Pénzcentrum • 2014. szeptember 3. 11:29
A napokban jelent meg az UniCredit Bank egy új lakáshitel termékkel, aminek különlegessége, hogy 15 vagy 20 évre fixálhatjuk a törlesztőrészletünket. A fő kérdés az, megéri-e ilyen hitelt felvenni, és ha igen, akkor kinek éri meg az újfajta kölcsön.
A legtöbb lakáshitelnek gyakran változik a kamatozása, azonban egyre többen keresnek olyan kölcsönt, ami fix kamatozással bír. Sok helyen elérhető az öt évre fixált törlesztőrészlet, viszont a lakáshitelek futamideje ennél jellemzően jóval hosszabb, akár 15-20 év vagy ennél több is lehet. Már a magyar piacon is megjelent azonban a hosszú távra fixált kamatozású lakáshitel.
Ezért érdemes most fix kamatozást választani
A lakáshitelek kamatai korábban nem látott mélységben vannak, ez elsősorban a jegybanki alapkamat történelmi mélypontjának köszönhető. A jegybank mostani tisztségviselői az alapkamat stabilitását jósolják a következő másfél évre, azonban ezután kérdéses, hogy mekkora központi rátával számolhatunk.
A hosszú távra fixált hitellel kivédhetjük azt, hogy később elszálljanak a törlesztőrészletek, igaz ezért cserébe valamivel magasabb kamatokat kell fizetnünk. Ennek ára jelenleg 1,08 százalékpontos kamatfelár a bankok közül elsőként húsz évre fix kamatot kínáló UniCreditnél. A hitel kamata alapesetben 7,72 százalék, ami bizonyos feltételekkel 6,92 százalékra is csökkenhet.
Hatalmas az eltérés a változó és fix kamatok között
A fix és a változó kamatozást legegyszerűbben úgy tudjuk összehasonlítani, ha megnézzük, hogy mennyit változik a törlesztőrészlet a kamatok megváltozása miatt egy ötmillió forintos hitel esetében. A fix kamatozású hitel esetén a havi törlesztőrészlet a legkedvezőbb esetben körülbelül 39 ezer forintra rúg, ezt hasonlítottuk össze a piacon megtalálható legolcsóbb ajánlattal. Mivel már valamivel öt százalék alatti kamatot is találunk, ezért az egyszerűség kedvéért mi kereken öt százalékos kamattal számoltunk.
Fontos azt is szem előtt tartanunk, hogy a megemelkedő kamatok miatt a törlesztőrészletünk elszabadulhat, ráadásul elég nagy mértékben. Ha három százalékpontos kamatemelést hajt végre a bank, akkor nagyjából azonos lesz a törlesztőnk a fix hitelével, 42 ezer forintra emelkedik. De mi van akkor, ha radikálisan megnő kamat?
Az elmúlt években ugyanis jóval magasabb kamatszintek voltak jellemzőek, így nem kizárt a 12-15 százalékos kamatozás sem.
Amellett, hogy a törlesztőrészletünk megnő, várhatóan a végül kifizetett összeg is megnő, így hiába alacsonyabb kezdetben a havi részlet, mégis megeshet, hogy jóval nagyobb összeget fizetünk vissza a banknak, mintha a fix hitelt választottuk volna.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 20 000 000 forintot 20 éves futamidőre már 6,22 százalékos THM-el, havi 143 171 Ft forintos törlesztővel fel lehet venni a K&H Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az UniCredit Banknál 6,42%, a Magnet Banknál 6,76%, az Erste Banknál 6,78%, a CIB Banknál 6,79%, míg a Raiffeisen Banknál pedig 7%. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Hogyan válasszunk a fix és a változó kamatok között?
- Ha nem szeretjük a változásokat, vagy arra számítunk, hogy hosszú távon magasabb kamatszintek lesznek, akkor érdemes a fixált hitelt választani.
- Ha viszont bevállaljuk a kockázatot, és arra számítunk, hogy középtávon is alacsonyak lesznek a kamatok, akkor válasszuk a változó kamatú kölcsönt.
Mit válasszunk, ha előtörlesztenénk a hitelünket?
Ha később szeretnél előtörleszteni a hiteledbe, vagy esetleg az egész hitelt végtörleszteni a lejárat előtt, akkor a változó kamatozású hitellel jobban járhatsz. Ennek oka, hogy a fixált hitel esetén a végtörlesztéskor (előtörlesztéskor) a törlesztőrészletek magasabbak voltak, mint a változó kamatperiódusú hitelek esetén.
A lakástakarékpénztárak már korábban is nyújtottak a futamidő végéig fix kamatozású lakáshiteleket, azonban az új termék megjelenése azért jelentős, mert a bankok körében is elterjedhet a fixált hitelek nyújtása, ennek köszsönhetően sokkal több hitelintézet közül választhatunk, mint korábban.