Pénzcentrum • 2018. június 19. 12:00
Tegnap jelentette be a Magyar Nemzeti Bank (MNB), hogy 2018. október 1-től szigorítják a jelenlegi adósságfék szabályokat. A szabályozás célja világos: a központi bank már jó ideje arra törekszik, hogy a lakosság inkább a hosszú kamatperiódusú, úgynevezett fix hiteleket vegye fel az olcsóbb, ugyanakkor kockázatosabb rövid kamatperiódusú hitelek helyett. Ez egy teljesen jogos és érthető törekvés, kérdés azonban, hogy mennyivel kell nagyobb törlesztőt vállalnia annak, aki ennek megfelelően vesz fel jelzáloghitelt. Az alábbi körképben ennek jártunk utána.
Az MNB jó ideje törekszik arra, hogy a jelenlegi hitelfelvételi lázban a fixált, hosszú kamatperiódusú hitelek felé terelje a lakosságot. Ennek elérése érdekében már korábban is tett lépéseket, gondoljunk csak a tavaly bevezetett Minősített Fogyasztóbarát Hitelek rendszerére. Jól illeszkedik ebbe a folyamatba a jegybank tegnap nyilvánosságra hozott döntése, miszerint idén októbertől szigorítják az adósságfék szabályozást.
A szigorodást követően már csak a magasabb jövedelműek engedhetik meg maguknak, hogy rövid kamatperiódusú jelzáloghitelt vegyenek fel, míg az alacsonyabb keresetűek ezzel is kényszerítve lesznek, hogy a drágább, ám sokkal biztonságosabb fix hitelek felé forduljanak.
A jegybanki célkitűzés teljesen érhető, hiszen a nem fixált hitelek törlesztőrészletei akár jelentősen is megemelkedhetnek, amennyiben növekedésnek indul a kamatkörnyezet.
A jogos és mindenképpen indokolt jegybanki lépések ellenére azonban tény, hogy a fixált hitelek magasabb havi törlesztőkkel járnak. De mennyivel?
Számoljunk
A Pénzcentrum kalkulátorával megnéztük, hogy melyek a jelenlegi legolcsóbb ajánlatok a különböző kamatperiódusokban. A számítás folyamán egy átlagos, 11 millió forintos hitelösszeget vettünk alapul 17 éves futamidővel.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A grafikonon jól látható, hogy jelenleg 63 és 67 ezer forint közötti törlesztőrészlettel kell számolnia annak, aki ragaszkodik a 3 hónapos kamatperiódushoz. Értelemszerűen az árak ennél már csak magasabbak lesznek: 1 éves kamatperiódus esetén 65 és 68 ezer, 5 éves kamatperiódus esetén pedig már 71 és 77 ezer forint közötti törlesztőkkel kell számolnunk.
10 éves kamatperiódus mellett természetesen még magasabbak a törlesztők, ekkor már a legolcsóbb is 74 ezer forint felett van, míg a legdrágább épp nem éri el a 80 ezer forintot. A példánkban szereplő legolcsóbb (63 690 forint) és a legdrágább (79 921 forint) törlesztők között jelentősnek mondható, 16 231 forintos különbség van, így érthető, hogy sokan - bár egyre kevesebben - még mindig a rövidebb kamatperiódusú hiteleket választanák.
Nem elhanyagolható szempont ugyanakkor, hogy ezzel a plusz 16 ezer forinttal biztonságot vásárol magának a hitelfelvevő, hiszen az első 10 évben biztosra tudja, hogy mekkora lesz a törlesztője. Szintén a hosszabb kamatperiódus mellett szól, hogy az első évtized végére már olyan jelentősen lecsökken a tőketartozás mértéke, hogy még a kamatok emelkedése esetén is kisebb a valószínűsége annak, hogy jelentősen emelkedjen a törlesztőrészlet.