Pénzcentrum • 2015. február 13. 11:02
Február elseje óta a hitelközvetítőknek is jobban oda kell figyelniük, hogyan tájékoztatják ügyfeleiket, mivel figyelembe kell venniük az év elején életbe lépett szabályozásokat. De mi az, amit a törvény szerint mindenképp hallanunk kell, mielőtt aláírunk egy hitelszerződést?
A fair bank törvény életbe lépése az átlátható kamatok mellett a tájékoztatási kötelezettséget is kiterjeszti, ami nemcsak a bankokat, hanem a hitelközvetítőket is érinti. Szakértő segítségével néztünk utána, mit kell a hitelezőnek elmondania, mielőtt megkötjük vele a szerződést.
Ezután így kapunk tájékoztatást a bankunktól
A törvény kiemeli, hogy érthetően, tömören kell elmagyarázni a hitelfelvétel kockázatait és a termék jellemzőit az ügyfél részére, aki miután meghallgatta a szóbeli tájékoztatást, annak anyagát megkapja írásos vagy elektronikus formában. Emellett a jövőbeni adósnak nyilatkozatot kell tennie arról, hogy megkapta és megértette a tájékoztatást.
A tájékoztatás egyben egyfajta igényfelmérés is, ami alapján kiderül, hogy az ügyfél milyen hitelre jogosult. Január elseje óta ugyanis meg kell felelni a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak (JTM) (lásd keretes írásunkat).
Mit tudunk meg a tájékoztatás során?
A közvetítőnek el kell magyaráznia az igényelt kölcsön "a fogyasztóra pénzügyi helyzetére gyakorolt hatását", kiemelve a fizetés elmulasztásának következményeit:
- Késedelmi kamat felszámítását
- Hitel felmondásának következményeit (egy összegben követeli a bank vagy a végrehajtó a tartozást)
- A bank biztosítékokat érvényesíthet
- Emellett a tanácsadónak ismertetnie kell a hitel jellemzőit is, az alábbi pontokat mindenképpen érintve:
- Igényelhető összeg
- Kamatozás módja (fix/referenciakamatozás/kamatperiódusos)
- Teljes hiteldíj mutató (THM)
- Törlesztőrészlet (összege, gyakorisága, darabszáma)
- Futamidő
- Díjak, költségek és jutalékok mértéke, felszámolásának időpontja, összege
Ezek közül a legnagyobb újdonságot a kamatozás jelenti.
- mondta Fitos Szilárd, a Hitelnet.hu ügyvezető igazgatója. Február elsejétől ugyanis három hitelt különböztethetünk meg kamatozás szerint:
- A teljes futamidő alatt fix kamatos
- A kamatváltoztatási mutató alapján változó kamatozású
- A referenciakamat és a kamatfelár-változtatási mutató alapján változó kamatú
Kattints! Így nőhet meg a törlesztőd Matolcsy új szabálya miatt
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Ezeket a feltételeket kell teljesíteni, hogy hitelhez jussunk
Természetesen nem csak a banknak akadtak plusz teendői a kölcsön igénylésével kapcsolatban, hanem az ügyfelekre is több feladat hárul. Ezentúl ugyanis csak elolvasott szerződést írhatnak alá a hitelfelvevők.
- tette hozzá Fitos Szilárd az ügyfelek felelősségi körének meghatározását.
Fontos, hogy azokról a veszélyekről is tájékoztassák az hiteligénylőt, ami a hitel futamideje alatt felmerülhet, akár öt vagy tíz évvel a hitel felvétele után. Ha fizetési problémája akad az ügyfélnek, akkor azt minél előbb jeleznie kell a banknak, akivel közösen áthidalható a probléma. Ennek a célja az, hogy elkerüljék a hitel felmondását, ami mind a két félnek hátrányos, ilyen esetben ugyanis a fennmaradó tartozást egyben kell törleszteni a bank felé.
Ezzel a szabályozás megakadályozza, hogy hirtelen ötlettől vezérelve akár évtizedekig tartó terhet vegyünk a nyakunkba anélkül, hogy átgondolnánk, egyáltalán szükségünk van-e ekkora kölcsönre.
Emellett a mutató meghatározza azt is, hogy ehhez a jövedelemhez képest mekkora lehet a havi törlesztőrészletünk. Havi 400 ezer forint alatt a fizetésünk felét, míg efelett 60 százalékát költhetjük hiteltörlesztésre.
A hitelfedezeti mutató behatárolja azt, hogy maximum mekkora összegű hitelt vehetünk fel. A lakásvásárlásra vonatkozó HFM szabályok nem változtak a korábbiakhoz képest, lakáshitel esetén az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig igényelhetünk hitelt. Újítás viszont, hogy a gépjárművekre ezentúl csak az autó értékének 75 százalékáig igényelhetünk hitelt. Lényeges, hogy pénzügyi lízing esetén ezek az arányok öt százalékponttal magasabbak lehetnek.