Pénzcentrum • 2019. március 26. 05:50
Nem mindegy, hogyan kezdesz neki a tartozásaid visszafizetésének, ha korábban egyik hitelt vetted fel a másik után. Van néhány stratégia, amelyek hosszú távon kifizetődők lehetnek.
Lakáshiteled mellé még belefért egy személyi kölcsön is, a mindennapi kiadásokat pedig hitelkártyával intézed? Egyre nehezebbnek tűnik a törlesztőrészletek fizetése? Vagy csak jól jönne az a néhány tízezer forint, amely felszabadulna, ha letudnád a kölcsöneidet? Tudjuk jól, hogy nem egyszerű dolog szembenézni az évek alatt felgyűlt tartozásokkal: nagyon nehéz egyáltalán csak átlátni azt, hogy kinek, mikor és mennyivel tartozol, hát még azt tudni, hogy melyik hitelt hogyan érdemes visszafizetned? Ha eleged van abból, hogy a bevételeid jelentős része törlesztőrészletekre megy el, és végre nyugodtan akarod álomra hajtani a fejed éjszakánként, a lottó ötösre, vagy egy jól megtervezett stratégiára lesz szükséged.
Kicsitől a legnagyobb felé
A hitelek visszafizetését érdemes a legkisebbel, például egy hitelkártya-tartozással elkezdeni, hiszen ez megy a leggyorsabban. A visszafizetés után felszabaduló havi összeget aztán a következő kölcsön törlesztésére fordítod, így haladva az egyre komolyabb tartozások, például egy laláshitel felé.
Ehhez persze ismerned kell a kölcsöneidet: mennyivel tartozol még, mekkora kamatot fizetsz, mekkora a THM? Ha mindezekkel tisztában vagy, már tudsz egy listát készíteni, amelyen a legkisebbektől a legnagyobbakig szerepel az összes hitel.
Kezdd azzal, amelyiket a leghamarabb tudod visszafizetni: ezek jellemzően kisebb összegű hitelkártya-, gyorskölcsön- vagy valamilyen folyószámlahitel-tartozások, amelyek jellemzően a legmagasabb kamattal ketyegnek. Ha nálad is ilyen a lista, akkor két legyet ütsz egy csapásra, hiszen nem csak gyorsan szabadulsz meg a kölcsöntől, de a legdrágábbak tűnnek el először.
Ha megvan, melyik kölcsönnel kezdesz, próbáld meg a lehető legtöbbet visszafizetni, akár a törlesztőrészleten felüli előtörlesztéssel (de figyelj oda, mert az előtörlesztésnek egyes esetekben díja van). Miközben minden pénzügyi erőddel azon vagy, hogy ezt a kölcsönt visszafizesd, a többire éppen csak annyit költs, amennyi a minimum. Ezeknél a hiteleknél - ha van rá lehetőséged - fizess annyit, hogy elkerüld a büntetőkamatot, de legalább azt a minimumot törleszd, amitől még nem lesz nagyobb baj, például KHR-es szereplés.
Persze egy ilyen direkt és erős támadás a hiteleiddel szemben komoly elköteleződést és fegyelmet kíván. Tégy meg mindent azért, hogy a lehető leghamarabb megszabadulj a kölcsönöktől: takaríts meg és ne költs feleslegesen! Megveszed a kávét munkába menet? Rendeled az ebédet? Ahelyett, hogy ezekre költesz, készítsd el otthon a napi adagodat, az apránként megspórolt pénz pedig mehet a hitelbe.
Ha leszámoltál az első tartozásoddal, még nem dőlhetsz hátra elégedetten! Azt a pénzt, amit eddig fizettél, törleszd rendszeresen a lista következő elemébe! Ismételd meg ezeket a lépéseket addig, amíg a hiteleid végére nem érsz!
Így lehetsz még hatékonyabb a hitelekkel
Többször írtunk már az adósságrendezés áldásos hatásairól, amelyet ennek ellenére még mindig nem használnak ki elegen. Pedig éppen akkor lehet nagyon hasznos, ha több, drágább hitelünk is van és kezdjük elveszíteni a fonalat. A hitelkiváltás lényege, hogy a meglévőknél egy kedvezőbb kölcsönt veszünk fel akkora összegben, hogy kifizethessük belőle a többit. Így egy csapásra megszabadultunk több hiteltől és a költségeken is csökkentettünk. Persze a hitelkiváltó hitel feltétele szintén egy jövedelemvizsgálat, amelynek meg kell felelnünk.
A Bank360 számításai szerint ma már több bank is kínál 8 százalék alatti THM-mel kölcsönt, ami egy 72 hónapra felvett 3 millió forintos hitelösszeg esetén kevesebb mint 53 000 forintos havi törlesztőrészletet jelent. Ha tehát a fentebb vázolt metódus számodra nem elég hatásos, egyszerűbb, olcsóbb, vagy biztonságosabb lehet egy új hitel felvételével rendezni a régi adósságokat, majd csak arra az egyre koncentrálni. A legjobb adósságrendező hitel felkutatásában pedig segíthet egy hitelkalkulátor.
De, hogy ne a sötétben tapógatózz, íme, itt egy konkrét példa: kalkulátorunkban 1 millió forintos hitelösszeget és 60 hónapos futamidőt adtunk meg. A törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 26 778 forintos törlesztőrészlettel a Cetelem nyújtja (THM 13,69%), de nem sokkal marad el ettől a K&H 26 823 forintos törlesztőt (THM 13,79%) ígérő ajánlata sem. Emellett érdemes még megemlíteni a Budapest Bank, a Cofidis, valamint a CIB konstrukcióját is.
Ha pedig 3 millió forintos hitelösszeget, és 84 hónapos futamidőt adunk meg, ezen kívül bepipáljuk a "250 000 Ft feletti havi nettó jövedelem", illetve a "Jövedelmem a kiválasztott bankba utalnám" opciókat, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legolcsóbb konstrukciót, havi 45 941 forintos törlesztővel a Raiffeisen Bank (THM 8,2 %) nyújtja; de nem sokkal marad el ettől a K&H(46 000 Ft/hó; THM 8,1%) ajánlata sem. Némileg lemaradva követi őket az Erste (51 352 Ft/hó; THM 11,92 %) ajánlata, de érdemes megnézni az Cetelem és az OTP Bank ajánlatát is.