Pénzcentrum • 2019. február 26. 11:36
Rengetegen élnek ma személyi hitel felvétellel, miközben nő a nemrég bevezetett KATA-s adózók száma is. A kérdés csupán az, hogy mi az eljárás akkor, ha valaki KATA-s jövedelemmel akar hitelt felvenni. Meglepő, de katásként hiába van magas jövedelmünk, messze nem juthatunk annyi hitelhez, mintha ugyanazt a havi jövedelmet munkaszerződéssel kerestük volna meg.
A személyi hitelek iránti kereslet egyelőre nem látszik csökkenni, ami nem meglepő, hiszen a bérek tovább nőnek, a kamatok pedig még mindig padlón vannak. Az igénylés nem is olyan bonyolult: a hitelünk legfőbb fedezete a jövedelmünk lesz. Emiatt minél magasabb a jövedelmünk, annál több hitelhez juthatunk. Az aktuális MNB rendelet szerint azonban a havi törlesztő legfeljebb a nettó jövedelmünk 50 százalékáig terjedhet - a bank pedig sok esetben megállapíthat ennél alacsonyabb plafont is.
Mindenre felhasználható olcsó hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!
De mi történik abban az esetben, ha az igénylő katásként dolgozik? Ha valakit a munkaadója így fizet (mert gyakran megtörténik ez is), akkor legalább kiszámítható a következő havi jövedelem is. De ha valódi vállalkozási tevékenység folyik, akkor ott szinte lehetetlen megmondani azt, hogy mekkora lesz a következő havi jövedelem. Hogy állapítja meg a bank ebben az esetben, hogy mennyi hitelhez juthatok?
A katás igénylés nem is olyan egyszerű
Amennyiben katásként szeretnénk igényelni, először is egy jövedelemigazolásra lesz szükségünk. Ezt a NAV állaítja majd ki nekünk. Ne lepődjünk meg ugyanakkor, ha a kiállított összeg nem felel meg a valós bevételünknek. Az adóhivatal ugyanis csak éves összbevétel 60 százalékáról állít ki jövedelemigazolást.
Személyi hitelek egy helyen: használd a Pénzcentrum kalkulátorát!
Ez tehát már eleve korlátozza a lehetőségeinket. Van azonban még a történetben egy csavar arra az esetre, ha betéti társaságot üzemeltetünk. Ekkor hiába vagyunk mi a beltagok 96,2 százalékos tulajdonrésszel, a hiteligényléskor figyelembe vehető jövedelem a maradék 60 százaléknak csupán az 50 százaléka. Ez így már elég sok korlát egyszerre. Épp ezért kiszámoltuk, hogy éves bevételi sávokként ez mennyit jelent.
Ha például a vállalatnak tavaly 3 millió forint nettó bevétele volt, az az országos átlag feletti, havi nettó 250 ezres fizetést jelent a vállalkozónak. Egy ilyen fizetéssel bíró munkavállaló gond nélkül bevállalhatna kb. 100 ezer forintnak megfelelő törlesztőt (a JTM szabályok szerint akár 125 ezret is, de a valóságban a bankok inkább ennél alacsonyabb hányadot engednek meg), a katás törlesztője ezzel szemben legfeljebb 75 ezer forint lehet. Ha pedig BT formában folytatja a tevékenységet, legfeljebb 31 250 forint lehet a törlesztője. Mivel a magyar mikrovállalkozások nagy része (amelyek az összvállalkozói populáció kb. 9 tizedét teszik ki) alacsony jövedelmű,
De nézzünk egy nagyobb bevételi számot, mondjuk 5 millió forintot. Ez meglehetősen kényelmes, havi nettó 417 ezer forintos megélhetést biztosít a vállalkozónak, de még így is csak legfeljebb 52 ezer forint lehet ahavi törlesztője, ha BT-t tart fenn. Noha a banknak éves működést kell bemutatni (emiatt szinte esélytelen egy éven belül alakult céggel lakossági hitelt igényelni), nézzük meg a jobban értelmezhető havi bontású felosztást:
Szembetűnő, hogy például havi nettó 200 ezer forintos vállalkozói jövedelem esetén csak 60 illetve 30 ezer forint lehet a törtlesztő, attól függően, hogy BT-t üzemeltet az illető, vagy egyéni vállalkozó-e. De még egy 500 ezer forintos, mai magyar viszonyok közötti jövedelemmel is legfeljebb 150 vagy 75 ezer forint lehet a törlesztő.
Mennyi a maximálisan felvehető hitelösszeg?
A törlesztő önmagában nem is érdekes. Nézzük meg azt, hogy mi történik, ha a vállalkozó személyi kölcsönre vágyik. Jövedelme alapján könnyen meg tudja állapítani, hogy mennyi lehet az egyszerre felvehető legnagyobb hitelösszeg. Számoljunk most egy átlagos, 10 százalékos kamattal és 5 éves futamidővel.
Ha a katásnak nettó 200 ezer forint a jövedelme, 5 évre legfeljebb 2,8 millió forint hitelhez juthat, de BT esetén ez már csak 1,4 millió forint. Ha a jövedelem 300 ezer forintra rúg, akkor már 4,2 illetve 2,1 millió forintra rúg ez a szám, ami még mindig messze elmarad a személyi hitelfelvétele esetén elérhető maximális, 10 millió forinttól. Szemléletes, hogy még 500 ezer forintos havi nettó jövedelemnél is BT esetén legfeljebb 3,5 millió forint személyi hitelhez juthat a katás vállalkozó.
Azért lehet az összeget növelni
Ehhez csak egy kis keresgélésre van szükség. Mi fent 10 százalékos kamattal számoltunk, de ha megnézzük a hitelpiacot, ennél jóval több kedvezőbb kamatozású hitelt találunk. Mi most összegyűjtöttünk párat kalkulátorunkból:
Ahogy az látható, az alábbi ajánlatok jelentős része 10 százalék alatti THM-mel is elérhető, ami érezhető mértékben növeli a maximális felvehető hitelösszeget. Fontos azonban megjegyezni pár dolgot. Először is a katás vállalkozó - főleg kisebb jövedelem esetén - minden bizonnyal magasabb kockázatú ügyfél, mint egy hagyományos jövedelemmel rendelkező igénylő, emiatt a kamata is magasabb lehet. Másodsorban - és ez elterjedt gyakorlat a magyar vállalkozók körében - megeshet, hogy a vállalkozó személyes fogyasztását a vállalkozás forrásaiból - áttételesen akár hiteleiből - fedezi. Látva azt, hogy egy magas jövedelmű katás adózó milyen kevés hitelhez juthat, ezen nem is kell csodálkozni.