Pénzcentrum • 2014. március 19. 12:04
Könnyű dolgunk van, ha egyetlen mondatban akarjuk megfogalmazni a Növekedési Hitelprogram (NHP) lényegét. Nos, az NHP nem más, mint lehetőség a hazai kis- és középvállalkozások számára. A lehetőség természetesen mindenki számára csábító, vannak azonban fontos részletek, amelyeket minden kkv-nak érdemes figyelembe vennie, mielőtt az olcsó hitel felvételére adnák a fejüket.
A Növekedési Hitelprogrammal (ismertebb nevén NHP) foglalkozó cikksorozatunk előző, "Sok magyar cég nem is gondol erre, pedig nagyon olcsó" c. cikkében egyetlen mondatban úgy foglaltuk össze az NHP lényegét: lehetőség a hazai kis- és középvállalkozások számára. A lehetőség - összhangban az NHP2-t záró határidő közeledésével - természetesen mindenki számára egyre csábítóbb lesz; vannak azonban fontos részletek, amelyeket minden kkv-nak érdemes figyelembe vennie, mielőtt az olcsó hitel felvételére adnák a fejüket.
Elsőként érdemes tisztázni, hogy bár a kedvező forrást a Magyar Nemzeti Bank (MNB) biztosítja, de a hitelképesség vizsgálatát, valamint a biztosítéki kör meghatározását már a finanszírozókra bízza. A hitelezés folyamata tehát alapvetően nem különbözik a normál banki ügymenettől. Ennek megfelelően a bank a cég mindenkori adósságszolgálati képességét vizsgálja. Azaz szükséges a KKV pénzügyi teljesítőképességének vizsgálata, amelynek alapja általában az elmúlt két üzleti év gazdálkodásának adatai. Emellett a banknak meg kell győződnie az eredményes működés fenntarthatóságáról is. Így rendkívüli szerepet játszik a historikus adatokon túl a vállalkozás üzleti terve, üzleti modellje, várható kilátásai, partneri hálózata, illetve élő megrendeléseinek állománya is.
Éppen ezért a 2,5 százalékos hitel iránt komolyan érdeklődők számára legcélravezetőbb felkeresni egy olyan bankot, ahol széleskörű tapasztalattal bírnak a NHP és a hazai vállalkozások gyakorlatában. A bank kiválasztásakor fontos információ például, hogy az adott bank az NHP első szakaszában a meglévő vállalati hitelállományához, korábbi piaci részesedéséhez képest mekkora, és milyen hitelkihelyezést tudott elérni. A majdani ügyfélnek szintén hasznos tudnia, hogy az általa kinézett bank milyen ügyfeleket céloz meg, továbbá hogy a gyakorlatban milyen a döntési mechanizmusa, irányítása és a hazánkhoz kötődő üzleti elképzelése, elkötelezettsége. Mindemellett érdemes olyan bankot keresni, amelynek üzleti stratégiája illeszkedik az ügyfél elképzeléséhez, így akár az előkészítési fázisban is tudnak már segítséget nyújtani a megfelelő konstrukció kialakításában, elősegítve, hogy a hitelfelvevő nagyobb eséllyel juthasson hozzá a kedvezményes kamatozású hitelhez.
Kinek jár az olcsó hitel?
A jelenleg hatályos feltételek szerint az a magyarországi székhelyű vállalkozás vehet részt a programban, amelynek alapítási dátuma 2014. február 28-a utáni, és a kkv törvény hatálya alá esik. Fontos, hogy nem csak a hitelfelvevő vállalkozást kell vizsgálni, hanem annak kapcsolt- és partner vállalkozásait is. Tehát ha például egy egyéni vállalkozó 51 százalékban tulajdonol egy 250 főnél több alkalmazottat foglalkoztató céget, akkor már nem vehet részt a programban.
A következő hitelcélok finanszírozása jöhet szóba:
1. Forgóeszköz finanszírozás.
Amikor a vevők hosszú fizetési határidővel, de időben fizetnek, vagy készletvásárláshoz szükséges külső segítség, úgy a maximum 1 évre igényelhető forgóeszközhitel nyújthat megoldást. Fontos, hogy a klasszikus forgóeszköz finanszírozáshoz képest ez nem visszatöltődő, azaz az egyszer visszafizetett összeget nem lehet újra igénybe venni.
2. Beruházási hitel.
Akár 10 évre is igényelhető, több részletben lehívható hosszú lejáratú hitel. Fontos, hogy az utolsó lehívásra 2014. 12. 31-ig van csak lehetőség.
Az MNB az alábbi beruházásokat támogatja:
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
- Tárgyi eszköz beszerzés, például termelő gépek, berendezések, haszonjárművek.
- Ingatlanvásárlás, vagy ingatlan fejlesztés, kizárólag üzleti célú ingatlanok finanszírozhatóak, tehát iroda, gyártó csarnok, logisztikai központ, stb. Ide tartoznak a családi vállalkozások vagy őstermelők általi termőföldvásárlások is.
- Bérbeadás célú ingatlan vásárlás csak abban az esetben finanszírozható, ha a bérlő és a kkv - közvetett, vagy közvetlen - tulajdonosi köre legalább 50 százalékban azonos.
- Bérbeadás célú ingatlan építése csak az üzleti tevékenységet szolgáló ingatlanokra vonatkozik és akkor támogatható, ha a kkv rendelkezik a TEÁOR 6820 tevékenységi körrel;
- Szálláshely-szolgáltatási tevékenységgel és szálláshely-üzemeltetései engedéllyel rendelkező kkv üdülőként nyilvántartott ingatlanának vásárlása, építése, bővítése, felújítása, átalakítása;
- Személyszállítással foglalkozó KKV személygépkocsi beszerzése.
- 10 százalékot meghaladó részesedés vásárlás. Az finanszírozás után kell a KKV más cégben szerzett részesedésének elérnie a 10 százalékot, azaz ha eddig 5 százalékot birtokolt, akkor már további 5 százalék részesedés vásárlás finanszírozható. Fontos, hogy a célvállalatnak magyar székhelyűnek és 2014.02.28-i után alapítottnak kell lennie.
Nem támogatható beruházások:
- Lakóépület építése, vásárlása;
- Fenti, támogatott hitelcélok között felsorolt, tevékenységi körhöz, vagy engedélyhez kötött célok, amennyiben a KKV nem rendelkezik az adott tevékenységi körrel, vagy engedéllyel.
3. Európai Uniós, vagy nemzeti forrásból érkező támogatás előfinanszírozása.
Bármely vissza nem térítendő támogatás előfinanszírozható, ide értve az agrár támogatásokat is. Mivel a támogatások kifizetésének időpontja előre nem látható, ezért a hitelek maximális futamideje 10 év, de a támogatás jóváírásakor a hitelt kötelező visszafizetni.
4. Forint és devizahitelek kiváltása
A Növekedési Hitelprogram első szakaszához hasonlóan továbbra is támogatott hitelcél a korábban a fenti céloknak megfelelő forint hitelek kiváltása, illetve minden deviza hitel kiváltása, ebben az esetben korábbi hitelcél vizsgálata nélkül. Újdonság azonban, hogy nem csak a bankok, hanem a pénzügyi vállalkozások által korábban folyósított ügyletek is kiválthatók (pl. lízing).
A K.O. kritérium
A banki szlengben a K.O. kritérium olyan feltételeket takar, melyek nem teljesítése azonnali K.O.-val, azaz "kiütéssel" járhat. Ez azt jelenti, hogy egy bank nem feltétlenül kíván hitelezni azoknak az igénylőknek, akik ezeknek a feltételeknek nem felelnek meg. A bankok gyakorlatában vannak eltérések e kritériumok között, összegyűjtöttük a jellemzőbbeket, amelyek általánosságban kiütésnek felelhetnek meg a hiteligény befogadásánál, elbírálásánál:
- A hiteligénylő és tulajdonosai, ügyvezetői, közvetlen érdekeltségi körébe tartozó vállalkozások ne álljon csőd, felszámolás, végelszámolás alatt;
- Saját tőkéje az utolsó lezárt két üzleti évben ne legyen negatív (mivel a Cégbíróság ekkor automatikusan megkezdi a cég törlésének folyamatát);
- Ne szerepeljen róla negatív információ a Központi Hitelinformációs Rendszerben (régi nevén BAR lista);
- Ha könyvvizsgálói jelentéskötelezettsége van a cégnek, akkor a jelentés ne tartalmazzon negatív korlátozó záradékot (ebben az esetben ugyanis nem körültekintő gazdálkodást feltételez a bank).
Természetesen olvasóink kérdéseit is várjuk, hiszen a legtöbbet az egyéni tapasztalatokból tanulhatunk. Címünk nhp@penzcentrum.hu. A kérdésekre az FHB Bank szakértőinek segítségével keressük a választ.