Pénzcentrum • 2018. szeptember 10. 05:45
Sokan gondolják úgy, hogy a személyi kölcsönöket elsősorban a szegényebb, alacsonyabb jövedelmű emberek számára találták ki, olyanoknak, akik önerőből nem képesek finanszírozni a nagyobb kiadásaikat. Pedig ez nem feltétlenül van így, sőt, egyes hiteltermékek kifejezetten az átlagnál jobban kereső ügyfelek számára lettek kialakítva, míg bizonyos, alacsony jövedelmű ügyfelekkel már szóba sem állnak a bankok.
Sokan tekintenek úgy a személyi hitelekre, mint olyan banki termékekre, melyekre csak az alacsony jövedelmű embereknek van szükségük, akik egy-egy, számukra nagyobbnak számító kiadást nem tudnak önerőből fedezni. Ez alighanem így van a kifejezetten kicsi, néhány tízezer forintos személyi kölcsönök - az úgynevezett gyorskölcsönök - esetében, ám a személyi kölcsönöknél már más a helyzet.
KATT! Ezek a legütősebb személyi kölcsön ajánlatok!
Egyrészt - ahogy már a Pénzcentrum is beszámolt róla - már 10 millió forintos személyi kölcsönök is elérhetőek a piacon, miközben a futamidők még mindig viszonylag rövidek. Másrészt pedig egyes hiteltermékekkel kifejezetten a hazai átlagnál magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfeleket céloznak meg a bankok. Ezeket csak akkor igényelhetjük, ha jövedelmünk elér egy, a bank által meghatározott minimális összeget, amely jellemzően havi nettó 250 ezer forint, de van olyan bank, amely 300 ezer forintos fizetéshez köti ezen terméke igényelhetőségét.
Ugyanakkor a hétköznapi, alacsonyabb jövedelemmel is igényelhető kölcsönöket sem kaphatja meg akárki. Ez persze mindig is így volt, hiszen mindig voltak olyan alacsony jövedelmű, vagy már olyan mértékben eladósodott ügyfelek, akiket felelős pénzintézetek már nem hiteleztek. Új helyzetet teremtett azonban a 2015-ben életbe lépett adósságfék rendelet, amelynek értelmében az adós törlesztőrészletei nem haladhatják meg nettó jövedelmének 50 százalékát.
Már ez a rendelet is azt eredményezné, hogy sok ügyfél nem, vagy csak igen korlátozott mértékben igényelhetne személyi kölcsönt, ugyanakkor a bankok sokszor még a kötelezőnél is szigorúbban határozzák meg, hogy kinek adnak hitelt, és kinek nem.
Mennyi a minimum?
Megnéztük néhány magyarországi hitelintézet esetében, hogy mi az a minimális jövedelem, amivel mindenképpen rendelkeznünk kell ahhoz, hogy egyáltalán szóba álljanak velünk. Többnyire egyébként ezek a jövedelmi elvárások igen szerények: az OTP Bank esetében például már 75 ezer forintos nettó jövedelemmel is igényelhetünk személyi kölcsönt. Még ennyit sem kell felmutatnunk a Budapest Bank esetében, ahol a nettó 70 ezer forint is megfelelő az igényléshez.
Más bankoknál is hasonló összegeket találtunk: minimum havi nettó 80 ezer forintos jövedelmet vár el az MKB Bank, illetve ez az elvárása az Erste Banknak is. Vannak azonban szigorúbb pénzintézetek is: a K&H Bank például csak akkor nyújt számunkra személyi kölcsönt, ha a fizetésünk legalább nettó 100 ezer forint. Ugyanakkor az elsősorban kisebb összegű, gyorskölcsönöknek is nevezett személyi hiteleket nyújtó Provident esetében nem találtunk ilyen minimálisan elvárt összeget.
Ezzel szemben a jobb anyagi helyzetben lévő ügyfeleket megcélzó, alacsonyabb kamatozású, "prémium" személyi kölcsönöknél többnyire a 250 ezer forintos fizetés a minimális elvárás. Ennyit vár el például az Erste Bank és a Budapest Bank is, míg a K&H Bank ebből a szempontból is kivételt képez, mivel itt legalább 300 ezer forintot kell hazavinnie annak, aki ilyen kölcsönt váltasztana. Ezekre a "prémium" hitelekre sokszor az is jellemző, hogy csak meghatározott hitelösszeg - például 1 millió forint felett - igényelhetőek.
KATT! Nézd meg a legütősebb személyi kölcsön ajánlatokat kalkulátorunkban!
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Mire elég egy ilyen fizetés?
Papíron tehát már 70-80 ezer forintos jövedelemmel is igényelhetünk személyi kölcsönt, amely első pillantásra igen engedékeny szabályozásnak tűnhet, hiszek ezek a fizetések még a magyarországi viszonyok között is nagyon alacsonynak számítanak. De mégis mekkora hitelre lehet esélyünk egy ekkora jövedelemmel?
Mint már említettük, az adósságfék rendelet életbe lépése óta a törlesztőrészletek maximum a nettó havi fizetés felét teheti ki. A bankok azonban jellemzően a kötelezőnél szigorúbb belső hitelezési szabályt követnek, és sokszor csak akkora kölcsönösszeget hajlandóak adni az adósnak, hogy a törlesztőrészlet ne haladja meg a fizetés negyedét-harmadát. A 75 ezer forintos jövedelmi elvárást alapul véve tehát maximum 19-25 ezer forintos törlesztőrészletet vállalhatna magára az adós.
A Pénzcentrum kalkulátorával azt is megnéztük, hogy mit jelent ez a gyakorlatban. Például egy 1 millió forintos, 5 éves futamidejű személyi kölcsön törlesztőrészlete most csak 21 717 forint a Raiffeisen Banknál (THM 12,28%). Hasonlóan alacsony, 22 239 forintos a havi törlesztő a K&H Banknál (THM 13,70%), illetve 22 803 forintos a Budapest Banknál (THM 13,90%). Tehát az 1 millió forintos kölcsönösszeg elviekben egy elérhető összeg még az alacsony jövedelműek számára is.
Jelentősen kisebb összeggel kell azonban beérnünk akkor, ha rövid futamidejű hitelt szeretnénk. Például egy 2 éves futamidő esetén már csak durván 500 ezer forintos kölcsönösszegre lehet esélyünk, az előzőekhez hasonló törlesztőrészletek mellett. Például ebben az esetben 23 747 forintos törlesztőnk lenne a Cetelemnél (THM 13,69%), 23 791 forintos a Cofidisnél (THM 13,90%), és 23 796 forintos a Budapest Banknál (THM 13,90%).
KATT! További személyi kölcsön ajánlatok kalkulátorunkban!
Elviekben tehát még a minimálisan elvárt jövedelmekkel is viszonylag magas kölcsönösszegekhez juthatunk. Legalábbis elviekben. Mert a valósághoz az is hozzátartozik, hogy noha a 22-24 ezer forintos törlesztők jócskán elmaradnak a 75 ezer forint 50 százalékától, attól még a törlesztőrészlet kifizetése után fennmaradó 51-53 ezer forint aligha elég az ügyfél összes egyéb kiadásának a fedezésére. Éppen ezért több mint valószínű, hogy az ennyire alacsony jövedelemmel rendelkező ügyfelek esetében a biztonság kedvéért a hitelező bank kérni fog egy adóstársat is.