Pénzcentrum • 2021. május 7. 11:10
A magyar fiatalok házasodási kedvét még a világjárvány sem tudta letörni, így idén márciusban többen álltak az oltárhoz, mint az elmúlt 5 évben valaha. Ez a trend várhatóan folytatódik: a 2021-es év új rekorder lehet a házasságkötések számát tekintve. Ezzel párhuzamosan rengetegen le is csaptak a babaváró támogatásra: 14,8 százalékkal magasabb összeget folyósítottak márciusban a bankok, mint előző hónapban. Ekkora összeget - 53,77 milliárd forintot - már azóta nem vettek fel a magyar fiatalok, hogy a koronavírus járvány betört az országba tavaly. Vajon ez azt jelenti, hogy múlófélben van a járvány okozta válság? 2021-ben is csúcsot dönt majd a házasodók és a babaváró hitel igénylőinek száma? Erre nem vennénk mérget.
2021 első negyedévében a babaváró támogatások felvétele 26,4 százalékkal esett 2020 azonos időszakához képest. Múlt év elején a járvány még nem érintette a hitelek felvételét, hiszen a márciusban folyósított támogatásokat még 1-2 hónappal korábban igényelték meg, amikor az "új kínai koronavírus" még csak egy izolált jelenségnek tűnt. Azt viszont nem szabad elfelejteni, hogy az idei év eleje sosem látott mélypontot hozott a hitelezés terén - nemcsak a babaváró, hanem a személyi és lakáskölcsönök terén is. Az ősz óta tartó csökkenő trend csak februárban tudott megtörni. Márciusra pedig szinte hamvaiból éledtek újjá a lakossági kölcsönök.
A hitelfelvételi kedv már februárban kezdett éledezni, amikor is a januári mélyponthoz képest 23,6 százalékkal több kölcsönt helyeztek ki a pénzintézetek. Ez a trend folytatódott márciusban, amikor 34,3 százalékos növekedést mutattak a babaváró és személyi hitelek, valamint lakáskölcsönök kifolyósított összegei. Különösen a lakáshitelek szálltak el márciusban: 68,72 milliárdról 104,72 milliárdra emelkedtek a szerződéses összegek együttesen - amiben feltehetően szerepet játszott a februárban bevezetésre került otthonfelújítási hitel is.
A grafikonról leolvasható, hogy amióta a pandémia tart, a babaváró hitelek felvétele tartós visszaesést mutat a járványt megelőző időszakhoz képest. Az eddigi két legerősebb hónap, a szeptember és az idei március sem volt olyan erős, mint 2020 márciusa - azt utolsó hónap, amit nem érintett hitelek szempontjából a koronavírus-járvány. Azóta a "legjobb" hónapok is 18 százalékkal alacsonyabb számokat produkáltak. Így egyszerre láthatjuk felívelésnek a most márciusban történt növekedést, negyedéves összehasonlításban viszont jelentős a visszaesés.
Az éves összevetés pedig különösen nehézkes a babaváró hitel esetében, hiszen a konstrukció csak 2019 júliusától elérhető, és érthető módon a bevezetést követő hónapokban meredeken ívelt felfelé az érdeklődés. Azonban mielőtt kiderült volna, hogy ha a kezdeti láz alábbhagy, hogy alakul a babaváró hitelek felvétele, máris belezavart a képbe a pandémia. Most, hogy a harmadik hullám már leszálló ágban van, ismét megjöhet a lakosság kedve a hitelekhez - és nem áll a járvány a házasságkötés, gyermekvállalás útjába. Viszont
egyúttal szűkül azok köre, akik még felvehetik a babaváró támogatást, amíg elérhető a konstrukció.
A hitelszerződést legkésőbb 2022.12.31-ig meg kell kötni, és emiatt többen kifuthatnak az időből az életkori vagy a tb-jogviszonyt érintő kikötések miatt. A járvány okozta válság ugyanis felmondási hullámot indított el, rengetegen - köztük sok fiatal - elveszítette a munkáját. Azok, akik rövidesen nem álltak újra munkába, már nem fognak eleget tenni a babaváró hitel igénylés egyik legfontosabb feltételének. Az érdeklődőknek több mint 16 százaléka ezért esik el - talán végleg - a lehetőségtől.
A lakáshitelek piacának élénkülése egyértelműen, a személyi kölcsön és babaváró felvételében történt növekedés közvetett módon következik az otthonfelújítási támogatás bevezetéséből. Ez, és a kilabálás a válságból a kihelyezett babaváró támogatások összegének növekedéséhez vezethet rövid távon is. Viszont az, hogy egyre szűkül a jogosultak köre, hosszútávon visszaesést hoz.
A házasságkötések éve lesz 2021?
Azt már nem tudhatjuk, hogy tavaly hányan kötöttek volna házasságot, ha nem éri el hazánkat is a koronavírus-világjárvány, viszont az tény, hogy 2020-ban még így sem csökkent az esküvők száma. Sőt, a lezárások, a válság, és fertőzésveszély ellenére 3,1 százalékkal többen kötöttek házasságot 2020-ban, mint 2019-ben. Ez minimális emelkedés, hiszen 2018-ról 2019-re 28,4 százalékkal ugrott meg az esküvők száma.
Az viszont sejthető, hogy ha a járvány nem szól közbe, akkor a 2019-es rekordévet is nagyban túlszárnyalhatta volna a tavalyi évi házasságkötések száma. Csak meg kell nézni az alábbi grafikonon, milyen ív kezdett kirajzolódni tavaly az első negyedévben: látható, ha márciusban nem törik meg az az ív, és áprilisban nincs visszaesés, egész más képet is mutathatna a 2020-as házassági hullám:
Az is leolvasható, hogy a járvány második hulláma ellenére elmaradt az a visszaesés, ami a korábbi években októbertől márciusig jellemezte a házassági statisztikákat (2018 év végén, 2019 év elején ez még megfigyelhető volt). 2019 vége, 2020 eleje volt az első olyan időszak, amikor a hullámvölgy már nem ment olyan mélyre, és ez a tendencia idén is folytatódik. A márciusi számokkal kiegészítve a statisztikát, a kirajzolódó ívből arra lehet következtetni - ha nem töri meg semmi a lendületet - idén drasztikusan nőhet a házasodók száma.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) friss előzetes adatai szerint 2021 márciusában 5135 házasság köttetett, több mint ezerrel több, mint februárban. Tavaly - amibe a hitelekkel ellentétben már márciusban beleszólt a járvány - 4888 kézfogót tartottak. A kormány ígérete szerint májusban, amint eléri a beoltottak száma az 5 milliót, ismét lehet majd lakodalmakat is tartani. Jelenleg a beoltottak száma 4 203 873 fő, és a regisztráltak száma is 4,8 millió, így nem valószínű, hogy ezt a célt a hónap első felében elérhetik.
Ezért esnek el legtöbben a babavárótól, sokan végleg
A támogatás iránti fokozott érdeklődést mutatja, hogy a Bankmonitor babaváró hitel kalkulátorával az elmúlt hat hónapban csaknem kétszer annyian ellenőrizték a jogosultságukat, mint egy évvel korábban. Tízből hat (58,2%) érdeklődő kapott pozitív visszajelzést, míg a többiek (41,8%) az ellenőrzés időpontjába nem teljesítették a babaváró támogatás valamelyik - esetenként több - személyi feltételét. Összességében a leggyakoribb probléma (16,9%) az volt, hogy a pár egyik tagja sem tudott legalább 3 év folyamatos tb-jogviszonyt (munkaviszony, vállalkozás vagy felsőoktatási intézményben nappali jogviszony) igazolni, ám sok esetben (15,8%) az volt az akadály, hogy a pár nem házasodott még össze.
Gyakori elutasítási ok az is (12,7%), hogy a pár valamelyik tagja egy korábbi, nem teljesített hitele miatt szerepen a rossz adósokat nyilvántartó KHR adatbázisban (régi nevén BAR-lista). Akik már rendezték elmaradásukat, ám azóta nem telt el még legalább egy év, azok úgynevezett passzív KHR státuszúak lesznek, és bár a jogszabály nem zárja ki, hogy ők babaváró hitelt kapjanak, jelenleg csak kevés bank, nagyon szigorú feltételekkel hitelez ebben a helyzetben.
Mivel a babaváró támogatásra legkésőbb 2022. december 31-ig lehet szerződni, aki eddig nem tudott 3 éves tb-jogosultságot szerezni még pótolhatja - hacsak nem éppen a járvány alatt szakadt meg a folyamatos jogviszony. Szintén bajban lehet, aki még KHR-listán van, hiszen ha év végéig nem kerül le onnan, akkor már nem lesz rá egy éve, hogy a passzív listáról is lekerüljön. Az életkori korlát is közbeszólhat: ha a feleség már betöltötte a 41. életévét, vagy betölti, mire egy másik feltételnek is eleget tudnának tenni, már nem lehet mit tenni.
Az MNB elemzője, Dancsik Bálint is a babaváró támogatásoknál az új kibocsátások csökkenését prognosztizálta középtávon, „a jogosult állomány fokozatos mérséklődése miatt”. Vagyis akik már megtehették, éltek a lehetőséggel, akik pedig még jogosultak, de nem igényelték, egyre kevesebben lesznek.
Vannak lehetőségek a babavárón kívül is?
Azoknak a pároknak sem kell kétségbe esniük, akik így vagy úgy, de lecsúsztak a babaváró támogatásról. Ezen a konstrukción túl is rengetegféle családtámogatási forma érhető el a csoktól kezdve az áfa-visszatérítésen át egészen az idén bevezetett otthonfelújítási támogatásig. A legtöbb támogatást azok zsebelhetik be, akik legalább három gyereket vállalnak, azonban még ez sem kikötés. Azok számára, akik egy vagy két gyermeket szeretnének vállalni, szintén rengeteg lehetőség adódik.
A két gyermeket vállalók új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 2,6 milliós CSOK-ot (normál vagy falusi) + az új felújítási hitelt és támogatást. A meglévő, időközben felvett lakáshitelből (ez lehet akár "CSOK-hitel" is) a második gyermek érkezésekor 1 millió forint elengedést lehet igényelni, és új elemként igénybe vehetik nettó 50 milliós új lakás esetén a 2,5 milliós áfa-visszatérítést, ha igénybe vették a CSOK-ot is. Továbbá ott van még az anya aktuális diákhitel-tartozása felének elengedése, amely a második gyermek születésével igényelhető.
Az egy gyermeket vállalók új építésű ingatlan építésére vagy vásárlására, illetve a kistelepülésen lévő használt ingatlan vásárlására (felerészben) és bővítésére/korszerűsítésre (felerészben) felvehetik a 600 ezer forintos CSOK-ot (normál vagy falusi). Szintén igénybe vehetik nettó 50 milliós új lakás esetén a 2,5 milliós áfa-visszatérítést, ha igénybe vették a CSOK-ot is. Ezt idén már kiegészíthetik az otthonfelújítási támogatással + kölcsönnel is.