Pénzcentrum • 2018. június 15. 05:45
Hiteligényléskor többnyire megkérdezik az ügyfelet, hogy hanyadikán legyen a kölcsöntartozás törlesztésének a napja. A kérdés nem véletlenül hangzik el, hiszen ha az ügyfél mondjuk hónap legelején kapja a fizetését, akkor nem túl célszerű a hónap végére időzíteni a törlesztést. Arra azonban semmi garancia nincsen, hogy e téren nem lesz változás az életünkben. Egy akár több évtizedes jelzáloghitel futamideje alatt könnyen lehet, hogy jó néhányszor munkahelyet váltunk mire visszafizetjük a tartozásunkat. Ilyenkor felmerülhet, hogy érdemes lenne megváltoztatni a törlesztés napját, kérdés azonban, hogy ennek mi a menete, illetve egyáltalán lehetséges-e? Erről kérdeztük a bankokat.
Hiteligényléskor többnyire megkérdezik az ügyfelet, hogy a hónap hanyadik napján szeretné törleszteni a kölcsöntartozását. Ez teljesen logikus, hiszen az emberek nem ugyanazon a napon kapják a fizetésüket, és az is magától értetődik, hogy a fizetésnapot követő pár napban még sokkal könnyebben tud törleszteni az illető, mint három héttel később.
Igen ám, de egy több éves - akár évtizedes - futamidejű hitel mellett komoly esélye van annak, hogy az adós akár több alkalommal is munkahelyet vált, és semmi sem garantálja azt, hogy a következő munkahelyén is ugyanazon a napon, vagy egyáltalán a hónap azonos szakaszában fog fizetést kapni. Ilyenkor jogosan merülhet fel az igény, hogy módosítsák a már meglévő hitel(ek) törlesztési napját. Kérdés azonban, hogy ez egyáltalán lehetséges-e, és ha igen, akkor mi ennek a menete?
Jelzáloghitel
A kérdés leggyakrabban jelzáloghitelnél merülhet fel, hiszen ennek sok éves, akár több évtizedes is lehet a futamideje. Ehhez képest némileg meglepő lehet, hogy nem mindegyik banknál van lehetőség a törlesztési nap megváltoztatására. Ilyenek például az OTP Bank és a Budapest Bank is. Előbbinél a hitelkártyák visszafizetésének fordulónapjait sem lehet módosítani, utóbbinál pedig sem a hitelkártyák, sem a személyi kölcsönök esetében nincs mód a változtatásra.
A többi, általunk megkérdezett bank ennél már jóval rugalmasabb, tehát még ha akár megszorításokkal is, de lehetőségük van az ügyfeleknek az utólagos változtatásra. A K&H Banknál például legalább 3 nappal a törlesztést megelőzően kell bejelenteni az igényünket, más kikötés azonban nincsen, a szerződések módosítására sincsen szükség. Fontos, hogy több adóstárs esetén a törlesztőszámla tulajdonosa egyedül is kezdeményezheti a változtatást, tehát nem szükséges a többi adóstárs részvétele a folyamatban. Fordítva ez már nem igaz: az adóstársak csak akkor kérvényezhetik a változtatást, ha azt a számlatulajdonossal együtt teszik. A módosítás díja 15 ezer forint.
Kevésbé egyszerű a helyzet a CIB Banknál, ahol már - egy előzetes elbírálás illetve jóváhagyást követően - szükség van a szerződés módosítására majd annak közokiratba foglalására. A szerződésmódosítás díja 30 ezer forint, míg a közjegyzői díj további 20-30 ezer forint közötti összeg, melyeket az ügyfélnek kell állnia. Fontos továbbá, hogy a szerződésmódosításból eredően a hitel minden szereplőjének jelen kell lennie (ez alól a módosítás kérvényezése kivétel, azt bármelyik szereplő kezdeményezheti). Szintén fontos lehet, hogy a módosítást csak akkor hagyja jóvá a bank, amennyiben nincsen végrehajtás az ingatlanon, illetve a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetében nincs mód a módosításra, ezek esetében ugyanis mindig a hónap 5. napja a törlesztés ideje.
Az UniCredit Banknál a pénzintézet piaci kamatozású jelzáloghitelei esetében szerződéskötéskor az ügyfelek a hónap 1-15. napja között választhatnak törlesztési napot, aminek módosítására a későbbiekben van lehetőség.
- tudtuk meg a bank válaszából.
Fogyasztási hitelek
A személyi kölcsönök és a hitelkártyák esetében sem tudunk mindegyik banknál utólag módosítani a törlesztés napján (hitelkártyák esetében a fordulónapon). Hitelkártyák esetében például nincs lehetőség a változtatásra a K&H Banknál és a már említett Budapest Banknál, OTP-nél.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Utóbbinál azonban van mód a személyi kölcsönök törlesztési napjának változtatására.
- tudtuk meg a banktól.
Az UniCreditnél a jelzáloghitelekhez hasonlóan a személyi kölcsönök esetében is van lehetőség a módosításra, illetve a bank ügyfelei megtehetik ezt a hitelkártyák esetében is. Utóbbinál a kártyabirtokos kezdeményezheti a változtatást, amelynek feltétele, hogy az ügyfélnek semmilyen fizetési késedelme ne legyen.
A CIB Bank esetében is változtathatunk az eredeti határidőkön:
- tudtuk meg.
Jól látható tehát, hogy akár jelentős eltérések is lehetnek az egyes bankok között a változtatási lehetőségek tekintetében. Bár aligha lesz olyan ügyfél, aki ezen szempont szerint választ - hiszen a hitelező bank kiválasztásakor sokkal fontosabb, hogy olcsó legyen a hitel -, attól még érdekes lehet látni, hogy némely bank még egy ilyen egyszerűnek tűnő ügyféligényt sem képes kielégíteni.