Pénzcentrum • 2011. december 17. 08:07
Nem mindegy, mikor adósodott el a devizahiteles . A kormány és a Bankszövetség közös mentőcsomagja azoknak lehet nagyobb segítség, akik később, tehát már a figyelmeztetések záporában vették fel kölcsönüket. Azoknak nő nagyobb mértékben a törlesztőrészlete 2017-től, a rögzített árfolyam védelme után, akik régebben vették fel a kölcsönüket.
Az annuitás hitelek esetében az adós azonos kamatszint mellett azonos törlesztőrészleteket fizet. Ennek megfelelően, amíg a tőketartozás viszonylag nagy, addig nagyrészt csak kamatot fizetünk. A devizahiteleknél némileg bonyolít a helyzeten az aktuális árfolyam, de a lényeg marad: a devizahitelek esetében is a futamidő elején nagyobb arányban fizetünk kamatokat.
A tegnap bejelentett mentőcsomag jól fizető devizaadósokra vonatkozó részében a futamidő elején jellemzően nagyobb kamatfizetés jelentőséget kap. A csomag tartalma szerint a devizahitelesnek 2012-től kezdve közel 5 éven át a már az eddig is ismert árfolyamrögzített értékeken törlesztheti tartozását. Az árfolyam különbözetből eredő többlet egy elkülönített számlán halmozódik, akárcsak az eddig is ismert árfolyamrögzítés esetében. Nagy különbség viszont, hogy a kamattörlesztés rögzített árfolyam fölé eső része elengedésre kerül. Ezt a bank és az állam fele-fele arányban fizeti meg.
Az annuitás hitelnek megfelelően a kamattörlesztés aránya a hitel felvétele után a legmagasabb, majd folyamatosan csökken. Azok kapnak ennek megfelelően nagyobb arányú segítséget a mentőcsomag révén, akik később vették fel a hitelüket, hiszen ők még nagyrészt csak kamatokat fizetnek még.
A fenti diagramon két különböző frankhitelt hasonlítottunk össze, hitelösszeg mindkettő esetében 8 millió forint. Az aktuális THM-ekkel és árfolyamokkal számoltunk 2011 decemberéig, a jövőben viszont 250 CHF/HUF árfolyamot és 8,13 százalékos THM-et feltételeztünk
Az ábrán jól látszik, hogy az árfolyamrögzítés alatt azonos mértékben csökkennek a törlesztőrészletek a két hitel esetében, 2017-ben viszont a régebben felvett hitel törlesztőrészlete nagyobb a változást mutathat. A lenti táblázat tartalmazza a törlesztőrészlet változásait és a teljes elengedett kamatrészleteket.
A 2005-ben felvett 8 millió forintos kölcsön törlesztőrészlete 94 százalékkal lehet majd nagyobb a gyűjtőszámlán felhalmozott közel 1,5 millió forintos tartozásnak köszönhetően. Reálértéken számolva jóval kisebb a különbség. A jelenlegihez képest jelentősen 39 százalékkal nőnek a törlesztőrészletek, az árfolyam változatlansága mellett. Mivel ezen hitelesek nagyobb arányban fizetnek vissza tőkét az árfolyamrögzítés ideje alatt.
A később eladósodó frankhiteles nagyobb támogatásban részesül, 300 ezer forinttal kap többet a kamatelengedés révén, mint ha 5 évvel hamarabb vette volna fel hitelét. A jelenlegihez képesti 12 százalékos törlesztőrészlet változást még az infláció is könnyen lefaragja 2017 januárjáig, így reálértéken még csökken is a törlesztőrészlet a felhalmozott 882 ezer forintos tartozása ellenére is.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Mitől függ, hogy megéri-e nekem az új árfolyamrögzítés?
- A hitel felvétele óta eltelt idő. Minél régebben történt a kölcsön felvétele, annál kisebb arányt képvisel a kamattörlesztés nagysága a teljes törlesztőrészleten belül.
- A kezdeti kedvezmények: a kezdeti törlesztőrészletek mérséklésével nagyobb kamatköltség hárul a kezdeti időszakra, tehát minél kisebb volt a kezdeti törlesztőrészlet az annuitás hiteléhez számolthoz képest, annál inkább megéri az új árfolyamrögzítés.
- A futamidő hossza: minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb része hárul a tőketörlesztésnek a 2012 utáni időszakra, így az árfolyamrögzítés is nagyobb kedvezménynél jár.
- Kamat mértéke: minél nagyobb a teljes hiteldíjmutatója a devizahitelünknek, annál nagyobb terhet vállal át az állam és a bank közösen.