Pénzcentrum • 2011. szeptember 28. 11:17
Hétfőn jelent meg a Magyar Közlönyben a devizahitelek végtörlesztéséről szóló törvény, mely három nappal a kihirdetés után, vagyis szeptember 29-én lép életbe. A végtörlesztésre alapvetően háromféle forrásból van lehetőség, melyeket összefoglalva, gyakorlati információkkal együtt tárunk most olvasóink elé.
Mint ismert a kormány lehetővé tette a devizahitelek végtörlesztését, svájci frank esetében 180 forintos, euró esetében 250 forintos, japán jen esetében pedig 2 forintos, rögzített árfolyamon. Amennyiben a deviza hiteled a fenti, rögzített árfolyamoknál nem magasabb értéken került folyósításra, úgy érdemes megfontolnod a végtörlesztési lehetőséget, melyre alapvetően három forrást tudsz felhasználni.
Végtörlesztés saját forrásból
Ha van tartalékod, vagy családi, baráti segítséggel elő tudod teremteni ezt az összeget, akkor elég bejelenteni a bankodnál az előtörlesztési igényt - mondja Veisz István, a Duna House Hitel Centrum vezetője.
Ugyanakkor a vezető hozzáteszi, hogy amennyiben a megtakarításod, melyből végtörlesztenél, Tartós Befektetési Számlán (TBSZ) vagy Lakástakarék pénztárban van, érdemes az alábbi kockázatokat figyelembe venned.
TBSZ esetében, ha 5 éven belül hozzányúlsz a számládhoz, akkor a befektetésen elért árfolyamnyereség után kamatadót kell fizetned (3éven belül 20 százalék, 5-3év között 10 százalék, 5 éven túl 0 százalék). Fontos megjegyezni, hogy TBSZ-nél nem csak a kamatelőnytől eshetsz el. A mögöttes befektetési terméken elért árfolyam nyereség/veszteség felől is érdemes tájékozódni.
Amennyiben Lakástakarék pénztári megtakarításaid használod fel, akkor az addig befizetett megtakarításaid teljes egészében visszakapod, azonban a 30 százalékos évi maximum 72 ezer forintos állami támogatást elveszted.
Végtörlesztés új, forint alapú hitellel
Egyes bankok lehetőséget biztosítanak arra, hogy forinthitellel váltsd ki a devizahiteled, rögzített árfolyamon. Ezzel a megoldással bizonyos esetekben az árfolyamnyereség mellett a havi törlesztő részleten is spórolhatsz.
A hitelkiváltásnál érdemes hangsúlyozni, hogy a bankok helyzete és jelenlegi stratégiája nem azonos. Vannak olyan pénzintézetek, akiknek nagyobb devizahitel állományuk van és magasabb veszteséget fognak elkönyvelni a végtörlesztés kapcsán, miközben más bankok, akiknek kisebb a devizahiteles portfóliójuk, igyekeznek majd kihasználni a kínálkozó lehetőséget ügyfélszerzésre.
Ebből kifolyólag, bár a legtöbb bank megpróbálja majd megtartani saját ügyfeleit, így várhatóan jelentős különbségek lesznek az árazásban a különböző bankok között. Így elképzelhető, hogy akkor jársz a legjobban, ha a forinthitelt nem annál a banknál veszed fel, ahol jelenlegi devizahiteled is van.
Ezen felül minden bank más paraméterek figyelembe vételével dönt arról, hogy számára mely ügyfél hitelképes. Amennyiben deviza alapú hitelt váltasz át forint alapúra, akkor az ingatlan értékéhez viszonyított terhelhetőségi limit nincs maximálva a 2010.03.01-től új hitelekre érvényes 75 százalékban. Azonban a bankok kockázatvállalási hajlandósága eltérő lehet. Aki hitelkiváltásban gondolkodik, előfordulhat, hogy forint alapon annyi hitelt sem fog kapni, mint amennyi a kedvezményes árfolyamon számolt tőketartozása - mondja Veisz István.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Végtörlesztés ingatlaneladással
Amennyiben nincs elég megtakarításod, nem vagy hitelképes, vagy úgy döntesz, hogy nem kívánsz hitelt felvenni a végtörlesztéshez, a legegyszerűbb és kézenfekvőbb megoldás lehet a fedezetül szolgáló ingatlan eladása. Ehhez azonban nem árt megszívlelni néhány javaslatot - nyilatkozta Tóth Csaba András, a Duna House Hálózat országos értékesítési vezetője.
Ameddig nincs konkrét vevőd az eladásra szánt ingatlanra, ne tegyél bejelentést a bankodnál, mert a bejelentés pillanatától már számolódik a 60 nap, amely rendelkezésre fog állni a végtörlesztés teljesítésére - tanácsolja az értékesítési vezető.
Ha nem sikerült vevőt találnod december 30-ig, akkor sincs semmi veszve! A végtörlesztési igényt mindenképp érdemes jelezned a bankod felé, így marad még 60 napod, hogy eladd az ingatlanod. Mint azt az értékesítési vezető elmondta: bár erről még nincs hivatalos állásfoglalás és minden esetben érdemes erről egyeztetned a bankoddal, elméletileg semmilyen kockázattal nem jár, ha bejelented a végtörlesztést, aztán 60 napon belül mégsem törleszted elő a hiteled.
Ha a vevőd nem készpénzből kívánja finanszírozni a vásárlást, érdemes tájékozódni a vevő hitelképességéről és a hitelfolyósítás átfutási idejéről, nehogy kicsússz a végtörlesztés 60 napos határidejéből.
Amennyiben készpénzes vevőt találtál, javasolt megpróbálni elérni, hogy a foglaló összege megegyezzen a végtörlesztésből spórolt hitelösszeggel. Így, ha a vevő valamiért meggondolná magát és nem fizeti meg a vételár hátralévő részét, téged akkor sem ér veszteség.
Nagyon fontos tudni, hogy mivel a most kialakult helyzet megnövekedett kínálatot generál, ráadásul egy igen szoros eladási határidővel, azonban a keresleti oldalon nem várható változás rövid távon (legalábbis addig nem, ameddig nem lesznek elérhetőek az államilag támogatott forint hitelek, amelyet bejelentett a kormány) így várhatóan a végtörlesztési határidőn belül átmeneti árcsökkenés alakulhat ki, melyet a Duna House előre láthatólag 5-10 százalék közé becsül.