Legális hiteltrükkel spórolhatsz több százezer forintot: kiszámoltuk, működik

Bárki könnyedén kerülhet olyan helyzetbe, hogy egy kedvező hirdetést látva bemegy egy bankba megigényelni a kiszemelt terméket, ám nem pont ugyanazt az ajánlatot kapja, mint amit a hirdetés alapján várt volna. Ennek oka igen egyszerű: a feltüntetett, legkedvezőbb kamatokat/legjobb kondíciókat csak bizonyos feltételek teljesítésével kaphatják meg az ügyfelek. Nyilván nem véletlen, hogy hitelek esetében is egy -tól -ig számot szoktak feltüntetni a bankok reklámplakátjain (például THM 8,30-12,10 százalék).

A leggyakoribb ilyen teljesítendő feltétel az ügyfél jövedelmének, munkabérének a kölcsönt nyújtó bankhoz való érkezése, az ottani számlán való jóváírása. Gyakori azonban az is, hogy a kedvezőbb, alacsonyabb THM-et csak a magasabb hitelösszegekre adják meg a bankok. Ez az árazási gyakorlat a Pénzcentrum kalkulátorát használva is tetten érhető. Amennyiben elvégzünk egy példaszámítást 2,9 millió forintos hitelösszegre (a futamidő 60 hónap), akkor a következő értékeket kapjuk például a Cofidis esetében: a törlesztőrészlet 59 577 forint, a THM pedig 8,90 százalék. Bár ez sem rossz ajánlat, de nem is a legjobb, hiszen például a Raiffeisen Banknál csak 8,92 százalék, a K&H Banknál pedig 8,12 százalék a THM.

Jelentősen más eredményt kapunk azonban akkor, ha 3 millió forintos hitelösszegre végezzük el a számítást. Ebben az esetben a Cofidisnél már csak 6,90 százalék a THM, ami lényegesen kedvezőbb az imént kalkulált 8,90 százaléknál. Még kisebb hitelösszegnél pedig még nagyobb eltérést tapasztalhatunk: 2 millió forint esetén a THM már több mint a duplája lesz, egészen pontosan 14,90 százalék. Tehát érdemes a túlságosan kedvezőnek tűnő hirdetéseknek kicsit jobban utána nézni, mert könnyen lehet, hogy az egyéb feltételek miatt ránk nem vonatkozik az adott pénzintézet legkedvezőbb ajánlata.

Még nincs minden veszve

Sokan ilyenkor le is mondanak a rekordalacsony kamatokról, mondván, nekik nincs szükségük 3 millió forintra. Pedig egy kis trükkel könnyedén megszerezhetjük az olcsóbb hitelt is, hiszen az adósnak joga van a futamidő lejárta előtt előtörleszteni a kölcsöntartozását. Tehát csak annyit kell tennünk, hogy felvesszük a nagyobb hitelösszeget a kedvezőbb kamattal, majd azt a részét, amelyre nincsen szükségünk, idő előtt visszafizetjük. A fennmaradó tartozást pedig az alacsonyabb kamattal törleszthetjük a futamidő végéig.

Az előtörlesztésnek persze ára van, ám még mindig olcsóbb ezt kifizetni, mint évekig nyögni a magasabb kamatok miatti nagyobb törlesztőrészleteket. Ennek igazolására nézzünk egy számítást: 1,5 millió forintos hitelösszeg - 60 hónapos futamidővel - a már említett 14,90 százalékos THM mellett igényelhető a Cofidisnél (a hitel kamata 13,97 százalék). Ennek a hitelnek a havi törlesztőrészlete durván 35 ezer forint, a hitel teljes díja pedig 593 ezer forint.

Ezzel szemben ha felveszünk 3 millió forintot - szintén 60 hónapos futamidő mellett -, akkor a THM a már említett 6,90 százalék lesz, míg a hitel kamata 6,69 százalék. A havi törlesztő így 59 ezer forint lenne, de ugye a hitelösszeg felére nincs is szükségünk, azt tulajdonképpen azonnal visszatörleszthetjük. Az előtörlesztésnek díja van, ami az előtörlesztett összeg 1 százaléka - feltéve,hogy az előtörlesztéskor még 1 évnél több van hátra a futamidő végéig. A szóban forgó példában ez a helyzet áll fent, tehát az előtörlesztés díja 15 ezer forint. Ugyanakkor a maradék 1,5 millió forintos tartozást feleakkora kamat mellett kell visszafizetnünk mint az első példában. Ebben az esetben a törlesztőrészlet csak 29 ezer forint, a hitel teljes díja pedig 269 ezer forint, az előtörlesztési díj 15 ezer forintjával együtt pedig 284 ezer forint.

Persze nem a Cofidis az egyetlen, ahol ilyen sávosan vannak meghatározva a személyi hitelek kamatai. Ilyen például a K&H Bank is, ahol 1,5 millió forintot akár 8,46 százalékos THM mellett is felvehetünk, ám 500 ezer forintot már csak 14,74 százalékos THM mellett kaphatunk meg (5 éves futamidő mellett). Ebben az esetben is érdemes lehet a magasabb összeget felvenni, majd azonnal előtörleszteni. Az előtörlesztési díj ebben az esetben is 1 százalék, 1 millió forint esetén tehát 10 ezer forint. A hitelösszeg alacsony volta miatt ebben az esetben nem lesz jelentős eltérés a havi törlesztőrészlet tekintetében - 11 ezer forint helyett csak 10 ezer forintot kell fizetnünk -, ám az évek folyamán még így is több 10 ezer forintot spórolhatunk ezzel a kis trükkel.

A buktatók

Azt persze érdemes megjegyezni, hogy hiába az a célunk, hogy a hitel egy jelentős részét azonnal visszafizetjük, a hitelkérelmünk a magasabb összegre fog vonatkozni, tehát a hitelképességünket ennek függvényében fogják megvizsgálni. Tehát az efféle trükkökhöz csak azok lesznek képesek folyamodni, akik fizetése elbírná a magasabb kölcsönösszeget is. Szintén fontos figyelembe venni, hogy a hitel kamatait egyéb feltételek is meghatározhatják, mint pusztán a kölcsönösszeg mértéke.

Például az említett K&H-nál nem csak akkor kapjuk alacsonyabb kamatra a személyi kölcsönt, ha az igényelt összeg meghaladja az 1 millió forintot, hanem az is további feltétel, hogy a jövedelmünk meghaladja a nettó 300 ezer forintot. Tehát egyáltalán nem biztos, hogy a hitelösszeg megemelésével önmagában jobb ajánlatra számíthatunk, ugyanakkor érdemes ezt az eshetőséget is megvizsgálni akkor, amikor személyi kölcsön felvétele mellett döntünk.