Pénzcentrum • 2015. augusztus 12. 05:45
Olvasóink gyakran fordulnak hozzánk azzal, hogy segítsünk nekik a hitelük kiválasztásában. Mivel személyes pénzügyi tanácsot nem adhatunk, ezért leírjuk, mi hogyan vennénk fel kölcsönt most. De vajon mivel csökkenthetjük a törlesztőrészletünket?
Sok olvasó kérdezi tőlünk, hogy mi mégis milyen hitelt vennénk fel és hogyan, hisz a kínálat hatalmas. A kölcsönök többsége egyszerű és viszonylag rövid lejáratú termék, viszont a lakáshitel gyakran tényleg egy életre szóló választás, így nem mindegy, hogyan vesszük fel.
Ilyen hitelt vennénk fel
A lakáshitelünk kiválasztásakor az egyik legfontosabb kérdés, hogy változó kamatozású vagy fixált törlesztőrészletű kölcsönt vennénk fel. Korábban már írtunk arról, hogy a kamatváltozásnak milyen veszélyei lehetnek egy hosszú lejáratú kölcsönnél, ezért a fixált kamatok mellett tenném le a voksomat, ezek közül is az öt évre, vagy hosszabb távra rögzített kölcsönök közül választanék (öt éves kamatperiódus), ezek teljes hiteldíj mutatója jelenleg igen alacsony, hat százalékos szinten van, igaz a változó kamatozású kölcsönöknek ennél alacsonyabbak a kamatai. A példa kedvéért 10 millió forintot igénylünk a banktól, 20 éves futamidővel. Ha 6 százalékos kamattal számolunk, akkor a törlesztőrészletünk 72 ezer forint lesz.
A fixálás ellenére öt év múlva megugorhatnak a törlesztőrészleteink, de ez ellen több módszerrel is védekezhetünk, ha viszont a kamatok a mostani szinten maradnak, akkor akár öt évvel is csökkenthető a futamidő két ügyes trükknek köszönhetően
Csökkenteném a törlesztőm vagy lerövidíteném a futamidőt
A havi részletek csökkentésére (vagy a futamidő lerövidítésére) a leghatékonyabb módszer, ha a hitelünket előtörlesztjük. Persze felmerül a kérdés: mégis miből, ha minden mozdítható megtakarításunkat a lakás önerejébe öltük? Erre két jó megoldásunk is lehet:
- A lakástakarék pénztár (LTP) indítása és
- A CSOK utólagos igénylése
Ennyit ér a lakástakarék
Mivel öt éves kamatperiódusú hitelünk van, ehhez az öt éves megtakarítási időszakú lakástakarék illik leginkább (persze azt is megtehetjük, hogy valamivel később indítjuk el a pénztárat, ekkor a 4 éves megtakarítást érdemes választani). A lakástakarék nemcsak a későbbi törlesztésbe számíthat bele, hanem előfordulhat, hogy ennek az indításával kamatkedvezményt kapunk a banktól.
Fontos, hogy a lakástakarék a megtakarítási időszakban 20 ezer forinttal növeli a terheinket, azonban a 30 százalékos állami támogatásnak köszönhetően az öt éves futamidejű konstrukció hozama évi 10 százalék körüli is lehet, ami magasabb, mint a hitelünk kamata.
Ha egy havi 20 ezer forintos befizetéses lakástakarékot a megtakarítási időszak lejáratakor előtörlesztésre fordítunk, akkor a tőketartozásunk 7 millió forint alá esik (mivel időközben tőketörlesztés is volt).
Amennyiben inkább a futamidőt csökkentenénk, akkor négy évvel rövidülne meg a lejáratunk, így már csak további 11 évig kellene fizetni a kölcsönt.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Ennyit ér a CSOK
A lakáshitel mellé az igényléskor érdemes a Családok Otthonteremtési Kedvezményét (CSOK) is felvenni, ezzel ugyanis akár többmillió forinttal is csökkenthetjük az önerőnket vagy a szükséges hitelösszeget. A CSOK-ot akkor használhatjuk a hitelünk előtörlesztésére, ha a kérdéses ingatlanra felvett hitel igénylésekor már éltünk a kedvezménnyel és azóta további gyerekeink születtek.
A felvételkor a CSOK az önerőbe számít bele, így ezzel akkor nem számoltunk, azonban az utólagos igényléskor a tőkét törleszthetjük belőle, gyermekenként 400 ezer forintot igényelhetünk így.
Ha viszont a futamidőnket rövidítenénk le, akkor két évvel kevesebb ideig kellene fizetni a részleteket a korábbi törlesztővel.
Lakástakarék és CSOK együtt
A legjobban akkor járhatunk, ha mind a két lehetőséget egyszerre tudjuk kihasználni.
Ha persze az LTP kamatait is beleszámoljuk akkor könnyen előfordulhat, hogy akár harmadával csökken a havi fizetendőnk. Különösen igaz ez akkor, ha a felvett hitelösszeg kisebb, mint a példánkban bemutatott.
Persze választhatjuk egy köztes megoldást is, így valamivel lecsökkenthetjük a hitelünk tartamát egy valamivel kisebb törlesztőrészlet esés mellett. Ha például 60 ezer forintra csökkentjük a törlesztőnket, akkor az LTP-vel és CSOK-kal csökkentett tartozás törlesztését három évvel csökkenthetjük le.