Pénzcentrum • 2021. január 8. 11:01
Ősszel visszatért a lakosság hitelfelvételi kedve, legalábbis ami a lakáskölcsönöket illeti. Szeptemberben folyósították 2020-ban a legtöbb kölcsönt az évben, és az októberi lakossági lakáskölcsön folyósítás is alig maradt el az egy évvel korábbitól. Novemberben pedig a kifizetett összegek túlléptek az októberi mutatókon, és 11,4 százalékkal haladták meg az egy évvel korábbi számokat. Úgy tűnik elege lett a lakosságnak az óvatoskodásból, így a tavaszi-nyári visszaesést egy őszi felfutás követte. Folytatódhat ez a felívelés 2021-ben is? Ennek járt most utána a Pénzcentrum.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb, novemberi statisztikái azt mutatják, hogy 2019 novemberéhez képest a pandémia évében 11,4 százalékkal több lakáshitelt folyósítottak a bankok a lakosságnak. Annyira nem rettentette el a magyarokat a lakáshitelek felvételétől 2020-ban a járvány, hogy a januártól novemberig eltelt 11 hónap alatt több hitelt került folyósításra, mint a megelőző év azonos időszakában. Az ősz igazán erős volt: novemberben összesen 82,73 milliárd, októberben 81,17 milliárd forint landolt a lakossági számlákon, és szeptember volt az év legerősebb hónapja a maga 91,94 milliárdos szerződéses összeg kimutatásával. Azért is rendkívüli a lakáshitelek előretörése, mert a személyi kölcsönök és babaváró hitelek visszaesést mutattak novemberben: havi szinten 5,5 és 6,3 százalékot, éves szinten pedig utóbbi 17,7 százalékot, míg a személyi kölcsönök 45,4 százalékos zuhanást.
A lakáskölcsönök tehát tartják magukat, vagyis a háztartások a járvány második hulláma ellenére sem mondanak le egykönnyen lakáscéljaikról. Az viszont igaz, hogy a 2019 júliusában bevezetett babaváró kölcsön valamivel visszavetette a lakáskölcsönök felvételét, ugyanis sokan az így kapott öszegekkel egészítették ki a lakáscél megvalósításához szükséges összeget, ami így nem lakáskölcsön formájában került felvételre. Ugyanakkor, ha nem üt be a pandémia, akkor a babaváró a lakáskölcsönök felfutását eredményezhette volna hosszabb távon.
Ez látszólag ellentmondás, de valójában, mivel a babaváró szabadon felhasználható, így önerőt tud teremteni a lakásvásárlásokhoz. Azok tehát akik nem tudtam volna felvenni például egy 30 milliós lakáskölcsönt a jövedelmük, vagy más tényezők miatt, vagy nem volt önerőre félretett pénzük, most lehetőséget kaptak: máris csak 20 milliót kell így kölcsönként igényelniük a példa alapján.
A járvány közbeszólt
Az, hogy még a pandémia ellenére is nőtt 2020-ban a lakáshitelek felvétele 2019-hez képest (novemberig) tehát csoda is lehetne, hiszen a kijárási korlátozás, anyagi bizonytalanság sokakat megakadályozhatott volna akár abban, hogy eljussanak a bankban, vagy házakat nézzenek, akár abban, hogy megfeleljenek a kölcsönfelvételi kritériumoknak. (Amiken egyébként még szigorítottak is a bankok a járvány miatt.) Másrészt viszont mégsem akkora csoda, hogy most éves növekedést látunk a lakáskölcsön felvételi kedvben, hiszen tavaly visszaesés történt - így a 2019-es év, amihez viszonyítunk eleve alacsony bázist kínált.
Az a fenti grafikonon egyértelműen látszik, hogy mindhárom fő lakossági hiteltípus megsínylette a járványt - a személyi kölcsönök azonnal, a babaváró hitel és lakáskölcsönök késleltetve, de visszaesést mutattak. A lakáskölcsönök mutatkoztak talán a legjárványállóbbnak, mert ha nem is 2019-hez viszonyítunk, akkor sem lenne rossz évnek titulálható 2020 ebből a szempontból. Úgy tűnik, a járvány annyiban azért befolyásolta a lakáshitelek felvételét, hogy amíg a személyes ügyintézés nem volt ajánlott a fertőzésveszély miatt, elhalasztotta a lakosság a hitelkérelmet, viszont utána mégis sokan vették a bátorságot, és beadták.
Még nem találtad meg a legjobb lakáskölcsön ajánlatot? Találd meg a Pénzcentrum kalkulátorában!
Annyiban mégiscsak csalóka 2020 első 11 hónapjának statisztikája, hogy van átfutási idő:a bankok által adott hónapban kifolyósított összegekre az igényléseket többnyire nagyjából 2,5 hónappal korábban nyújtották be az ügyfelek. Vagyis a január-februárban érkező összegeknek egy jó részét még 2019-ben igényelhették, a március-áprilisi összegeket pedig még év elején, amikor a COVID-19 még csak a távoli Kínát érintő furcsa új fertőzés volt, amiről kevesen hitték - főleg Magyarországon -, hogy az egész világot megrengetheti. Aztán márciusra eljutott hazánkba is a koronavírus, hogy teljesen felforgassa a rövid és hosszútávú terveket.
Mindent összevetve 2020-ban még így is több lakáshitel került kifolyósításra, mint a járvány sújtotta évtől remélhető volt. Hogyhogy nem szegte kedvét a pandémia a hitelfelvevőknek? A válasz egyrészről, hogy a sok hátrány ellenére a lakosság előnyt is kovácsolhatott a helyzetből: a Pénzcentrum is többször hangsúlyozta, hogy a kialakult lakáspiaci helyzet talán egy soha vissza nem térő alkalom a lakossági ügyfeleknek.
Érdemes volt kihasználni az ingatlanpiac megrendülését
Az ingatlan már a járvány előtt sem volt olyan jó befektetés, mint korábban, mivel más befektetési formák, mint a MÁP+ jobb lehetőségeket kínáltak, így az áremelkedés már nem zajlott olyan ütemben, mint a korábbi években. Tehát lassult az árak emelkedése, de nem állt meg. A járvány miatt azonban a rövidtávú lakáskiadás, AirBnB a földbeállt: hosszú távra ugyanazokat az ingatlanokat már sokkal kevésbé éri meg kiadni a tulajdonosoknak. Ezek miatt a hatások miatt a befektetők elpártoltak az ingatlanoktól, így eljött azok ideje, akik viszont saját használatra akartak ingatlanhoz jutni.
Az árak emelkedése a járvány miatt még meg is állt, így akinek már tervben volt a lakásvásárlás, kihasználhatta ezt az alkalmat. Ezen túlmenően pedig a kereslet nőtt, és ami fontosabb: átalakult. Megváltoztak a lakossági prioritások. 2019 őszén 156,63 milliárd forintot helyeztek ki a bankok használt ingatlan vásárlása céljából, 2020 őszén viszont már 193,4 milliárdot. Felújításra ugyanebben az időszakban 2019-ben 6,29 milliárdot, 2020-ban 8,01 milliárdot fizettek ki a bankok. (Az építések, bővítések és egyéb célok felvételével kapcsolatban még nincsenek meg a teljes adatok.)
A felújítási hitelek népszerűsége a nyári felújítási lázzal is magyarázható: a barkácsáruházak eladási statisztikái is azt mutatták, rengetegen vágtak bele ilyen munkákba 2020-ban. A babaváró hitel szintén afelé hat, hogy egyre többen fognak használt ingatlanban gondolkodni, hiszen azok számára is lehetővé teszi az otthonteremtést, akiknek újra nem lenne keretük.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Új lakás vásárlása céljából viszont október-november 16,86 milliárd forint került folyósításra, 14,8 százalékkal kevesebb, mint 2019. 10-11. hónapjában. (Januártól novemberig tartó időszakban 2019-ben 90,94 milliárd, 2020-ban 80 milliárd került folyósításra, azonban a múlt évi statisztikákból hiányzik az áprilisi és szeptemberi adat.)
A karanténhatás a nyári hónapokban az ingatlanszakértők szerint egyértelműen érezhető volt, azonban nem tudni, hogy mi lesz a hosszú távú hatása a járványnak: 2 vagy több évig is kitart-e majd a bezártságélmény, illetve lesz-e több lehetőség a vidéki home office-ra, ahogy a pandémia első hulláma alatt.
Mit hoz 2021?
A járvány teremtette helyzet talán soha vissza nem térő alkalom azok számára, akik most vásárolnak ingatlant saját célra, és nem befektetésként, ahogy azt már korábban is hangsúlyoztuk. Nemcsak a lakásárak stagnálása, a vevők jobb alkupozíciója miatt, hanem azért is, mert már a tavaly júniusban bevezetett babaváró hitel konkurenciát jelentett a banki lakáskölcsönöknek, így a kamatok süllyedni kezdtek. A lakáshitelek átlagos kamatai pedig 2020 januárja óta nem mentek 4,1 fölé, novemberben 3,93 százalékon álltak:
Ráadásul nem fejeződött még be a befektetők menekülése az ingatlanpiacról: a hitelmoratórium közelgő megszűnése egyre több befektetési ingatlant fog a piacra helyezni. A tulajdonosok, akik a bérleti díjakból fizették a hitelt, most inkább dönthetnek az ingatlaneladás mellett. A kínálat növekedése pedig még kedvezőbb árakat és több lehetősége eredményezhet a vevők számára.
Azt viszont mindenkinek egyénileg kell felmérnie, neki mit enged meg az anyagi helyzete, az anyagi biztonsága, illetve változtak-e az igényei. Mi éri meg inkább? Egy használt családi kertes ház, vagy belvárosi lakás? Vagy inkább érdemes kivárni, hogy beinduljanak a rozsdaövezeti beruházások? Ezt most különösen alaposan meg kell gondolni.
A bankok kapuja nyitva áll
A Pénzcentrum kalkulátorában használt ingatlan vásárlás céljából 12 milliós hitelajánlatokat kerestünk 20 éves futamidővel. A hazai nagybankoknál mind találunk olyan ajánlatot, ahol a THM 3,5 százalék alatt marad, viszont érdemes alaposan szemügyre venni az ajánlatokat. A törlesztőrészletekben pár forintnyi eltérés is százezreket jelenthet 20 év alatt:
Nézzük csak meg az első és utolsó ajánlatot: a THM 0,72 százalékban tér "csak" el, azonban a teljes visszafizetendő összegekben már milliós eltérés mutatkozik 20 év alatt! Ezért nem szabad sosem csak a törlesztőrészletre hagyatkozni: meg kell nézni a THM-et, kamatperiódust, visszafizetendő teljes összeget is. Ez alapján összehasonlítva már valóban jó döntést hozhat a hiteligénylő. Ezeket az információkat személyre szabhatóan megmutatja a Pénzcentrum lakáskölcsön kalkulátora.