Pénzcentrum • 2015. december 16. 10:31
A nullás áruhitelek mellett más kölcsönök is akciósak a karácsonyi időszakban, ráadásul nem is biztos, hogy az áruhitellel járunk jobban. A hitelkártyákat okosan használva ugyanis visszatérítéseket is kaphatunk, ami gyakorlatilag olyan, mintha olcsóbban vettük volna meg a terméket. De mikor melyik kölcsönt érdemes választani?
A nagy áruházak és webshopok szinte kivétel nélkül kínálnak áruhiteleket, amelyek sokszor valóban ingyenhitel ajánlatok, vagyis a teljes hiteldíj mutató (THM) valóban nulla. Nemcsak a boltokban juthatunk kölcsönhöz karácsony előtt, ennél sokkal több lehetőségünk van, sőt, sokszor szintén ingyenhitelt vehetünk fel.
A hitelkártyával még kereshetünk is
A bankok karácsony előtt nemcsak a szokásos ajánlatokkal csábítják az ügyfeleket, hanem a hitelkártyáknál a szokásoson felül extra visszatérítéseket is ígérhetnek. Ezeknél a plasztikoknál ugyanis a banktól visszakapjuk a vásárlásunk összegének néhány százalékát (ennek mértéke a hitelkártyától függ).
Ezzel csábítják vásárlásra a meglévő kártyatulajdonosokat és ezzel ösztönzik hitelkártya kiváltására, akiknek még nincs kártyájuk.
A hitelkártyás vásárlás is lehet ingyenhitel, hiszen megadott ideig kamat felszámítása nélkül használhatjuk a pénzt. Probléma egyébként abból lehet, ha nem tudjuk időben visszafizetni a pénzt, ekkor ugyanis 40 százalék körüli éves THM-mel szembesülünk. Emiatt nem érdemes akkora összeget elkölteni a hitelkártyával, amit nem tudunk egy (maximum két) hónapon belül visszafizetni (a türelmi idő általában 45 nap).
A folyószámlahitel is jó alternatíva lehet
A folyószámlahitelek úgynevezett rulírozó hitelek, ami azt jelenti, hogy a kölcsönt bármikor visszatörleszthetjük és újra fel is vehetjük (a rendelkezésre álló keretig). A folyószámlahitelek nagy előnye a hitelkártyákhoz képest, hogy alacsonyabb kamatozásúak, a bankok ajánlatai között könnyedén találhatunk olyat, amely 20 százalék körüli THM-et biztosít.
Akkor érheti meg hitelkártya helyett folyószámlát nyitni, ha akkora összeget szeretnénk felvenni, amit több hónapig sem tudunk visszafizetni, így ugyanis kevesebb kamatot kell törlesztenünk. Persze arról nem szabad megfeledkezni, hogy a folyószámlahitel már az első naptól kamatozik és a bankok gyakran felszámolnak rendelkezésre állási díjat is a kihasználatlan hitelkeret után.
Kinek jó a személyi kölcsön?
A személyi kölcsönről sem szabad megfeledkezni, hiszen nagyobb összegnél sokkal kedvezőbb kamatokat kell visszafizetnünk, mint a másik két hitelnél, már 10 százalék körüli THM-mel is találhatunk ajánlatokat. Emiatt a személyi kölcsönöket érdemes lehet nagyobb ajándékra is elkölteni, mivel pár éven belül sem magas a visszafizetett kamat mértéke.
A személyi kölcsönök abban különböznek a másik két hitelfajtától, hogy az előbbieknél nincs meghatározott törlesztés, így könnyen megcsúszhatunk a visszafizetéssel, különösen a folyószámla-hitelnél, ahol a bankszámlánk egyenlege egyszerűen negatívba fordul, ami után már kamatot kell fizetni. A személyi kölcsönnél viszont egyszeri felvett összegből költekezhetünk, amit havi rendszerességgel kell törlesztenünk.
JÓL JÖNNE 3 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 3 000 000 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót havi 64 021 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 10,68%), de nem sokkal marad el ettől az ERSTE Bank (THM 10,83%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Melyik hitel való nekünk leginkább?
Ha valóban ingyenhiteles megoldást találunk, akkor az áruhitel mellett érdemes letenni a voksunkat a legtöbb esetben, hiszen a többi kölcsönnél valószínűleg felmerülnek költségek vagy kamatot kell fizetni. Azonban két dologra ekkor is figyeljünk:
- Kapunk-e hitelkártyát a felvett hitel mellé (aminek lehet éves díja),
- Lehet, hogy a kamat nulla, azonban a kezelési költséget meg kell fizetni.
Ha viszont az adott terméknél nem érhető el nullás hitel, akkor érdemes lehet a hitelkártyán, folyószámlahitelen vagy személyi kölcsönön elgondolkodni.
Hitelkártyát a viszonylag kisebb összegű ajándék esetén érdemes kiváltani vagy használni, és persze fontos, hogy az adott boltban elfogadják a hitelkártyánkat. A nagyobb összegű dolgok megvásárlása azzal fenyeget, hogy a több hónap alatt visszafizetett kölcsön után jelentős kamatot számítanak fel.
A folyószámlahitelt akkor érdemes választani, ha a saját bankszámlánkhoz kedvező feltételekkel igényelhetjük ezt a kölcsönt. Itt arra kell figyelni, hogy a napi költéseink során ne vigyük negatívba a számlánkat, mivel ezzel aránylag magas kamatot kell megfizetnünk olyan költések után, ami hitel nélkül nem lenne.
A személyi kölcsönök a formájuk miatt lehetnek jók, hiszen nem fenyegetnek a túlköltekezés veszélyével. Ezeknél a termékeknél inkább olyan problémánk lehet, hogy a fix költségek miatt kisebb felvett összeg után (200-300 ezer forint) aránylag magas THM-et kell fizetnünk, igaz, még így is kedvezőbb lehet a kamat, mint a folyószámlahiteleknél.