Pénzcentrum • 2012. augusztus 28. 05:32
A bankok kínálatában immár előrhető új támogatott lakáshitel az eddig igényelhető kedvezmények után végre használt lakásra és korhatár nélkül is igényelhető. Az állami kamattámogatással a piacinál jóval kedvezőbb induló törlesztőrészlettel juthatnak lakáscélú kölcsönhöz a családok. A Pénzcentrum.hu mai cikkében azt vizsgálta, miért érdemes piaci alapú hitel helyett támogatott lakáshitelt igényelni?
Mindenek előtt fontos leszögeznünk, hogy az új kamattámogatott hitel igénylése nem zárja ki más, piaci kamatozású kölcsön felvételét. Erre elsősorban akkor lehet szükség, ha a lakásvásárláshoz nem elég a kamattámogatott hitel törvényben meghatározott felső korlátja, ami új lakás esetén 10 millió, használt lakás esetén 6 millió forint.
Új kamattámogatott kölcsön esetén az ügyfél a hitel futamidejének első 5 évében kaphat kamattámogatást , amely évről évre csökkenő mértékű. A havi törlesztőrészletben az ügyfeleknek a támogatással csökkentett kamatot kell megfizetniük, így a kamattámogatás időtartama alatt jóval kedvezőbb a havi törlesztés, mint a piaci feltételű lakáshitelek esetén.
Kapcsolódó elemzésünk: mekkora kamattámogatás jár?
Mindez számokban
Jogszabály korlátozza a bankok által alkalmazott maximális kamatszintet is az új támogatott hitel nyújtásakor. Ez alapján kizárólag olyan ügyleti kamatot számíthatnak fel a bankok, amely legalább egy évig állandó, mértéke pedig nem haladja meg az ÁKK által a megelőző három hónapban közzétett 1 vagy 5 éves aukciós (ennek hiányában referencia) átlaghozamok 130%-ának 3 százalékponttal növelt értékét (bruttó kamat). Ha például az átlaghozam 7% (a jelenlegihez közeli helyzet), a banki kamat maximuma 7% x 1,3 + 3%= 12,1% lehet. Természetesen a bankok ennél alacsonyabb kamatszintet is választhatnak, mint ahogy ez például az FHB Banknál is látható.
Egy egyszerű példával bemutatva a folyamatot, egy használt lakás megvásárlásához nyújtott, 6 millió forintos (maximális összegű) hitelösszeghez igénybe vett kamattámogatás törlesztőrészletre gyakorolt hatását mutatjuk be. A futamidő 20 év, a feltételezés szerint a következő öt év banki kamata (és egyben hiteldíja) 12%, az ÁKK-hozam pedig stabilan 7%. Ebben az esetben az első évben közel 14 ezer forinttal kisebb havi törlesztőrészletet kell megfizetni, mint támogatás nélkül (közel 52 ezer forintot 66 ezer forint helyett). A ötödik évben 57,5 ezer forint a kamattámogatott hitel havi törlesztőrészlete, szemben a piaci hitel 66 ezer forintos törlesztésével. A 6. évtől már 66 ezer forint a törlesztőrészlet mind a két hiteltípus esetén, hiszen megszűnik az állami kamattámogatás.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
A hitel teljes futamideje alatt tehát több százezer forintos különbség van a piaci és kamattámogatott hitelek között. Kalkulátorunk segítségével személyre szabottan is kiszámolhatod, mennyit nyerhetsz a konstrukcióval. A példánkban szereplő adatok esetén az első évben 168 ezer forintot spórolhatunk, a kamattámogatás teljes - 5 éves - ideje alatt pedig közel 678 ezer forinttal kell kevesebbet fizetni bankunknak, mint piaci hitel esetén. Új lakás vásárlása vagy építése esetén a nagyobb hitelösszeg (max. 10 millió Ft) és a magasabb kamattámogatás miatt még ennél is jelentősebb mértékű megtakarítás érhető el.
Mire fordítsunk figyelmet a hiteligényléskor?
Cikksorozatunk későbbi részében részletesen foglalkozunk majd a három, kamattámogatott hitelt kínáló bank, az FHB, a K&H és az OTP ajánlataival, de a piaci alapú hitelekkel összevetve is érdemes megnézni, hogy ezek a bankok milyen feltétellel kínálják kamattámogatott hiteleiket. Az FHB és OTP bankoknál akár lakástakarék megtakarítással is van lehetőség kombinálni a hiteleket, melyek további kedvezményeket és állami támogatást jelent a családoknak. Bármely hitelintézetnél lehetőség van a feltételek teljesítése mellett szocpol igénylésére is, melynek költségével nem kell számolnunk, ha kamattámogatott hitellel együtt zajlik az ügyintézés. Az FHB banknál banki aktivitástól, jövedelmi viszonytól, fedezettségtől függően további kamatkedvezmény kapható, amellyel a törlesztőrészletünk is tartósan, a teljes futamidő alatt mérséklődhet.
Az induló banki és bankon kívüli költségekre is érdemes rákérdeznünk, mert nem mindegy, hogy mekkora értékbecslési díjjal, szerződéskötési díjjal, folyósítási jutalékkal, vagy közjegyzői díjjal kell számolnunk. A bankválasztásban arra is fordítsunk figyelmet, hogy hol, mekkora kedvezményeket kaphatunk ezekből a díjakból és milyen további akciókat hirdetnek. Érdemes az úgynevezett kamatperiódusra is kitérni, hiszen nem mindegy, hogy a bank 5 évente, 1 évente, vagy adott esetben 3 havonta lesz jogosult a hitel kamatának változtatására. Annak pedig, aki a futamidő elején a lehető legalacsonyabb törlesztőrészletet szeretné megfizetni érdemes olyan bankot választania, ahol türelmi idővel is nyújtják az új kamattámogatott hitelt.