Horváth Zsolt Benjámin • 2022. május 11. 10:04
Az elmúlt hetekben több alkalommal is emelte a jegybank a kamatot, ami mostanra durván begyűrűzött lakossági hitelek piacára is. A KSH adatai szerint ráadásul márciusban 9,5 százalékon állt és az MNB előrejelzései alapján még nem is feltétlenül tetőzött a pénzromlás, így a kamatemelések is hónapokon keresztül tarthatnak még. A folyamatos drágulást ezért már a lakáshitelek törlesztői is egyre direktebb módon követik le. Utánajártunk, mennyire érdemes sietni, ha kölcsönt vennénk.
Régóta nyilvánvaló, hogy a hitelpiac komoly átalakuláson megy át. A hitelkamatok - igénylői szempontból nagyon kedvező - historikus mélypontja már régen csak emlék. Azonban a lakáshitelekhez például még most is rendkívül kedvező feltételek mellett lehet hozzájutni, nem is véletlen a hatalmas lakossági kereslet ezek után.
Az elszálló infláció hatása azonban nem maradt el. Az áprilisban épp 9,5 százalékon tetőző pénzromlást ugyanis az MNB tavaly nyár óta folyamatos beavatkozással igyekszik tompítani. Ennek megfelelően nem ritkán havonta többször emelkedett a jegybanki alapkamat.
Ez utóbbi az a ráta ugyanis, amelyet a bankok kapnak a betéteikért a jegybanktól. Ha alacsony az alapkamat, olcsóbbak a hitelek, tehát a lakosság is bátrabban vesz fel kölcsönöket, ezért pedig több pénz cirkulál a magyar gazdaságban - az árak pedig elkerülhetetlenül nőnek, aminek az MNB a jelen helyzetben értelemszerűen gátat akar szabni. Ha viszont a ráta nő, akkor a bankok a megszerzett pénzt is drágábban hitelezik tovább az ügyfeleiknek, valamint a hazai betétek kamatai is magasabbak lesznek emiatt. Számos banknál pedig az utóbbi hónapokban a lakáshitelek esetében is jelentős kamatemelést jelentettek be, aminek hála már 10 százalékánál magasabb kamatokkal is találkozhatunk.
Nyakunkon a 10 százalékos kamatok
Májusban már 10 százalékot megközelítő, vagy akár meghaladó THM-et kínáló jelzáloghitel ajánlatokat sem nehéz találni a hitelpiacon. A Pénzcentrum kalkulátorában végignézve öt olyan ajánlatot is találtunk, aminek teljes hiteldíj mutatója meghaladta a 9,5 százalékot. Akár az MNB által publikált, március havi statisztikákkal, akár a Pénzcentrum kalkulátorában korábban elérhető ajánlatokon végignézve az elmúlt hónapok drágulása igazán drasztikusnak tűnik.
Úgy látszik tehát, hogy lassan megjelentek a két számjegyű hitelkamatok. Az OTP Bank esetében ráadásul a minősített fogyasztóbarát hitelek is érintettek. A nem fogyasztóbarát hiteleik kondícióit megnézve pedig kiderül, hogy a Fix5 lakáshitelek esetében 185, a Fix20-nál pedig 54 bázispontos emelés történt. És ezek az amúgy a banknál elérhetőek közül is messze a kevésbé vonzónak tűnőek közé tartozó konstrukciók még mindig jóval olcsóbbak, mint a K&H úgynevezett üzleti feltételű lakáshitele, vagy a Sopron Bank "Otthonom" lakáshitele, melyek már az említett 10 százalékos, sőt az utóbbi esetében 11 százalékos határt is átlépik a THM-et nézve.
A legjobb hitelek is sokat drágultak
Persze mindig lehet kedvezőbb ajánlatok után kutatni, de a drágulás üteme igen gyors. Mi sem mutatja ezt jobban, mint az, hogy az MNB vonatkozó statisztikái szerint idén márciusban a piaci lakáshitelek átlagkamata még csupán 5,26 százalékon állt. Persze a Magyar Nemzeti Bank által publikált szám egy átlagkamat, tehát ugyanúgy ahogy ennél kevésbé vonzó, ennél jóval kedvezőbb kamattal kecsegtető hitelek is elérhetőek voltak. Sokatmondó az is, hogy a 20 éves futamidővel folyósított 10 millió forintos kölcsönösszeget vizsgálva, a márciusban még a legolcsóbbnak számító UniCredit-es hitel esetén nem kevesebb, mint 182 bázispontos kamatemelésről beszélhetünk.
Az emeléseknek hála, a Pénzcentrum kalkulátorát végignézve sokat változott az egyes bankok ajánlatainak rangsora is, az azonban a legjobb ajánlatot tízes toplistáján található összes konstrukcióról elmondható, hogy volt valamilyen drágulás az elmúlt két hónapban.
A 10 évre fixált hiteleken végignézve jól látszik mennyire átformáltak a lakossági hitelpiacot a drágulások. A legvonzóbb ajánlatokat pedig mostanra azon pénzintézeteknél találunk, akik visszafogottabban tudtak drágítani. A jelenleg a kínálatban a legkedvezőbbnek tűnő Raiffeisen lakáshitel esetében még így is 76 bázispontos THM emelésről beszélhetünk, ami maximum a többi pénzintézet drágításai mellett tűnhet kevésnek.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Az Erste piaci kamatozású lakáscélú hitele valamivel kisebb mértékben, 53 bázisponttal drágult, amivel elérte, hogy a hetedik helyett mostanra a második legkedvezőbb kondíciókkal bíró ilyen típusú hitel a kalkulátorban listázottak közül.
Érdekesség, hogy a K&H Bank, jelenleg a harmadik legolcsóbbnak számító ajánlata egyben a legkedvezőbb minősített fogyasztóbarát hitele is a listán, hiszen eddig az első két helyet is ilyen kölcsönök foglalták el, de mivel a drágulás ezeket sem kerülte el, a már említett kölcsönök mára vonzóbbnak tűnhetnek náluk.
Ezek az UniCredit és a CIB Bank hitelei, amik igazi csúcsdrágulók voltak. Előbbi esetében 182, utóbbiéban 142 bázisponttal emelkedett a THM, amivel még mindig az öt legkedvezőbb kölcsön közé tartoznak, hiszen az eleve magasabb bázisról induló hitelek esetében sem maradt el az - általában igen drasztikus - emelés.
A drágulás persze jellemzően a kamatperiódustól, az igénylő anyagi helyzetétől és számos egyéb említett faktortól függetlenül nézve is utolérte a hitelajánlatok jó részét. A Raiffeisen Banknál például május elsejétől a korábbiaknál 80 bázisponttal magasabb kamaton vehetünk fel 5 évre fixált kölcsönt. A a 20 éves végig fix kölcsönöké 75 bázisponttal emelkedett. A Gránit Banknál pedig május 3-tól az 5 és 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek kamata egyaránt 103-103 bázisponttal emelkedett. A Sopron Banknál pedig május 2-től lépett életbe az emelés. Itt az 5 és 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek kamatainak esetében legalább 100 bázisponttal emelkedett.
Ennyi volt az olcsó hiteleknek?
A jelenlegi folyamatokból joggal következtethetünk rá, hogy közelítünk a piaci kamatozású lakáshitelek aranykorának végéhez. A zöld hitelek, kifutásával és az egyéb államilag támogatott kölcsönök kifutásához közeledve kérdéses mennyire tudják majd a bankok az emelt árak mellett is kiszolgálni a magyar lakosság igényeit.
A folyamat vége persze még nem látszik, így könnyen lehet, hogy azzal járunk a legjobban, ha az érdeklődők minél előbb megteszik a hiteligénylést. Nem csak az otthonteremtési támogatás és hitel kifutása miatt lehet érdemes ugyanis most sietni, hanem azért is, hogy elkerüljük a néhány hónap alatt jó eséllyel sztenderddé váló, tartósan 10 százalék feletti kamatokat