Pénzcentrum • 2018. december 21. 11:00
Nyakunkon a karácsony, vásárlási lázban ég az ország. Sokan élnek ekkor a fogyasztási hitelek felvételével - ez az egész évben jellemző volt. Nagy a nyomás rajtunk: az ajándékokat meg kell venni, forrás azonban nem mindig van rá - ilyenkor könnyű rosszul dönteni. Minden pénzügyi döntést alapos információszerzésnek kell megelőznie, ez alól nem kivétel az sem, ha gyorsan van szükségünk fogyasztási hitelre. Ne dőljünk be, egyik pénzügyi vállalkozás vagy intézet sem jótékony szervezet: amelyik konstrukciót 0 százalékkal kínálják, az nem jelenti azt, hogy nincs ára.
Noha az adatok még nem kerültek közlésre, látva az egész éves tendenciákat, szinte biztosra vehető, hogy a decemberi időszakban is rengetegen igényelnek fogyasztási hitelt. Ennek számtalan formája van, az egészen kisösszegű minikölcsönöktől a hitelkártyákon és áruhiteleken át a nagy összegben igényelhető személyi kölcsönig. Nem mindegy azonban, hogy melyiket igényeljük.
Az MNB is felhívja a figyelmet, hogy a karácsony előtti időszakra a pénzt kínáló vállalkozások is reagálnak, sokan ezek közül nagyon csábító ajánlatokkal. Legyünk azonban résen, ha 0 százalékos kamattal kínál nekünk valaki hitelt, az nem jelenti azt, hogy valóban ingyen van a hitel - az egyéb költségek pedig jelentősek lehetnek. Ilyen például a kiszállási díj, ha az adott pénzügyi vállalkozás kiszáll hozzánk a törlesztő begyűjtéséért, de akár tanácsadásért is számolhatnak fel tetemes összegeket.
Felelős hitelfelvételhez hívd segítségül a Pénzcentrum kalkulátorát.
A jellemzően folyószámlahitelként vagy hitelkártyaként (bár ez itthon jellemzően nem használt) felvett kis összegű hiteleknél nem ritkák a nagyon magas kamatok, akárcsak a személyi hiteleknél kisebb pénzügyi vállalkozások esetén. Az MNB 39 százalékban maximálja a fogyasztási hitelek kamatait - ez tetemes különbségeket okozhat a felvett és a visszafizetett összegek között. A kisebb pénzügyi vállalkozások pedig élnek is a lehetőséggel, és sokan a lehető legmagasabb kamatot állapítják meg a hitelre.
Ennek nagyon rossz vége lehet. Gondoljunk csak bele, hogy kis összegre lenne szükségünk, a költések viszont elszaladnak, emiatt folyószámlahitelünk vagy hitelkártyánk óriási terhet róhat ránk egy magas kamat mellett. És akkor ne is beszéljünk a majdnem 40 százalékos (!) kamatozású egyéb hitelekről.
Sokszor gondoljuk úgy, hogy amennyiben gyorsan kell kis összeg, akkor az áruhitel a legkedvezőbb és talán a leggyorsabb. Ma már ez nem feltétlenül van így, a személyi kölcsönöket ugyanis sokszor már online is igényelhetjük, és akár pár órán belül folyósításra is kerül. A jövő évben pedig már az sem lesz meglepő, ha a teljes folyamat az igényléstől a folyósításig teljesen online történik, akár kevesebb mint egy óra alatt.
Mennyibe is kerül egy személyi kölcsön ma?
Nézzünk meg néhány konkrét példát. Tegyük fel, hogy költéseinket nem drága áruhitelből vagy folyószámlahitelből, hanem személyi kölcsönből fedezzük. Nézzük most meg, hogy miképp alakulnak a személyi kölcsönök kamatai. A bankok weboldalán egyesével is láthatjuk az egyes ajánlatokat, a Pénzcentrum kalkulátora ugyanakkor a legtöbb hazai bank ajánlatát tartalmazza. Mi most ebben böngésztünk kicsit:
Mint az egyértelmű, a nagyobb pénzügyi vállalkozások és hagyományos bankok esetén a személyi hitelek kamatai messze elmaradnak a 40 százalékos plafontól. A Cetelem például 14,84 százalékért kínálja a 400 ezer forintos összeget 2 évre, amelyért így havonta csak 19 ezer forintot kell fizetnünk. A K&H és a CIB ajánlata is messze a plafon alatt vannak, a Budapest Bank terméke már picit magasabb, 24,9 százalékkal érhető el. Ilyen kis összegnél ráadásul a bank nem számol fel kockázati felárat az alacsonyabb jövedelemre.
Magasabb összegnél a kamatok általánosabban alacsonyabbak, itt azonban a bankok - a magasabb törlesztő miatt - már drágábban kínáljak ugyanazt a terméket a 250 ezer forint alatti jövedelműeknek.
A K&H ajánlata például kb. 11 százalékkal vehető fel magasabb jövedelemmel, anélkül 14,86 százalék. A Raiffeisen 12,45 százalékkal, a Cetelem 14,3 százalékkal kínálja a személyi hitelét (ők sem állapítanak meg magasabb kamatot az alacsonyabb jövedelműeknek). A Budapest Bank és a CIB termékei itt enyhén elmaradnak a legjobb két ajánlattól, de még így is messze kedvezőbbek a 39 százalékkal kínált hiteltermékeknél.
Látható tehát, hogy alacsony összegű költés esetén is megéri a nagyobb pénzügyi vállalkozások, valamint hagyományos bankok termékeit igénybe venni - nem csak a megbízhatóság miatt, de az alacsony kamatok miatt is. Ráadásul ez egyre könnyebbé váló igénylési mód miatt már a felvételi procedúra bonyolultságától sem kell tartanunk.
Bármilyen hitelt is választunk, járjunk el felelősen!