Pénzcentrum • 2016. január 27. 06:09
Hitelfelvételkor a bankok az adósbesoroláshoz szükséges dokumentumokat kérnek be tőlünk, ez alapján döntik el, hogy kaphatunk-e kölcsönt, illetve, hogy mekkora kamatot kell fizetnünk. A besorolás menete azonban pénzintézetenként más és más, ezért jelentős eltérések lehetnek az ügyleti kamatban.
Amikor hitelt veszünk fel, a választott bankunk elvégzi az adósbesorolásunkat. Ennek alapján a pénzintézet kamatkedvezményeket adhat, amivel akár sokkal olcsóbb is lehet a hitelünk.
A bankok különböző rendszereket használnak arra, hogy az ügyfeleiket minősítsék, a leggyakrabban a jövedelmet, a KHR besorolást és jelzáloghitel esetén a hitelfedezetet veszik figyelembe a pénzintézetek. Ezek mellett természetesen más szempontokat is lényegesek, a hitel típusa szerint is meghatározza, hogy milyen besorolást kapunk. Lényeges, hogy vannak olyan tényezők, amelyekkel javíthatunk a besoroláson, viszont ezek nem minden banknál elérhetők.
Melyik banknál javíthatunk a besoroláson?
Az OTP-nél a jövedelem és a fedezetarány azonos súlyú figyelembe vételével alakítják ki a besorolást, összesen hat kategória van a banknál. Mivel az osztályzatot
- A jövedelmünk,
- A felvett hitel összege és
- Az ingatlan értéke határozza meg,
ezért náluk a jelzáloghiteleknél nem lehet a besoroláson javítani. A hitelösszeget csökkentve viszont könnyen kerülhetünk jobb besorolásba, nem is csoda, hogy tavaly minden tízedik ügyfelet a legmagasabb osztályba sorolták. A fogyasztási hiteleknél (személyi kölcsön, áruhitel stb.) az ügyfél kockázati profilja határozza meg, hogy milyen besorolása lesz. Ez akkor lehet magasabb, ha korábban is a bank ügyfelei voltunk, illetve ha a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) pozitív múltat tudunk felmutatni.
Az FHB-nál más a helyzet, a hitelbesorolásunkon ugyanis jelentősen javíthatunk. Persze lényeges a hitelösszeg, a bankhoz érkező igazolt jövedelem és jelzáloghitelnél az ingatlan értéke is, azonban más szempontokat is vizsgálnak, ezekkel extra kamatkedvezményeket kaphatunk:
- Több terméket is igénybe veszünk a banknál.
- Korábban kedvező hitelmúltunk volt a pénzintézetnél, és nem szerepelünk a KHR negatív listáján.
- A családi kedvezményprogram tagjai vagyunk.
- Magas értékű, forgalomképes ingatlant ajánlunk fel fedezetként.
- Nagyobb hitelösszeget igénylünk és emellett jelentősebb önerőt tudunk felmutatni.
- Van félretett pénzünk, ami akár kisebb összegű, rendszeres megtakarítás is lehet.
A K&H-nál a jelzáloghiteleknél a jövedelem és a fedezet határozza meg elsősorban a besorolásunkat. A lakáshiteleknél hat, a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél négy kockázati kategóriába kerülhetünk be. A személyi kölcsönöknél más a helyzet, itt a jövedelem és a törlesztőrészlet arányán felül a korábbi fizetési múltunkat és a "szociográfiai mutatókat" is vizsgálja a bank a hitelkamat meghatározásakor.
A Budapest a munkáltatói jövedelemigazolásokat, a bankszámlakivonatokat, a KHR negatív listáját és a korábban a banknál felvett hitelek törlesztési pontosságát vizsgálja elsősorban az adósbesoroláskor. Ezek alapján előfordulhat, hogy az ügyfél csak kisebb hitelösszeget kaphat meg, mint amekkorát igényelt, akkor erre kaphat ajánlatot az ügyfél. A minősítési kategóriák egyébként termékenként eltérőek. A legmagasabb besorolást stabil munka és életkörülményekhez, pontosan törlesztett adósságokhoz és a meglévő tartozások alacsony szintjéhez kötik.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
A Sberbanknál nincsenek előre meghatározott kategóriák, a hiteligénylés minden esetben egyedi elbírálás alá esik. A jelzálogkölcsönöknél a lakóhely típusa, a fedezeti ingatlan jellemzői, a munkáltatói adatok, családi állapot, a meglévő hiteltartozás(ok) alapján dönt a bank. Emellett egyéb iratokat is bekérhetnek, ami az ügyleti kamat pontos meghatározását szolgálja. A fogyasztási hiteleknél sincsenek előre meghatározott osztályok, és a bekérhető dokumentumok is megegyeznek a fentiekkel, kivéve természetesen a fedezetként felajánlott ingatlan adatait.
Az UniCreditnél az adósbesorolás alapvetően az ügyfelek pénzügyi helyzete és demográfiai jellemzői alapján történik, míg a Raiffeisiennél ezek nem nyilvános információk.
Akkor mégis mire figyeljünk?
A pozitív hitelmúlt szinte minden banknál előny, különösen, ha annál a banknál vettük fel korábban a kölcsönöket, ahol a hitelt igényeljük. Ez persze csak akkor jelenthet előnyt, ha a hiteleinket rendesen törlesztettük. Ezek a szerződések egyébként a KHR-ben is láthatóak, ha erre engedélyt adtunk, de az igazán jó besorolást a saját bankunk adhatja, mivel a saját rendszerében vissza tudja keresni, hogy mekkora csúszással fizettük a hiteleinket. Ehhez olyan pénzintézetet kell választanunk, ahol ezt figyelembe veszik az adósbesoroláskor.
Lényeges, hogy a jövedelmünket minden pénzintézet vizsgálja és jelzáloghitelnél a fedezetként felajánlott ingatlan tulajdonságai is meg fogják határozni az adósbesorolásunkat.