Pénzcentrum • 2014. november 13. 11:00
Ha rendelkezünk olyan megtakarítással, amit akár több évig nélkülözni tudunk, kézenfekvő megoldás lehet a Tartós Befektetési Számla (TBSZ). Ha 3, illetve 5 vagy annál több évre félre tudjuk tenni azt a pénzösszeget, jövedelmező megtakarítási formára lelhetünk a TBSZ-ben, mivel adott időtartamra kamatadó és EHO mentes megtakarításunk lesz.
A TBSZ lényege, hogy a "nulladik" évben fizetjük be a pénzt a számlára, majd az elkövetkező három, illetve öt évben fokozatosan adókedvezmények lépnek érvénybe. Ha három évig nem nyúlunk a befizetett összeghez az amúgy 16 százalékos kamatadó 10 százalékosra csökken, illetve mentesülünk az EHO, azaz az egészségügyi hozzájárulás megfizetése alól. Ha öt évig nem nyúlunk a megtakarításunkhoz, már se EHO-t nem kell fizetnünk, sem pedig kamatadót. A legkisebb befizethető összeg 25 ezer forint, és minden év december 31-ig lehet befizetni, január 1-től pedig elindul a három, vagy öt éves futamidő. Az új évben aztán új TBSZ-t nyithatunk, amire újabb befizetéseket helyezhetünk el.
Nagy előnye, hogy szabad felhasználású, tehát ha három vagy öt év után ki akarjuk venni a TBSZ-en elhelyezett megtakarításunkat, arra költhetjük majd a kamatösszeggel kiegészült pénzünket, amire akarjuk. Ellentétben például a Lakástakarék-pénztári megtakarításokkal. Ha folyamatosan szeretnénk pénzt befizetni, évente újabb és újabb TBSZ-eket kell nyitnunk. Így egy éves eltolásokkal több megtakarításunk lesz, amikhez fokozatosan, évente fogunk hozzájutni.
A TBSZ-nél kétfajta számlatípus létezik, az egyik a betéti számla, ahol bankbetétben lehet a pénzt kamatoztatni, a másik az értékpapírszámla, melyre az értékpapír befektetéseket lehet elhelyezni.
Befektetési alap
Pénzpiaci alap
A pénzpiaci alap olyan befektetési alap, amely a pénzünket bankbetétekbe és rövid lejáratú (egy éven belüli) állampapírokba fekteti. Ez alacsony kockázatú, rövid távú megtakarításainkat helyezhetjük el benne , bármikor kivehetjük a pénzt, és ettől még a befektetett pénz után az eltelt idő függvényében megkapjuk a kamatösszeget. Hátránya, hogy alacsony a hozama.
Kötvényalap
A kötvényalap olyan befektetési alap, amely a pénzünket állampapírokba, illetve vállalati kötvényekbe fekteti. A kötvények egyébként hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok, állampapír esetében az államnak adok kölcsönt, vállalati kötvényeknél egy vállalatnak. A kötvényalap hozama két részből tevődik össze: a kamatbevételekből (jellemzően egy kötvény évente fizeti a kamatot), plusz a papírok árfolyamán elért nyereségből (vagy veszteségből).
Abszolút hozamú alap
Az abszolút hozamú alap olyan befektetési alap, amely szerteágazó befektetési lehetőségek közül válogathat. A befektetések összetétele csak a befektetési alapkezelő szakértelmén múlik. A cél a magas hozam, az alapkezelő ehhez mérten fekteti be a pénzünket úgy, hogy különböző kötvények, részvények, vagy egyéb befektetési termékekből vásárol, vagy ad el.
Vegyes alap
A vegyes alap tulajdonképpen ezek kombinációja, bankbetétbe, állampapírba, kötvénybe és részvénybe fektet. Különböző fajtáit lehet megkülönböztetni aszerint, mekkora hányadban vannak jelen a befektetések között a kockázatosabb, nagyobb hozamú fajták a kiszámíthatóbb megoldásokhoz képest.
Részvény alap
Olyan alap, ami a pénzünket részvényekbe fekteti. Ez a leginkább rizikós vállalkozás, hiszen a hozam az osztaléktól és a részvényárfolyamoktól függ. Kockázatkerülőknek ehelyett érdemesebb a kiszámíthatóbb megoldások közül választaniuk.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Állampapírok
Számos lehetőség közül lehet ebben az esetben választani, azonban a futamidőket és egyéb feltételeket tekintve az alábbiakban érdemes gondolkodni:
Magyar Államkötvények (MÁK)
Három, öt vagy akár tizenöt éves futamidővel is megvásárolhatók a Magyar Államkötvények. A kötvények lehetnek fix vagy változó kamatozásúak. Félévente vagy évente van kamatfizetés, amelyből az értékpapír számlavezető vonja le a mindenkor hatályos jogszabályoknak megfelelően a kamatadót (de a TBSZ-el ezt megússzuk). Az államkötvények aukció útján kerülnek forgalomba, melyen az elsődleges forgalmazók (jellemzően bankok) veszik meg ezeket, ezután juthatnak el hozzánk is a másodpiacon. Az aktuális pénzpiaci hozamok függvényében naponta változhat a vételi és eladási árfolyam, így érdemes megfontolni, mikor vásárolunk.
PMÁK - Prémium Magyar Államkötvény
Három és öt éves futamidővel bocsátja ki a Magyar Állam, változó kamatozású állampapír. A kifizetendő kamat mértéke a kamatbázisból és a kamatprémiumból adódik össze. Jelenleg 3 százalék a kamatprémium. A PMÁK a hazai inflációhoz képest ad kamatprémiumot. Így ezzel a befektetéssel biztosak lehetünk benne, hogy a megtakarításunkon inflációt meghaladó kamatot, azaz reálkamatot érünk el, amennyiben megvárjuk a futamidő végét.
A kamatfizetés évente történik, a futamidő végén a kamat a tőkével együtt, a kamatadó levonását követően kerül a számlánkra. Ettől a 16 százalékos kamatadótól lehet mentesülni abban az esetben, ha tartós befektetési számlára vásároljuk meg. A PMÁK-on elért kamatjövedelem - mint minden forint állampapír esetén - pedig már alapból mentes az egészségügyi hozzájárulás fizetési kötelezettség alól.
Megvásárolni sokféle forgalmazóhelyen lehet, számos pénzintézetnél, a kijelölt postákon, és a Magyar Államkincstár fiókjaiban.
BMÁK - Bónusz Magyar Államkötvény
A Bónusz Magyar Államkötvényt négy, hat és tíz éves futamidővel lehet megvásárolni. Változó kamatozású, a kifizetett kamat mértéke a kamatbázisból és a kamatprémiumból adódik össze. Jelenleg a 4 éves futamidejű kötvényre 1,25 százalékot, a 6 éves futamidejű kötvényre 2 százalékos, a 10 éves futamidejű kötvényre 2,5 százalékos kamatprémiumot fizet.
Ezekkel a magyar (forint alapú) államkötvényekkel kamatadó-mentesen tudjuk pénzünket fialtatni. Emellett a forint alapú állampapírok mentesülnek az egészségügyi hozzájárulás (EHO) fizetése alól.