Pénzcentrum • 2016. április 25. 05:47
Ha elromlik egy háztartási gép, sokszor egyből a boltba sietünk újat vásárolni áruhitelből, pedig akár féláron megjavítható lenne a rossz berendezés, ha lenne rá pénzünk. A váratlan élethelyzetekre találták ki a folyószámlahiteleket, ezeknél a hitelkeret felállítása után már nincs szükség hiteligénylésre, így azonnal hozzájuthatunk a szükséges pénzhez. Az persze nem mindegy, hogy milyen feltételekkel kérjük a hitelkeretünk beállítását és az sem, hogy mennyivel csökkenti a további hitelfelvételi lehetőségünket.
Amikor elromlik a mosógépünk, akkor sokszor egyből a boltba rohanunk, ahol áruhitelből vesszük meg az új berendezést, pedig javítani is lehetne a régit, persze arra nem kapnánk hitelt. Pedig ezek az áruhitelek nemcsak drágák lehetnek, a fizetési ütemezésbe sincs beleszólásunk, arról nem is beszélve, hogy jövedelemigazolást kell kérnünk a munkahelyünkről, ami több napig is tarthat.
Mi lehet ennél jobb?
A magyarok körében népszerűek a hitelkeretek. A lakáshitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek után a harmadik legnagyobb tartozásunk ezekben a termékekben van. Ezek közül az egyik tipikus kölcsön a folyószámlahitel, amely elsősorban arra szolgál, hogy ha gyorsan van szükségünk egy kisebb összegre, akkor ne kelljen megvárni, amíg a hitelfelvétel folyamatán átesünk, hanem azonnal ki tudjuk fizetni azt.
Áruhitelnél vagy gyorskölcsönnél egyébként a szolgáltató által megadott keretek között kell visszafizetni a részleteket, a folyószámlahiteleknél azonban lehetőségünk van arra is, hogy eldöntsük: milyen ütemezés mellett "törlesztünk". A folyószámlahitelt ugyanis olyan bankszámlához tudjuk igényelni, amire a jövedelmünk érkezik, és a beérkező bér akár egésze tulajdonképpen a törlesztésnek felel meg.
Mire érdemes figyelni?
A folyószámlahiteleknél arra érdemes figyelni, hogy a hitelkártyákkal ellentétben itt jellemzően nincs kamatmentes időszak, így amint mínuszba kerül a számlaegyenlegünk, attól a naptól fogva fizethetjük a kamatokat. Ezért cserébe viszont alacsonyabb kamatokkal számolhatunk, így három-négy hónapos időtávon már a folyószámlahitellel járhatunk jobban.
A számlakeret beállításánál érdemes néhány dologra odafigyelnünk, mindenképpen kérdezzük meg:
- A kamat,
- A teljes hiteldíj mutató (THM),
- A kamaton kívül felszámolt költségek,
- A keret minimális és maximális összege.
A bankok termékei ugyanis merőben eltérnek egymástól, mégis, a lényege az összes terméknek azonos. A minimális keret 20 és 100 ezer forint között mozog, a maximális keret pedig 500 ezer és 2 millió forint között változhat. Ami viszont a legtöbb esetben meghatározza a maximális keretet, az a jövedelmünkhöz viszonyított maximális keret. Ez jellemzően 200 és 300 százalék között mozog, ha például a havi jövedelmünk 150 ezer forint és a bank legfeljebb 300 százalékos keretet engedélyez, akkor a mi keretünk 450 ezer forint lehet.
Melyik a legolcsóbb hitel?
Ha kizárólag a teljes hiteldíj mutatókat (THM) vesszük figyelembe, akkor a legolcsóbb az MKB terméke, azonban a hitelkeret összege miatt ez változó lehet. Ha a jövedelmünkhöz képest nagyobb keretre lenne szükségünk, akkor a Budapest és a CIB ajánlata lehet a nyerő, mivel itt a jövedelmünk háromszorosa is lehet a hitelkeretünk.
Ha aránylag alacsony a jövedelmünk, akkor olyan bankot válasszunk, ahol kevesebb fizetés után is igényelhető ez a hitel. Az FHB és a CIB a minimálbérnek megfelelő jövedelemtől teszi elérhetővé ezeket a termékeit, de ennél alacsonyabb havi beérkező összegtől is kérhetünk hitelkeretet:
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
- A Raiffeisennél már 70 ezer forinttól,
- A Budapestnél már 60 ezer forinttól,
- Az OTP-nél 40 ezer frointtól,
- Az Ersténél 25 ezer forinttól,
- Az UniCreditnél pedig akár 12 500 forinttól kérhetők ezek a termékek.
Milyen költségekkel számoljunk?
A kamaton felül egyéb költségek is felmerülnek, ezekről érdemes a keret kérvényezésekor tájékozódnunk, ugyanis bankonként eltérő, hogy milyen címen számítanak fel költségeket nekünk.
A banknak lehetősége van arra, hogy egyoldalúan felmondja a szerződést, erre szolgáltatónként eltérő szabályok lehetnek, azonban jellemzően ezek miatt mondhatják fel a hitelünket:
- A hitelhez kötött folyószámla megszűnésekor,
- Ha jövedelem beérkezés megszűnése miatt nem "törlesztjük" a hitelt,
- Van olyan bank, ahol időről időre felülvizsgálják a feltételeket, ha ezeket valamilyen okból nem teljesítjük, akkor a szerződést felmondhatják.
Ha a szerződésünket felmondják, vagy már nem szeretnénk tovább fenntartani a hitelkeretet, de negatív egyenlegünk van, akkor érdemes lehet elgondolkodni a hitelkiváltáson. Erre adósságrendező hiteleket és személyi kölcsönöket vehetünk fel, ezek kamata ugyanis jellemzően alacsonyabb, mint a folyószámlahiteleké.
Hogyan befolyásolja a folyószámlahitel a hitelképességünket?
Mint minden kölcsönfelvétel, így a folyószámlahitel is befolyásolja a későbbi hitelfelvételünket. Egyrészről bekerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) pozitív adóslistájára. Emiatt a bankok (amennyiben hozzájárulunk a közzétételhez) látni fogják a pozitív adósbesorolásunkat. A negatív listára akkor kerülhetünk át, ha
- A folyószámlahitelünket felmondják,
- A tartozás meghaladja a minimálbér mértékét és
- A lejárt tartozűs több mint 90 napos lesz.
A hitelkeret miatt elsőre nem biztos, hogy mindenkinek egyértelmű, hogyan számítható be a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) esetében a folyószámlahitel, hiszen nem havi törlesztőrészletről beszélhetünk. A JTM szabály azonban így határozza meg a törlesztőrészletet:
Ez azt jelenti, hogy egy 400 ezer forintos hitelkeretnél 20 ezer forintos törlesztőrészletként számíthatjuk be a folyószámlahitelt a JTM-nél.