Pénzcentrum • 2015. március 25. 06:02
Ugyan a devizahiteles elszámolók megérkezéséig még több mint egy hónap van, a bankok már most elkezdtek megjelenni olyan hitelekkel, amelyek akár a forintosított kölcsönöknél is alacsonyabb törlesztőrészletet kínálnak kezdetben. A Pénzcentrum mutatja, milyen feltételeket kínálnak az első ilyen konstrukciók.
A forintosítás folyamán a devizahiteleket forinthitelekkel váltják le a bankok, ez a folyamat automatikusan megy végbe. Ha viszont nem vagyunk elégedettek a forintosított hitelünkkel, érdemes körülnéznünk a bankok ajánlatai között, mivel ezeknél kedvezőbb kamatozású forint alapú lakáshiteleket is találhatunk, ráadásul most ingyen felmondhatjuk a kölcsönünket. Emellett van olyan bank is, ami kifejezetten a devizahiteleseket célozza meg hitelkiváltó ajánlatával.
Ennyivel kisebb is lehet a törlesztőrészletünk
Ha a megfelelő hitelkiváltó kölcsönt választjuk, akkor hosszú távon sokat spórolhatunk a törlesztőrészleteken.
- mondta Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu portál hitelszakértője. Ennek azonban fontos feltételei vannak, ha jelzálog alapú kölcsönről (lakáshitel vagy szabad felhasználású) van szó:
- A hitelfedezeti arány nem haladja meg a 80 százalékot (a felvett hitelösszeg nem haladja meg az ingatlan piaci értékének 80 százalékát)
- Nem volt késedelmes tartozás
- Nem lépett be az árfolyamgátba az ügyfél
- A fedezeti ingatlanon nincs egyéb teher
- Az ingatlannak legfeljebb két tulajdonosa van
- Egyéb feltételek
Miért jobb egy hitelkiváltó kölcsön, mint az egyszerű hitel?
A hitelkiváltó kölcsönök esetén sok esetben a bankok elengednek (vagy kedvezményt adnak) a szerződéskötéshez kötött díjakból. Ami viszont ennél is csábítóbb lehet, hogy kamatkedvezményeket is kaphatunk.
A szerteágazó kedvezmények miatt viszont nincs egységesen mindenkinek kedvező ajánlat, mivel a bankok az esetek túlnyomó többségében az adós helyzetét és jelenlegi hitelét figyelembe véve adnak ajánlatot.
- teszi hozzá Fitos Szilárd. Így tehát a korábbi, a jövedelmünkhöz képest magas törlesztőrészletű kölcsönünket is kiválthatjuk korlátozás nélkül.
Ez alól kivételt képez, ha a havi jövedelmünk magasabb, mint 400 ezer forint, így ugyanis akár a jövedelmünk 60 százalékát is törlesztésre fordíthatjuk. Szintén kivételt képeznek a forintosításra kerülő devizahitelek, ezeknél egyáltalán nem kell alkalmazni a JTM szabályát.
A hitelfedezeti mutatónak (HFM) azonban meg kell felelni ezeknél a hiteleknél. Ez azt jelenti, hogy a kiváltáskor figyelembe kell venni, hogy a fedezet (jellemzően ingatlan) értékéhez képest mekkora a felvett kölcsön értéke.
Az autó fedezetű kölcsönöknél szigorúbbak a szabályok, a felvett összeg hitelfelvételkor 75 százaléka, míg lízing esetén 80 százaléka lehet a gépjármű értékének.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Ezt tudják a devizahiteles kiváltó kölcsönök
A K&H március elején vezette be a törlesztéscsökkentő hitelét, amellyel kifejezetten a devizahiteles elszámolással érintett jelzáloghiteleseket célozza meg. A hitel kamata a BUBOR (budapesti bankközi kamatláb) 3 vagy 12 hónapos változatából és 2,7 százalékos (a futamidő alatt végig fix) kamatfelárból áll össze.
Ha 3 vagy 5 éves kamatperiódust választunk, akkor a kamat mértéke a kamatperióduson belül állandó, de a kedvezények ekkor is visszavonhatóak. Ebben az esetben a kamatváltoztatási mutató alapja a három, illetve az öt éves állampapírhozam.
Az Erste honlapja alapján már ők is kínálnak az elszámolással érintett jelzáloghiteleseknek kiváltó kölcsönt. Kalkulátorral számolhatjuk ki, hogy tényleg megéri-e kiváltanunk a kölcsönünket, a hirdetés 4,81 teljes hiteldíj mutatót (THM) ígér, 4,6 százalékos kamat mellett.
A kamat alapja a 6 havi BUBOR, amihez 2,5 százalékos, illetve 3,4 százalékos kamatfelár tartozik ügyfélminősítés szerint. A hitelhez tartozó kamatfelár-változtatási mutató szerint öt évente változhat a kamatfelár, míg a kamat bázisa hat havonta változhat a BUBOR függvényében.
Megéri minél előbb felvenni ezeket a hiteleket?
A fenti eltérések szembetűnőek, így eltérő, hogy melyik ajánlat a kedvezőbb számunkra. Várhatóan más bankok is megjelennek kifejezetten elszámolás alá eső kölcsönöket kiváltó hitelekkel a közeljövőben, ezért érdemes megvárni a többi ajánlat megjelenését. A jegybank kedden vágott kamatot és további kamatcsökkentés várható, így a hosszú távra fixált kamatú szerződések megkötését érdemes lehet elhúzni, amennyire lehet.
A forintosított hitelekhez képest eltérés lehet, hogy ezeknél a hiteleknél lehetséges, hogy a kamatunk ritkábban változik. Ez akkor fordulhat elő, ha a kiváltó hitel alapja teljesíti az alábbi feltételek egyikét:
- A kamatváltoztatási mutató hosszabb távú, 3,4 vagy 5 éves
- A referenciakamat és a kamatfelár-változtatási mutató is hosszabb távon változhat, például a 3 vagy az öt éves referenciakamat változásához kötött