Pénzcentrum • 2016. március 30. 15:08
Változott a hitelek előtörlesztési díja, a törvény alapján többet kérhetnek el a pénzintézetek tőlünk. Ezt azonban nem minden bank érvényesíti, sőt, van ahol az új kölcsönöknél nem is kell fizetni az előtörlesztésért. Pedig a törvény szerint akár százazreket is kifizethetünk azért, hogy megszabaduljunk a hitelünktől.
Alig egy hete változott a hitelek előtörlesztésére és végtörlesztésére vonatkozó törvény. Ennek köszönhetően a legtöbb banknál már a módosított hirdetmény alapján szedhetik tőlünk a díjakat, ha meg akarunk szabadulni tartozásunk egy részétől vagy egészétől. A pénzintézetek eltérő díjszabással dolgoznak, azonban a központi szabályok mindenkire vonatkoznak. Ezek alapján elő- vagy végtörlesztési díjat kérhetnek tőlünk.
Mennyit kérhet a bankunk az előtörlesztésre?
Az elő- és végtörlesztés díjára az alábbi felső határokat írja elő a törvény:
- Nem jelzálogfedezetű hitelek (pl. személyi kölcsönök) esetében 0,5 százalék, ha a hitel lejáratáig legfeljebb fél év van hátra, és 1 százalék, ha több mint fél év van hátra,
- Jelzálogfedezetű hitelek esetében (pl. lakáshitelek) 1,5 százalék, kivéve
- A jelzáloglevéllel finanszírozott hiteleket (amennyiben kamatperióduson belül törlesztünk), amelyek esetében ez a felső határ 2 százalék.
A felszámított díj nem haladhatja meg a még fennálló kamattartozás mértékét sem, és egyáltalán nem számíthatnak fel nekünk ilyen díjat
- Folyószámlahiteleknél és hitelkártyáknál,
- Ha az előtörlesztés a hitelhez csatolt fedezeti biztosításból származik és
- Ha az elmúlt 12 hónapban nem volt előtörlesztés és legfeljebb 200 ezer forintot előtörlesztünk.
A bankunk egyébként köteles írásos vagy digitális formában, előzetesen tájékoztatni minket az előtörlesztés következményeiről, díjairól, ha erről jelezzük ezt feléjük.
Korábban lehetőségünk volt ingyenesen előtörleszteni a jelzáloghitelünket, ha ezt kamatfordulókor tettük, mostantól azonban mindig díjat számíthat fel a bank. Korábban a rögzített időszakban elő- vagy végtörlesztettünk,
- Akkor a végtörlesztett összeg 2 százalékát fizethettük, ami lakáshiteleknél 1 százalékos volt, ez mostantól egységesen 1,5 százalék,
- Ha jelzáloglevéllel fedezett kölcsönünk van, akkor eddig akár 2,5 százalékos díjat is felszámolhattak nekünk (lakáshitelnél 1,5 százalék), mostantól ez egységesen 2 százalékos lehet.
A nem jelzálog fedezetű kölcsönökre más szabály volt érvényben, ezek azonban csak annyit változtak, hogy kamatfordulókor sem lehet ingyenesen előtörleszteni. A díj eddig is 1 százalék volt, ha több mint egy év volt a hátralévő futamidő és fél százalék, ha már kevesebb mint 12 hónap múlva lejárt a hitel.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Végtörlesztéskor egyik hiteltípusnál sem számolhaott fel költségeket a bank ezekben az esetekben:
- Folyószámlahitelnél, hitelkártyánál
- Ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt
- Ha a szerződés hatálybalépésétől számított huszonnégy hónap eltelte után első alkalommal teljesített részleges vagy teljes előtörlesztés során, kivéve, ha kiváltják hitelüket, vagy ha az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsönösszeg felét.
Mennyit jelent ez?
Ha egy személyi kölcsönt veszünk alapul, 500 ezer forint tőketartozással, és két éves hátralévő futamidővel, akkor a végtörlesztés a tartozás 1 százaléka, vagyis 5 ezer forintba fog kerülni, ha a törvény szerint maximálisan meghatározott összeget számítja fel a bank.
Jelzáloghiteleknél ennél bonyolultabb, ugyanis a rögzített időszakban 2 százalék, a kamatfordulókor pedig 1,5 százalékos díjat számíthatnak fel nekünk. Ha 5 millió forintos tőketartozással számolunk, akkor a jelzáloghitelünk után 75 ezer forintot fizethetünk, ha nincs jelzáloglevéllel fedezve. 100 ezer forintba kerül viszont, ha a jelzáloglevéllel fedezett kölcsönünket a rögzítés időszaka alatt előtörlesztjük.
Persze, ha 10 milliós végtörlesztéssel számolunk, akkor ez az összeg a duplájára ugrik, így 200 ezer forintot is kifizethetünk a banknak azért, hogy megszabaduljunk a kölcsöntől. Lényeges, hogy ezek a maximálisan elkérhető összegek, a bankok ennél alacsonyabb díjat is kérhetnek, sőt, az is előfordulhat, hogy ingyenes az előtörlesztés egyes kölcsönöknél.
Mennyibe kerül ez az egyes bankoknál?
Összegyűjtöttük, hogy a lakáshiteleknél melyik banknál mennyit fizethetünk az előtörlesztésért:
- Az FHB-nál egyszerűek a szabályok: 22 ezer fix díjon felül az összeg 1,3 százalékát fizethetjük, akár kamatperiódus közben, akár attól függetlenül történik az előtörlesztés.
- Az OTP-nél kihasználják a törvényi maximumot, így 1,5 százalék a díj kamatfordulókor, és 2 százalék, ha rögzítés alatt előtörlesztünk.
- Az MKB-nál a március 21. előtt kötött szerződéseknél 1 százalék a fizetendő, ha kamatfordulókor előtörlesztünk, de két éven belül ingyenesen előtörleszthetünk, ha a tartozásunk kevesebb mint felét fizetjük ki. Akkor is ingyenes az előtörlesztés, ha 1 millió forintnál kisebb az előtörlesztendő összeg és az elmúlt egy évben nem volt előtörlesztésünk. Más a helyzet, ha hitelkiváltásról van szó, ilyenkor ugyanis 14 ezer forint alapdíjon felül 1 százalékot fizethetünk (maximum 2 százalékot). Itt is mentesülünk a díjtól, ha az összeg 1 millió forint alatti. A március 21. után megkötött szerződéseknél ingyenesen előtörleszthetünk.
- A Budapest Banknál érdekes kitétel, hogy 5 millió forint feletti összegnél 5 éven belüli előtörlesztésnél mentesülünk a díj megfizetése alól. A főszabály szerint egyébként a március 21. előtt kötött szerződéseknél 1 százalék, azután pedig 1,5 százalék a díj.
- A CIB-nél minden piaci lakáshitel után 1 százalékot kell fizetnünk, de a díj nem haladhatja meg a 30 ezer forintot.
- Az K&H-nál a lakáshiteleknél egységesen 1 százalék az előtörlesztési díj.
- A Raiffeisennél 1,5 százalékot fizethetünk, előtörlesztéskor ez nem lehet több 36 361 forintnál, viszont, ha a szerződésünk lezárjuk (végtörlesztünk), akkor 62 333 forintot is fizethetünk.
- Az Ersténél a március 21. után felvett hiteleknél 1,5 százalékot fizethetünk, de ez nem lehet több, mint 150 ezer forint. A korábban felvett kölcsönöknél eltérő szabályok szerint számítják fel a díjakat, a korábbi szabályozások alapján.
- Az UniCreditnél alapvetően felszámolnak egy szerződésmódosítási díjat, éserre jön rá az előtörlesztési díj. A 2008. július 31-ig hatályba lépő szerződéseknél legfeljebb 15 ezer forint, de legfeljebb 1,5 százalék hitelkiváltáskor, 1 százalék pedig egyéb esetben az előtörlesztési díj. Az előtörlesztett összeg 1,5 százalékát (de maximum 175 ezer forintot) fizethetjük hitelkiváltáskor és végtörlesztéskor, illetve 1 százalékot (de maximum 175 ezer forintot) előtörlesztéskor, ha a szerződésünk 2008. júliusa óta lépett érvénybe. Más kondíció vonatkozik viszont a 2015. április 15. után kötött szerződésekre: a fix kölcsönöknél 2,5 százalék a hitelkiváltás vagy végtörlesztés ára, egyéb esetben 1,5 százalékot fizethetünk. Referencia alapú hiteleknél ezek csupán 2, illetve 1 százalékot tesznek ki. A változó kamatozású hiteleknél a kamatfordulókor az alacsonyabb díjszabás (2 és 1 százalék) vonatkozik ránk, ha viszont máskor előtörlesztünk, akkor 2,5, illetve 1,5 százalékot fizethetünk. Az idén március 21. után kötött lakáshiteleknél egyébként az előtörlesztés a törvényi maximumok kihasználásával történik.