Pénzcentrum • 2019. augusztus 20. 13:03
Az elmúlt évek tapasztalatai azt mutatják, hogy a szeptemberi hónapban veszik fel a magyarok a legtöbb személyi hitelt. Akit azonban a nyaralással, utazással járó nyári hónapok megterheltek, és folyószámlahitel-keretet állítottak be, nagyon pórul járhatnak, ha személyi, vagy bármilyen hitelt vesznek fel.
Különleges időszak az augusztus vége, szeptember eleje a hitelfelvétel szempontjából. Ha összeadjuk az előző években felvett személyi hiteleket, az jön ki, hogy a szeptember a legforgalmasabb hónap a bankokban. Ennek okát nem kell sokáig keresni: a nyári hónapok sokszor megterhelik a pénztárcánkat, ráadásul az uborkaszezonban elmaradnak azok a vásárlások is, amiket aztán szeptemberben pótlunk be (nagyon kevesen kezdenek például lakásfelújításba nyáron - ez érthető, mert az a kevés szakember is, aki van, nyáron szeret nyaralni).
Személyi hitelekért keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát!
Az is igaz, hogy rengeteg magyar oldja meg havi pénzügyi gondjait folyószámlahitellel: meglepően sokaknak van ugyanis beállítva egy hitelkeret a számlájához. Ez teljesen érthető és logikus is, ugyanis amennyiben nem nyúlunk a hitelkerethez, akkor legtöbbször semmilyen költsége nincs annak. Ha pedig 10-15 ezer forinttal megcsúsznak, még a jellemzően magas THM-ek mellett is elhanyagolhatóan kicsi a kamatköltség.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) szabályok ugyanis pontosan meghatározzák, hogy a jövedelmünknek mekkora hányadát lehet törlesztőrészlettel terhelni. Márpedig ha van hitelkeretünk is, onnan már csak egy lépés, hogy legyen hitelünk. De hogy számítják bele a folyószámlahitelt a JTM-be? Egyszerűen: a meglévő hitelkeret 5 százalékának megfelelő összeget egyszerűen törlesztőként számolják be.
Ez az 5 százalék elsőre nem tűnhet soknak, ha azonban számolgatunk picit, rájövünk, hogy ez igenis nagy összeg. Vegyük például a legtöbb banknál maximálisnak megadott 1 milliós hitelkeretet. Ha be van állítva egy ekkora keret (tehát ez nem felvett hitel, csak keret), akkor 50 ezer forint már azonnal "le is van foglalva" a lehetséges törlesztőnkből, akkor is, ha végül ehhez az 1 millió forinthoz nem nyúlunk. De mit jelent ez jövedelmi sávonként?
Személyi hitelekért keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát!
Ha 150 ezer forint nettó a havi jövedelem, akkor legfeljebb 25 ezer forint lehet a törlesztőnk. Ez mindössze 1-2 millió forint felvételét teszi lehetővé. Ha nettó 200 ezer forintot keresünk, akkor már a maximális törlesztőnk 50 ezer forint lehet, ami szintén alacsony hitelösszegre tesz minket jogosulttá. Nettó 250 ezres jövedelemnél a törlesztő 75 ezer forint lehet, míg 300 ezres fizetésnél is csak 100 ezer forint. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy egy átlagos jövedelem mellett a meglévő hitelkeret lehetetlenné teszi nagyobb összeg felvételét.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Számoljunk alacsonyabb hitelkerettel: 500 ezer forintos keretnél, nettó 150 ezres fizetésnél 50 ezer forint lehet a törlesztő, 200 ezres jövedelemnél 75 ezer lehet, 250 ezernél pedig elérheti a 100 ezer forintot. 300 ezres havi nettó jövedelem esetén pedig 125 ezer forint lehet a törlesztőnk.
Amennyiben egészen minimális, 100 ezer forintos hitelkeret állítunk be, akkor is 5 ezer forint lejön a maximális törlesztőnkből. Ez tényleg kis összegnek tűnik, a havi 5 ezres különbség is milliókat jelenthet egy nagyobb hitelnél. A megoldás természetesen az, hogy hitelfelvétel előtt megszüntetjük a folyószámlahitelt, ne feledkezzünk el azonban ezt megtenni még a hitelbírálat előtt.