Pénzcentrum • 2014. december 10. 11:01
Jövő év elején lép életbe a hitelfelvételt korlátozó jegybanki rendelet, amely meghatározza, hogy mekkora a lehet a maximális törlesztőrészletünk. A határidőig már kevesebb mint három hét maradt csak hátra, így aki nem tud kellő méretű igazolt jövedelmet felmutatni, annak sietnie kell a kölcsön igénylésével. Aki viszont nem tud most élni a lehetőséggel, annak mutatunk néhány kiskaput, hogyan lehet kijátszani a szabályokat.
Január elsején lép életbe a Magyar Nemzeti Bank (MNB) rendelete, amelyben a jövedelemarányos törlesztőrészletet és a hitelfedezeti arányokat szabályozza. Ez utóbbit eddig is rendeletben szabályozták, így ebben nem számíthatunk komolyabb szigorításra újévtől, a jövedelemarányos törlesztőrészlet bevezetése viszont megváltoztathatja a hiteligényléseket.
Ennél több nem lehet a törlesztőd
Ha az általad vállalt futamidőre nem tudod felvenni azt az összeget, amit szeretnél, akkor lehet, hogy olcsóbb lakást vagy autót kell választanod. A jövedelemarányos törlesztőrészlet bevezetése ugyanis azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészletünk nem lehet nagyobb, mint a jövedelmünk egy bizonyos aránya.
devizában eladósodva viszont ennél szigorúbb a szabályozás, ahogy az táblázatunkban látható.
A bankok egyébként a legtöbb esetben eddig is beérkező jövedelmet vártak el ahhoz, hogy kölcsönöket nyújtsanak, viszont mostantól nem lesz elég a számlatörténet, mivel a legális jövedelmet igazolni kell. Ez elsősorban akkor probléma, amikor nem tudjuk felvenni a kívánt hitelösszeget, mivel a törlesztőrészlet maximálása azonos futamidő mellett a hitelösszeg maximálásához is vezet.
Hogyan kerülheted ki a szabályokat?
Januártól minden hitelintézetnek kötelező lesz betartania a szabályokat, viszont azok a kölcsönök, amelyeket még 2014-ben igényeltek, nem esnek az MNB rendeletének szigora alá. Emiatt aki hitelt venne fel, de a jövőre életbe lépő szabályozás megakadályozná, vagy megnehezítené a kölcsönhöz jutását, annak érdemes minél hamarabb felkeresnie a bankját, hogy a neki megfelelő összegű hitelt tudja felvenni.
Vannak más lehetőségek is a szabályozás kikerülésére, azonban ezek nem mindenkinek elérhetőek és bizonyos hátrányokkal járnak:
Adóstárs bevonása a szerződésbe
Előny:
- Felvehetjük a kiválasztott hitelt, ha az együttes jövedelmünk elegendő
Hátrányok:
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
- Az adóstársnak is igazolható jövedelemmel kell rendelkeznie
- Az adósságért felelős lesz az adóstárs
- Az adóstárs nem vehet fel, vagy korlátozottan vehet fel hitelt később
Hosszabb futamidejű szerződést kötni, majd lerövidíteni
Előny:
- Felvehetjük a nekünk megfelelő hitelt
Hátrányok:
- Szerződésmódosítási díj
- Könnyen túlvállalhatjuk magunkat
- Ezekről a megoldásokról egyébként korábbi cikkünkben részletesen beszámoltunk.
Jó, de mekkora a hitelfedezeti arány?
A hitelfedezeti arány csak azoknál a kölcsönöknél lényeges, ahol a hitel mögött valamilyen fedezet áll, a jelzáloghitelek és az autóhitelek ilyenek. Ebben az esetben is a forintkölcsönök a mérvadóak,
A devizában felvett kölcsönökre itt is szigorúbb szabályok vonatkoznak, ezeket szintén a táblázatunkban találod meg. A hitelfedezeti arány megkerülésére a legjobb lehetőség az lehet, ha a megvásárolandó ingatlan mellé egy másik ingatlant is bevonunk a szerződés alá. Ezt azonban óvatosan kell kezelni, hiszen, ha nem tudjuk a kölcsönt fizetni, akkor mind a két ingatlan a banké lehet.
Kikre nem vonatkozik a rendelet?
- A forintosított devizahitelekre nem vonatkozik a rendelet, ezt a forintosítási törvény külön kiemeli
- Hitelkiváltás céljából felvett kölcsönökre
- Ha az állam garanciát vállal a hitel visszafizetésére