Pénzcentrum • 2019. február 6. 12:02
Az OTP is megalkotta a maga lakástakarék-pénztári termékét, amelyet a bank honlapján szúrtunk ki. A leírásból kiderül, hogy a megtakarításra viszonylag magas kamatot fizet a bank, cserébe viszont a hozzá tartozó lakáshitel kamata is magas a jelenlegi piaci körülmények között. Alább részletesen bemutatjuk a terméket, és röviden összehasonlítjuk a Fundamenta korábban megjelent termékével - amelyről mi számoltunk be először.
Októberben a Pénzcentrum számolt be először a Fundamenta lakástakarék-pénztári termékéről, még annak bevezetése előtt. Most pedig itt az OTP LTP terméke is. A két nappal ezelőtt rajtoló megtakarítási termék leírását az OTP weboldalán szúrtuk ki, alább beszámolunk annak leírásáról.
Ahogy a Fundamenta, úgy az OTP is a bónuszokkal kívánja vonzóvá tenni a terméket, ezzel pótolva az állami támogatás kiesését. Ha ezektől a bónuszoktól elesünk, akkor viszont már negatív EBKM-mel kell számolnunk. Ez nem volt ritka az állami támogatás megvonása előtt sem, akkor azonban a jelentős mértékű támogatás miatt negatív kamat ellenére az EBKM nagyon magas volt - ennek mértékéhez még csak nem is közelít sem a Fundamenta, sem az OTP termékének hozama.
A hirdetményben leírtak szerint két módozatban érhető el a termék. A Bónusz 55-5,99 módozat a minimális szerződéses összeg és a megtakarítási idő mértékében tér el a Bónusz 1010 - 5,99 módozattól, valamint még egy jelentős dologban, a bónusz mértékében: előbbinél ez a szerződéses összeg 5, másodiknál 10 százaléka. Ezeket a bónuszokat a bank saját forrásból fizeti, nem állami támogatásból. Mindkét esetben van ugyanakkor a szerződéses összeg 1 százalékáig terjedő számlanyitási díj.
Ha kisebb a szerződéses összeg, nem járunk olyan jól
A Bónusz55- 5,99 módozat esetén a minimális szerződéses összeg 1,4 millió forint, a maximális pedig 7 millió. A minimális havi betét összege 10 ezer forint, a maximálisé 50 ezer. Ebben az esetben a minimális előtakarékossági idő 58 hónap, a betét éves kamatlába pedig 0,1 százalék. Nem a kamat mutatja meg ugyanakkor a hozam mértékét, hanem az EBKM - 5 százalékos bónusz miatt az EBKM 0,91 százalék, ha 50 ezer forintot fizetünk havonta, és 0,74 százalék havi 20 ezer forintos megtakarítás mellett.
A bónusz ugyanakkor kicsit félrevezető, valójában ez egy fantázianév, hiszen ez gyakorlatilag alanyi jogon jár a szerződéshez, persze vannak feltételek. Ilyen például az 1 százalékos számlavezetési díj megfizetése, illetve a szerződésben vállalt fizetési határidők tartása. Ha valamilyen oknál fogva elesünk a bónusztól, akkor ebben a konstrukcióban 50 ezer forint havi megtakarítás mellett az EBKM már -0,9 százalék, 20 ezer forint megtakarítás mellett -1,07.
Ha lakáshitelt is felveszünk, akkor annak THM-e 8,30 százalék, amely meglehetősen magas. A kamat 5,99 százalék. Ebben az esetben is van számlanyitási díj (1%), és számlavezetési díj is. A maximális futamidő 72 hónap, ez elég szoros időtartam. Mivel a hitelpiacon bőven találunk ennél olcsóbb hitelt is, és a 0,9 százalékhoz közeli EBKM már sima bankbetétekkel is elérhető, ez a konstrukció magában nem tűnik versenyképesnek. Az OTP azonban nem is ezzel kívánja elnyerni az ügyfelek tetszését, de erről majd később.
Nagyobb szerződéses összegnél már életképesebb a termék
A Bónusz 1010-599 módozat esetén a szerződéses összeg 3 milliótól 15 millióig terjedhet, a minimális havi betét összege szintén a 10- és 50 ezer forintos intervallumban mozog. A megtakarítási idő ebben az esetben minimum 120 hónap. A betét éves kamatlába ugyanúgy 0,1 százalék, a számlanyitási díj 1 százalék, a bónusz viszont már 10 százalékos.
A bónusz mértékével az elérhető EBKM 1,36 százalék 50 ezer forint havi megtakarítás esetén, 20 ezer forintnál 1,28. Ez már kedvezőbb az előzőnél, de a lakáshitel 7,4 százalékos THM-e szintén meglehetősen magas, a 118 hónapos maximális futamidő pedig ebben az esetben is elég szoros időtartam. Ennél találunk alacsonyabb kamatú lakáshiteleket is a piacon.
Az alábbi táblázatban láthatóak az eddig leírtak egy helyen:
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
A bónusz nem minden - mit tud az extra bónusz?
A fentiekből látható, hogy kis szerződéses összegnél a megtakarítás nem tűnik kedvezőnek, nagyobb összegnél már elérhető a bankbetéteknél némileg magasabb EBKM. A lakáshitel viszont szintén nem túl kedvező feltételekkel vehető fel - ezt kompenzálja az extrabónusz.
Az extra bónusz mértéke 5 százalék, a kiszámításakor pedig a betétösszeget megszorozzák a lakáshitel és a lakástakarék-pénztári megtakarítás szerződéses hányadosával. Ennek 5 százaléka az extra bónusz. Ezzel így már (a mai piaci viszonyok között) egészen szép hozamok érhetők el: 50 ezer forintnál az EBKM 2,19%, 20 ezer forintnál 2,10. Nem szabad azonban elfeledkezni arról, hogy a lakáshitel kamata még továbbra is magas ugyanakkor a jelenlegi lakáshitelek körében.
Összességében így egyáltalán nem garantált, hogy megéri a megtakarítás. Felmerülhet a kérdés, hogy miért követné el bárki is azt a blődséget, hogy a 2,19 százalékos megtakarítása után felveszi a drága lakáshitelt. A válasz egyszerű: az extrabónusznak több feltétele van, ezek között pedig szerepel a lakáshitel felvétele is. Az extrabónusz feltételei a következők:
- 15 millió forintos hitelösszeg felvétele
- A lakáshitel a megtakarítási idő alatt nem kerül törlesztésre
- Nem volt a megtakarítás során 60 napot meghaladó késedelem
- Nem volt összesítve az eredeti tőketartozás 20 százalékát meghaladó előtörlesztés
- Egy darab lakáshitel után csak egy lakástakarék szerződésre jár az extra bónusz.
Új OTP lakáshitelnek minősül az, amelynek minimum 10 éves a futamideje. Az extra bónusznak ráadásul van egy maximuma is, ez pedig a megtakarítási idő alatt összesen fizetendő betét 5 százaléka.
OTP vagy Fundamenta?
A bónuszokkal való játékkal próbálja az OTP és a Fundementa is betömni az állami támogatás megszűnése okozta űrt. Lényeges különbség két dologban van a termékek között. Az OTP a megtakarításra magasabb kamatot fizet, a hitele azonban kevésbé versenyképes. A Fundamenta 2,9 százalékos fix kamatozású hitele azonban jelenleg az egyik legjobbnak tűnik a piacon, a megtakarításnak azonban alacsony az EBKM-e: esetükben a legmagasabb elérhető EBKM 0,74 százalék.
A megtakarítási idő nagyon hasonló: 71 hónap a rövid, 111 hónap a hosszabb vátlozat esetén, az OTP-nél ez 72 és 118 hónap. Az OTP stratégiája az lehet, hogy a piacon jelenleg magasnak számító hozamokkal próbáljáj behúzni az ügyfeleket egy magas piaci kamatozású hitelszerződésbe (amely nem biztos azonban, hogy a folyósításkor is magasnak számít majd), míg a Fundamenta átlagosnál némileg alacsonyabb EBKM-et fizet, cserébe viszont rendkívül kedvező kamatokkal juthat az ügyfél lakáshitelhez. Kíváncsian várjuk az Erste termékének megjelenését.