Pénzcentrum • 2015. április 30. 11:05
Lakásvásárláskor azzal szembesülünk, hogy akár évtizedekre el kell köteleződnünk egy bank felé. Ezért aztán nem mindegy, hogy melyik szolgáltatónak melyik kölcsönét választjuk, hiszen nem mindig az a legolcsóbb, ami elsőre annak tűnik. Mégis milyen hitelt érdemes felvenni, és hogyan választhatjuk ki a nekünk legjobb bankot?
Lakás vásárlásakor a legtöbben kénytelenek vagyunk hitelt felvenni, hogy családunk igényeit kielégítsük. A lakáshitel futamideje miatt azonban ez a döntés évtizedekre szóló kapcsolatot jelenthet a bankunkkal, így érdemes megfontolni, hogy mi alapján választunk hitelezőt. Természetesen a termék sem mindegy, ma már a legtöbb banknál hat százalék alatti kamatozású hiteleket találunk, de nem ritka az öt százalék körüli teljes hiteldíj mutató (THM) sem.
Hogyan válasszunk hitelt?
A legfontosabb kérdés, amit el kell dönteni, hogy
- Változó kamatozású vagy
- Fixált törlesztőrészletű hitelt vegyünk fel.
A változó kamatozású kölcsönök törlesztőrészlete 3, 6 vagy 12 havonta változhat, mivel ezek kamatai a 3, 6 vagy 12 hónapos futamidejű BUBOR-hoz (budapesti bankközi kamatláb) vannak kötve. Ezeknél a hiteleknél a referencián felül a kamatfelárral is számolni kell. A fair bank törvény értelmében ez csak a jegybank által meghatározott kamatfelár-változtatási mutatók alapján változhat.
A fix kamatozású hitelek kamatát a bank öt évre rögzíti a legtöbb esetben, de ezen kívül előfordulhat 3, 10, 15, 20 éves, sőt, akár a teljes futamidőre történő fixálás is. Ez persze kamattöbblettel jár, vagyis a kiszámíthatóságért cserébe magasabb a kezdeti törlesztőrészlet. Lényeges, hogy a törlesztőrészlet rögzítésével a kamatváltoztatási mutató szerint módosulhat a kamat, ami rögzíti a kamatváltoztatás szabályait.
A kamatozás kiválasztásakor azt kell eldöntenünk, hogy bevállaljuk a gyakori törlesztőrészlet változást az 5-10 ezer forintos alacsonyabb részletért, vagy inkább többet fizetünk havonta, de kiszámíthatóak lesznek a részleteink. Azt is érdemes lehet megfontolni, hogy amennyiben a változó kamatozást választjuk, akkor a fixált részlet és a változó részlet közötti különbséget megtakarításként félretesszük (pl. lakástakarék pénztárba), amit
- A törlesztőrészlet megemelkedése esetén előtörlesztésre fordíthatunk és
- A bankok akár további kamatkedvezménnyel jutalmazhatnak minket.
Melyik bank adja a legjobb ajánlatot?
A Hitelnet.hu segítségével megnéztük, hogy melyik banknál találjuk jelenleg a legjobb ajánlatokat 15 éves futamidő és 7 millió forintos hitelösszeg mellett. A hitelek vizsgálatánál feltételeztük, hogy a jövedelmünk az adott bankhoz érkezik.
A változó kamatozású kölcsönöknél a K&H ajánlata a legolcsóbb jelenleg, 53 ezer forintos törleszőrészlettel, de az MKB és a CIB hiteleinél csak valamivel több, mint ezer forinttal magasabb a havi részlet.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A fix kamatozású hiteleknél szintén a K&H adja a legolcsóbb ajánlatot az öt évre rögzített törleszőrészletű kölcsönök között, 59 ezer forintos havi fizetendővel számolhatunk a bank esetében. A változó kamatozású termékekhez képest itt még szorosabb a mezőny, a legolcsóbb és a legdrágább kölcsön között csak 4 ezer forint eltérés van a törlesztőrészletben. Érdemes megemlíteni, hogy több bank ajánl ennél hosszabb távra fixált részleteket, azonban ezeknek a kamata valamivel magasabb.
Természetesen a lakáshitelek esetén is úgy érdemes gondolkodni, mint minden más pénzügyi terméknél.
Lényeges, hogy a legtöbb bank szoros kapcsolatban áll egy vagy több biztosítóval, így, ha biztosításainkat is a partnernél kötjük meg, akkor további kedvezményeket kaphatunk.