Pénzcentrum • 2012. december 10. 13:03
Az idei év szabályozásban nagyon mozgalmasan, a forgalom tekintetében azonban sajnos nagyon visszafogottan alakult. A pozitív adóslista előnyei egyelőre nem mutatkoznak meg a piacon, ahogy az átlátható, referenciakamathoz kötött árazás sem rendezte át jelentősen a piacot. A kamattámogatott hitelek az év második felétől elérhetőek, az érdeklődés folyamatos a program iránt, ami várhatóan 2013-tól tovább élénkül. A 2010-óta folyamatosan szigorodó hitelfelvételi feltételekben 2012 második félévétől látható némi enyhülés, ami 2013-ban folytatódhat, ugyanakkor a szegmentáció is élesedni fog. Jövőre várhatóan tovább nő a legjobb - prémium - ügyfeleknek, és a legrosszabb - még éppen hitelezhető - adósoknak nyújtott hitelek díjai közötti különbség - derül ki az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ összegzéséből.
Szabályok és kamattámogatás
A pozitív adóslista idén tavaszán indult el, sok piaci szereplő, az ügyfelek és a bankok is nagy reményeket fűztek ehhez. "Sajnos ezek a remények nem váltak valóra." - mondta Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója. - "A pozitív adóslista egyelőre sok esetben megnehezítette, vagy lehetetlenné tette a hitelfelvételt, mivel sok jól fizető adósról derült ki, hogy eleve magas hitelállománnyal rendelkezik, amit a bankok nem akartak tovább növelni." Ha az eladósodottság csökken, akkor a pozitív adóslista remélt kedvező hatásai is megjelenhetnek a piacon.
A referenciakamathoz kötött árazás szintén 2012 tavaszától jelent meg a piacon. A lényege, hogy a jelzáloghitel-szerződések megkötésekor a bankok kötelesek a kamatláb változását előre meghatározni. Ezt v a kamatok referencia kamatlábhoz való kötésével, vagy fix kamatozás esetén a kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3, 5 vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzítik, azaz a kamatláb az adott periódus alatt nem változik.. Ez az árazás a piacon általánossá vált, ugyanakkor az ügyfelek oldaláról nem érezhető gyakorlati változás az új szabályrendszer hatására.
A második félévtől érhetőek el az állami kamattámogatással kínált hitelek, melyek árazása rendkívül versenyképes a jelenlegi piacon. A program iránt folyamatos az érdeklődés, s az MNB adatai szerint a harmadik negyedévben az új lakáshitel kibocsátások több mint 8 százalékát teszik ki a támogatott hitelek,. Ugyanakkor a feltételek jelenleg elég korlátozottak, némi lazítással szélesebb ügyfélkör számára is elérhetővé válna a termék.. Jelenleg kevés bank kínálja ezt a termékeket, de a közeljövőben újabb bankok termékpalettájában jelenhetnek meg ezek a hitelek, ami tovább erősítheti a piaci versenyt. Az sem ritka, hogy egy egyébként is hitelből finanszírozott lakásvételben gondolkodó a korábbi ajánlatok helyett ezt a konstrukciót választja, azonban új belépőkről nagyon jelentős számban egyelőre nem lehet beszámolni.
Forgalom és feltételek
Az új, lakáscélú hitelkihelyezés 10,1 milliárd forint volt 2012 szeptemberében, ami szinte megegyezik az idén a legalacsonyabb szintet jelentő áprilisi új lakáscélú hitelek szerződéses összegével. A harmadik negyedévben 32,74 milliárdot tett ki az új szerződések összege, háztartási lakáscélú hitelek esetében, ami csaknem megegyezik a második negyedéves 33,04 milliárdos értékkel. Tehát az új szerződések volumenének csökkenése egyelőre megállt, de a harmadik negyedéves volumen több mint 40 százalékkal alacsonyabb a tavalyi év azonos időszakához viszonyítva.
A banki hitelezési feltételekben 2010 és 2011 főleg a szigorításokról szólt. Az átlagos hitelköltség mutatóban 2011 végétől a végtörlesztés hozott jelentős emelkedést, ami valójában 2012 első felében kitartott. A kamatok az elmúlt időszakban elkezdtek csökkenni - köszönhetően részben a jegybanki alapkamat csökkenésének - azonban egy éves távlatban még mindig magasabb a jelenlegi kamatszint (pl. a tavaly októberi forint lakáshitel költségmutató 10,29 százalék volt, most októberben pedig 11,48 százalék az MNB adatai szerint), ami továbbra is jelentős teher az adósoknak.
"A bankok hitelezési aktivitása a második félévben minimálisan javult." - tette hozzá Bánfalvi. - "Több bank újra aktívan hitelezni kezdett, különösen a jó ügyfelekért indult meg a harc, ami főleg az árazásban mutatkozik. Ugyanakkor az alacsony jövedelem, a gyenge minőségű ingatlan továbbra is problémás hitelfelvételt vetít előre." A hitelek átlagértéke évről-évre folyamatosan csökken. Ennek oka egyrészt, hogy az emberek kevesebb hitelt vesznek fel, másrészt az ingatlanárak is csökkentek. Ehhez járult hozzá a banki feltételek szigorítása, ami együttesen eredményezte mindezt.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Mi várható jövőre?
A lakáscélú hiteleknél arra számít a társaság, hogy a tavasz kezdetével növekedni fog az érdeklődés a termék iránt. Egyrészt a lakásárak is elérték azt a szintet, hogy egyre többen gondolkodjanak vásárláson, másrészt sokan halasztották el vásárlásukat az elmúlt 1-2 évben, amit várhatóan már nem tolnak tovább. A kamattámogatott hitelek tovább segíthetik a hitelezés élénkülését, azonban komoly áttörésre a hitelkereslet terén egyelőre nem számíthatunk. A kínálat is láthatóan egyre bővül, egyre több bank gondolkodik az aktív hitelezésen, a kamatszint pedig várhatóan tovább mérséklődik.
Ugyanakkor általános hitelbírálati enyhülésre nem számít a társaság 2013-ban. Ha a rossz hitelek arányának növekedése megáll és elindul a portfoliótisztítás, némileg enyhülhet a bírálati szigor. "Prognózisunk szerint tovább fog szélesedni a legjobb - prémium - ügyfeleknek nyújtott, és a legrosszabb - még éppen hitelezhető - adósoknak nyújtott hitelek ára közötti különbség. A bankok számára egyre inkább fókuszba kerülhet a bankszámla és a számlaszolgáltatások értékesítése. A tranzakciós adó és ennek áthárítása jelentősen átrendezheti az ügyfelek szokásait, ami minden bizonnyal a piacra is hatással lesz. A megtakarítások, öngondoskodás változatlan fókuszban marad 2013-ban is."
"Összességében még nem gondolom, hogy 2013 elhozza a fellendülést a hitelezésben, de ha az elmúlt évek csökkenését sikerül megállítani, már elégedett leszek." - tette hozzá Bánfalvi László.