén tanyáznak, így népszerűtlenségük nem meglepő.
A fogyasztási hitelek összességében közel 35 milliárd forintos értéket vettek fel, ennél alacsonyabb és magasabb összeggel is találkozhattunk az elmúlt hónapokban. A fedezet nélküli forinthitelek népszerűsége miatt a forint vezet ebben a kategóriában, a frankhitelek pedig továbbra is nagyon messze járnak egy évvel korábbi 70-80 milliárd forintos csúcsuktól. Az euróhitelek viszont jóval népszerűbbek, mint korábban, de az ebben a szegmensben viszonylag stabil forinthitelekhez hasonlóan nem tudták átvenni a svájci frank egykori szerepét.
A devizahitelek aránya az elmúlt hónapokban stabilan 65%-os volt a teljes magyar háztartási hitelállományon belül, ami a forint- és devizahitelekre egyaránt jellemző kínálat- és keresletcsökkenésre vezethető vissza.
A forintbetétek szezonálisan nem igazított állománya 20.1 milliárd forinttal, a devizabetéteké pedig 22.4 milliárd forinttal nőtt októberben. Mivel az euró egy hónap alatt csak két forinttal lett drágább, a két adat ezzel igazítva sem tér el jelentősen egymástól. A devizabetétek állománya így a forintbetétekéhez hasonlóan lassan emelkedik. Az alábbi ábrán a szezonálisan igazított értékek láthatók.
A magyar lakosság összességében több mint 7,444 milliárd forintos betétállománnyal rendelkezik, ennek jelenleg 17%-a denominált devizában.