Pénzcentrum • 2018. október 27. 07:00
A hitelpiacon jelenleg nagyon alacsony kamatokkal érhetőek el kölcsönök, a CSOK valamint egyéb kedvezmények igénybevételével pedig még több pénzt spórolhatunk. Bár a hitelek kamatai manapság magukban is rendkívül alacsonyak, aki élelmes volt, eddig akár nulla százalékos kamatot is elérhetett a lakáshitelek felvételénél. Ez a lehetőség azonban megszűnt - a lakástakarékpénztárak állami támogatásának megvonásával ugyanis nem csak a kiemelt megtakarítási lehetőségektől estünk el. Megmutatjuk, hogyan lehetett zéró kamatozást elérni a hiteleknél, valamint felsorakoztatjuk a jövőbeli legjobb alternatívákat.
Az MNB októbertől életbe lépett adósságfék szigorításai miatt nehezebb lett a hitelfelvétel, sokan akár le is mondhatnak emiatt a lakáscélú befeketéseikről, vagy lejjebb kell adniuk az igényeiken. A hónap elejétől már legalább 400 ezer forintos jövedelemre van szükségünk ahhoz, hogy az olcsóbb, változó kamatozású hitelek törlesztőrészlete meghaladhassa a havi jövedelem ötven százalékát - 400 ezer forint alatt ez a plafon mindössze huszonöt százalék lehet - az a plafon magasabb a fix kamatozású hitelek esetén.
De hogy is nézett ez ki a gyakorlatban? A valójában tervezettnél hosszabb futamidejű kölcsönök felvételével csökkenthetjük a havi törlesztőrészletet, és mivel a lakástakarékpénztár nem számított bele a korlátba, így megrövidíthettük a futamidőt a lakáskassza-megtakarítások betörlesztésére való felhasználással.
Mindez nem csupán arra volt elég, hogy egyáltalán felvehessük a célként meghatározott hitelösszeget, de megfelelő kombinációval akár nulla százalékra is mérsékelhettük a lakáshitelek kamatait. Ehhez természetesen elengedhetetlen volt, hogy a lehető legkedvezőbb kamatozású lakáshitelt vegyük fel, minél több családtagunkra megkössül a lakástakarékpénztári szerződéseket, valamint a lehető leghamarabb, azaz négy év után, valamint az azt követő minden negyedik évben betörlesszük a megtakarított összeget.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Vegyünk például egy életszerű helyzetet. Nagy hitelösszeg, tízmillió forint felvétele esetén a Pénzcentrum kalkulátora szerint elérhető legkedvezőbb ajánlat, amely felvehető akár 250 ezer forintos jövedelemmel, a K&H Bank ajánlata, amelynek havi törlesztője 20 éves futamidő mellett 53 430 forint, amellyel a hitelfelvevő beleférne az adósságfék szerinti legfeljebb 25 szazálékos jövedelemarányú törlesztőrészletbe. Ha ezt három személyre megkötött lakástakarékpénztári befizetéssel párosította, havi 60 ezer forint befizetés mellett négy év után pedig betörleszt, majd újrakötötte volna a lakáskassza-szerződést, akkor a futamidő is jelentős mértékben csökkenhetett volna, a lakástakarékpénztári megtakarítások kiemelt hozama miatt - sok szerződés megkötése mellett - akár negatív kamatozású kombinációt is elérhettünk. Ez a megoldás azonban a lakástakarékok beszántása miatt már nem lehetséges.
Jelenleg nincs a piacon egyéb konstrukció, amellyel ilyen kedvező kamatokat érhetünk el - a lakástakarékpénztárak kivéreztetésével egyúttal a nulla százalékos lakáshitelnek is végleg búcsút mondhatunk.