Pénzcentrum • 2018. január 4. 14:32
A jegybank hivatalos adatai szerint 2017-ben az újonnan folyósított személyi hitelek összege 47 százalékkal 228 milliárd forintra emelkedett a magyarországi piacon. Sokan vannak, akik kifejezetten azért választottak személyi kölcsönt, hogy a korábbi magas kamattal felvett hitelét kiválthassák. Ugyanakkor nem mindegy, milyen konstrukciót választunk, és az sem, hogyan használjuk fel az új kölcsönt, hiszen ha nem a céloknak megfelelően költekezünk belőle, csak megduplázzuk a terhünket.
Új év, új lehetőségek, új célok. Sokan tesznek újévi fogadalmakat is, sokan tűzik ki célul, hogy jobban odafigyelnek a kiadásaikra, és rendbe teszik a pénzügyeiket az új esztendőben. Ez viszont nem könnyű feladat. Lauren Lyons Cole pénzügyi tanácsadó, a Business Insider szerkesztője tippeket ad, hogyan szabadulhatunk meg mielőbb a korábban felvett hiteleinktől, hogyan rendezhetjük pénzügyeinket.
A szakember szerint megszabadulni a hitelektől könnyebb, mint azt elsőre gondolnánk. Viszont a folyamat lassú és lemondással jár. Mutatjuk, hogyan fogj hozzá:
1. Ülj le, és nézd át, milyen hiteleid vannak
Írj fel mindent, mennyi van még a diákhitelből, mennyi a havi törlesztőrészlet, jegyezd le a lakáshitellel kapcsolatos információkat és ha van, a személyi kölcsönnel kapcsolatos költségeket is. Nézd át a THM-eket is. Miután látod a pontos összegeket, százalékokat, érdemes sorrendet állítani, és kitűzni célul, hogy azt fizeted vissza először, amelyiknél a legnagyobb a tartozás.
2. Készíts tervet
Fontos, hogy olyan pénzügyi terved legyen, ami tartható, amibe nem roppansz bele anyagilag. Azt is tudatosítani kell magadban, hogy a hitel visszafizetése nem egy gyors folyamat, évekbe telik. Légy türelmes, ez egy ideiglenes állapot. Egyszer vissza fogod fizetni az összes hitelt, túl leszel rajta. Ahhoz, hogy mielőbb vissza tudd fizetni a kölcsönöket viszont áldozatot kell hozni. Érdemes megnézni a kiadásaidat is, és amennyire csak lehetséges, lefaragni a költségeket, hogy minél több pénzt tudj a hitel törlesztésére fordítani.
3. Használd a rendszeres átutalási megbízást
Egyszerűsítsd a pénzügyeidet, állíts be rendszeres átutalási megbízást, hogy a hiteltörlesztő mindig időben kerüljön kiegyenlítésre! Ha esetleg kisebb összeget nyersz a lottón, vagy bónuszt kapsz a cégnél, a befolyt összegből is ledolgozhatsz néhány havi törlesztőt a hiteltartozásodból. Az előtörlesztés jó lehetőség lehet, de mielőtt hozzáfognál, mindenképp érdeklődj a banknál, van-e ennek valamilyen költsége. Az előtörlesztési díjat a bankok az előtörlesztett összeg alapján számolják,általánosságban úgy számolhatunk, hogy a tőketartozás 1-2 százaléka, de bizonyos esetekben ingyenes előtörlesztés is lehetséges.
+ 1. Vegyél fel hitelt, hogy visszafizethesd a többi hiteledet
Ezt a lehetőséget a Business Insider ugyan nem említi, de jó megoldás lehet azok számára, akik korábban beleragadtak egy vagy több drága kölcsönbe, aminek a mai napig nyögik a törlesztőjét vagy törlesztőit. Ha viszont olyan konstrukciót választunk, amelynek kedvezőbb a kamatozása, azzal csökkenthetők havi terheink és gyakorlatilag bármilyen korábban felvett hitelt érdemes lecserélni egy olcsóbbra.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Ha ugyanis most a fennmaradó futamidőre veszünk fel egy adósságrendező kölcsönt, amely a meglévőnél alacsonyabb kamatozású, akkor a futamidő változatlan, de a törlesztőrészlet biztosan olcsóbb lesz. Vagyis ugyanakkor fizetjük vissza a hitelt, de havonta több pénz maradhat a zsebünkben. Ha olyan konstrukciót választunk, amelynél a havi törlesztő megegyezik a másik hitelével, akkor a futamidő lesz rövidebb. vagyis hamarabb vissza tudjuk fizetni a kölcsönt. Utóbbival azért is jól járunk, mert a rövidebb futamidő esetén összességében kevesebb kamatot kell kifizetni.
Ma már szinte minden hitelintézet kínál hitelkiváltásra fordítható kölcsönt, bizonyos feltételeknek viszont kell megfelelnünk az alacsonyabb kamatért. Ilyen feltétel lehet például a bankváltás, illetve sok banknál meghatároznak egy minimális fix havi jövedelmet is. Ha abból indulunk ki, hogy még 3 millió forintos tartozásunk van és 72 hónapos futamidőre szeretnénk találni egy adósságcsökkentő hitelt, akkor a Pénzcentrum kalkulátorának segítségével az alábbi ajánlatok közül válogathatunk.
A Sberbanknál a havi törlesztőnk 56 135 forint lenne, a THM 10,85 százalék, és végül 4 028 560 forintot fizetnénk vissza. A K&H Banknál 55 562 forintos törlesztővel, 10,80 százalékos THM-mel kell kalkulálnunk, és végül 4 034 232 forint lenne a végösszeg. A CIB Bank ajánlata szerint a havi törlezstőrészlet 57 322 forint, a THM 11,73 százalék és a végösszeg 4 127 184 forint. A Budapest Banknál havonta 63 759 forintos törlesztőrészletet kellene fizetni, a THM 16,20 százalék lenne, a visszafizetendő összeg pedig 4 590 648 forint volna, míg a Cofidisnél 63 822 forintos törlesztőre, 16,35 százalékos THM-re és 4 595 184 forint végösszegre kell számítani.
Fontos viszont, hogy a lehető legjobb konstrukciót válasszuk, mert ha jó döntést hozunk, havonta tízezrekkel több maradhat a pénztárcánkban, vagy a vártnál hamarabb szabadulhatunk a hiteleinktől.