Pénzcentrum • 2018. január 9. 05:45
Tavaly már annyi személyi kölcsönt vettünk fel, mint a válságot megelőző időszakban. Ebben nyilvánvalóan hatalmas szerepe van annak, hogy ez a hiteltípus is olcsóbbá vált, sok bank kínál már személyi hitelt 10 százalék alatti THM-mel is. Nagy előny ez azoknak, akik most vesznek fel kölcsönt, de azok is kihasználhatják a jelenlegi helyzetet, akiknek már meglévő hitelük van. Az alábbiakban konkrét példákon keresztül mutatjuk be, hogy mennyit is nyerhetünk egy hitelkiváltással.
Egy 20 éves futamidejű lakáshitel esetén könnyedén elképzelhető, hogy a futamidő alatt akár többször is megtörténik a hitel kiváltása, a kölcsön adósai bankról bankra vándorolva időnként kedvezőbb lehetőségeket keresnek.
Ebben semmi meglepő nincsen, hiszen a hitelszerződés aláírását követően sok minden változhat: nyújthatnak a bankok jobb ajánlatot, esetleg az adósnak növekszik olyan jelentős mértékben a jövedelme, hogy már önmagában ezért is jobb feltétellel hajlandóak őt hitelezni a pénzintézetek.
A személyi hitelek esetében ez talán kevésbé gyakori, hiszen a gyakran rövid futamidejű, kis összegű kölcsönszerződések hamarabb kifutnak, minthogy a fentihez hasonló jelentős változások mehetnének végbe.
Azonban személyi hitelek esetében is előfordulhat, hogy a kölcsönösszeg akár az 5 millió forintot is meghaladja, és ezzel párhuzamosan a futamidő is kitolódhat 5-7 évre is. Egy ilyen hitel esetén már érdemes lehet 2-3 év után elgondolkodni a kiváltáson, hiszen könnyen lehet, hogy sokat spórolhatunk ezzel.
Számoljunk!
De nézzük meg, hogy mennyit is nyerhetünk egy ilyen kiváltással. Az első példában 2015 januárjában vettünk fel egy 5 millió forintos személyi kölcsönt 6 éves futamidő mellett. A hitel kamatozása fix, az nem változik a futamidő végéig.
Az MNB adatai alapján 3 éve ilyenkor 19,53 százalék volt az átlagos hitelkamat ezeknek a kölcsönöknek az esetében, így mi is ezt vettük alapul. Ez azt jelenti, hogy 118 046 forintos törlesztőrészletet fizetünk minden hónapban. Ha nem váltjuk ki a hitelt, akkor a futamidő végéig 3 525 222 forint kamatot fogunk kifizetni a minket hitelező banknak. Tehát a felvett 5 millió forint után 8 525 222 forintot fogunk visszafizetni. (A valóságban ennél még valamelyest többet is fizethetünk, hiszen a hitelnek lehetnek egyéb költségei is. Az egyszerűség kedvéért azonban mi csak a kamattal számoltunk.)
Mostanra, tehát a futamidő felére már visszafizetettünk 4 262 616 forintot, és majdnem forintra pontosan ennyit fogunk még (4 262 606), ha nem váltunk bankot. A fennálló tőketartozásunk 3 206 698 forint. Ha a kiváltás mellett döntünk, akkor ezt, valamint 1 százalékos előtörlesztési díjat kell megfizetnünk a banknak. (Valamint az előtörlesztés napjáig aktuális, elhatárolt kamatot, de az egyszerűség kedvéért ezzel most nem számoltunk).
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Tehát kerekítve egy 3 240 000 forintos új hitellel lehetne kiváltani a régi kölcsönt. Ekkora összeget jelenleg 7,90 százalékos THM-mel tudunk igényelni a Budapest Banknál, 7,99 százalékos THM-mel a Sberbanknál és 8,31 százalékos THM-mel a CIB Banknál.Ezek közül a Budapest Bank ajánlatával kalkuláltunk. Ha ragaszkodunk az eredeti futamidőhöz, tehát 3 évre igényeljük az összeget, akkor először is a havi törlesztőnk lecsökken 100 970 forintra, a hitel teljes díja pedig mindössze 394 920 forint lesz a 3 év alatt. Így a felvett 3 240 000 forintért 3 634 920 forintot fogunk visszafizetni, az eredeti közel 4,3 millió forint helyett. A kiváltással tehát spóroltunk több mint 625 000 forintot.
Természetesen a megspórolt összeg kevésbé lesz látványos, ha kisebb összegről és rövidebb futamidőről van szó. Elvégeztük a számítást egy 800 ezer forintos, 5 éves kölcsön esetében is. A hitelt itt is 3 év után váltottuk ki, tehát még 2 évünk van hátra az eredeti futamidőből, illetve kisebb fizetést képzeltünk el magunknak, ezáltal rosszabb ajánlatok közül kellett válogatnunk. De még így is jóval kedvezőbb ajánlatokat találunk a három évvel korábbiaknál: a kiváltáshoz szükséges 420 ezer forintot a Sberbanknál11,57 százalékos, a CIB Banknál 11,73 százalékos, míg a Cetelemnél 14,84 százalékos THM-mel vehetnénk kölcsön.
A második példában a felvett 800 ezer forintért durván 1 millió 260 ezer forintot fizettünk volna vissza eredetileg. 3 év után tehát 420 ezer forinttal tudjuk kiváltani a régi kölcsönt, cserébe a következő két évben kifizetünk 470 445 forintot a pénzintézetnek. Ez azt jelenti, hogy összesen a két hitelre 1 225 941 forintot fizetünk ki. Tehát itt is spórolunk 34 ezer forintot a kiváltással.
Látható tehát, hogy jelentős összegeket is megtakaríthatunk egy-egy váltással. Ez fokozottan igaz azok esetében, akik folyószámlahitelt, esetleg hitelkártya-tartozást görgetnek maguk előtt. Még az átlagnál magasabb jövedelmű emberekkel is gyakorta megesik, hogy "belecsúsznak" egy ilyen hitelkeretbe, és akár évekig fizetik a havi több ezer forintos kamattartozást, miközben a tőketartozásunk nem is csökken.
Egy 1 millió forintos hitelkártya-tartozásnak könnyedén lehet 20-25 ezer forint a havi kamata. Gondoljunk bele, hogy ennek befizetésével még egy forint tőkét sem törlesztettünk. Tehát ha ilyen helyzetbe kerültünk, akkor mindenképpen érdemes a keretjellegű hiteltartozásainkat kiváltani egy kedvezőbb kamatozású hitellel.