Pénzcentrum • 2014. április 30. 05:33
A Magyar Nemzeti Bank tegnapi döntésének köszönhetően a jegybanki alapkamat 2,5 százalékra csökkent. Ennek közvetlen hatása van megtakarításainkra, leginkább úgy, hogy a bankbetétek kamatai csökkennek a döntés hatására. A kérdés minden kamatvágás után felmerül: lehetséges a negatív hozam a bankbetéten? Megnéztük, hogy milyen kamatokkal köthetjük le a pénzünket, és összeszedtük a legfontosabb szempontokat a bankbetétünk kiválasztásához.
A Magyar Nemzeti Banktegnapi kamatvágása rekord alacsony alapkamatot eredményezett. Ennek a pénzügyeinkre kézzelfogható, forintosítható hatása van. A legelterjedtebb megtakarítási forma, a leköthető bankbetétek kamatai ugyanis szorosan követik az alapkamatot.
Mekkora kamatot kínálnak a bankok?
A kamat önmagában nem minden esetben mérvadó, mivel a költségeket nem tartalmazza, ezért az egységesített betéti kamatlábmutatót (EBKM) használjuk, amely már tartalmazza a szorosan a lekötéshez tartozó költségeket.
Az EBKM-et elsősorban az befolyásolja, hogy milyen feltételnek tudunk megfelelni a bankunknál. A képlet viszonylag egyszerű: minél több feltételnek felelünk meg, annál nagyobb kedvezményeket kaphatunk a bankunktól.
Milyen feltételeknek kell megfelelnem?
Több fajta feltétellel találkozhatunk a lekötések során, a leggyakoribb, ami magasabb kamattal (és ezen keresztül EBKM-mel) kecsegtet, a friss pénz beérkezése a bankhoz. Ez azt jelenti, hogy új pénznek kell beérkeznie a bankhoz, ami lekötésre kerül. Fontos, hogy a betét lejárata után ez a kedvezmény már nem él.
A másik elterjedt feltétel a bankkártya rendszeres használatára vonatkozik. Ha tehát aktívan használjuk a bankkártyánkat, akkor a betéti kamatainkra is kaphatunk kedvezményeket.
Sokan azonban nem tudnak, vagy nem akarnak feltételeket teljesíteni, nekik a feltétel nélküli lekötött betétek lehetnek a mérvadóak. Ezek esetében a bank nem határoz meg előfeltételt (nem kell új pénznek lenni, nincs szükség aktív számlahasználatra stb.), viszont jellemzően a kamatok is alacsonyabbak ebben az esetben.
A táblázatokban látható EBKM-ek nem mutatnak nagy különbségeket, viszont találkozhatunk különleges konstrukciókkal, amiket érdemes kiemelni. Az egyik ilyen a K&H-nál található inflációkövető betét, ami a Központi Statisztikai hivatal által közzétett infláció mértékével kamatozik.
Egy másik érdekes konstrukció a hűséges ügyfeleket támogató betét, ami az FHB Banknál elérhető. Ennél a betétnél az EBKM elmarad a fent említett két feltétel esetén elérhető szinttől, azonban a feltétel nélküli konstrukcióknál lényegesen kedvezőbb kamatokat nyújt.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Hogyan válasszam ki a bankbetétemet?
Először érdemes a számlavezető bankunknál körülnézni, hiszen valószínűleg ott egyébként is aktívan használjuk a bankkártyánkat, így egy feltételt már teljesítünk és megkapjuk az ebből eredő plusz kamatokat.
Amennyiben a saját bankunknál nem találunk kedvező kínálatot, akkor a betéti kamatokat böngészve a legmagasabb hozammal kecsegtető kínálatok közül érdemes dönteni. Ebben az esetben három tényezőre fontos odafigyelni. Lényeges, hogy mennyire fordulunk bizalommal az adott pénzintézethez, illetve, hogy van-e az adott banknak fiókja elérhető távolságban.
A harmadik fontos szempont pedig, hogy adott betétlekötés esetén kell-e fizetni bankszámlavezetési költségeket, és ha igen, akkor mekkora ez a díj. Ez utóbbi ugyanis könnyedén lenullázhatja hozamunkat, vagy bizonyos esetekben akár a befektetett tőkénk egy részét is elbukhatjuk.
Külön körbe tartozik, ha például hosszú távú megtakarítást is indítunk a bankunknál, ebben az esetben ugyanis kimagasló kamatokkal élhetünk, ezzel viszont 10 évre, vagy akár hosszabb időre is elkötelezzük magunkat.
Bár több pénzintézet kínál kedvező kamatokat, érdemes elgondolkozni más megtakarítási termékeken, mint például az állampapírok, nyugdíjmegtakarítások, és befektetési jegyek.