Nem lehetetlen: így tudsz önerő nélkül lakást venni

Pénzcentrum • 2014. március 10. 12:03

Érdekes állítással kereste meg a szerkesztőségünket egy olvasónk, szerinte nem lehetetlen 2014-ben Magyarországon lakáshitelt felvenni önerő nélkül. A kijelentés meglepően hangzik, emlékezhetünk arra, hogy a korábbi hitelek bedőlésének is ez volt az elsődleges oka. Az állam szigorú szabályozást vezetett be arra, hogy mekkora önerővel kell rendelkeznie a hitelfelvevőnek. A Pénzcentrum.hu utánajárt, hogy lehet ma Magyarországon önerő nélkül hitelt felvenni.

A jogszabályok szerint húsz százalék önerőre van szükség ahhoz, hogy lakáshitelt tudjunk felvenni ma Magyarországon, a gyakorlat azonban azt mutatja, hogy minél nagyobb önerőt vállalunk, annál kedvezőbb ajánlattal találkozhatunk. A jövedelmünk is számít a teljes hiteldíjmutató (THM) meghatározásánál, ha egy bizonyos összegnél magasabb összegnél (általában nettó 250 ezer forint) jobb a fizetésünk, akkor kedvezményeket élvezhetünk több banknál is.

Erős a forint, most vennék fel devizahitelt
Semmi sem bizonyítja, hogy a forint árfolyama visszaerősödik a korábbi szintre, így még mindig pórul járhatunk az árfolyam emelkedése miatt, hiszen 15-20 évre kell terveznünk. Érdekesség, hogy ugyanaz a kormányrendelet szigorított a devizahiteleken, ami a forinthitelek kötelező önerejét határozta meg. Az euró esetén legalább 40 százalékos, míg a svájci frank esetében legalább 55 százalékos önerőt követel meg a szabályozás. Előírja továbbá, hogy devizahitelt csupán a minimálbér tizenötszörösét keresve vehetünk fel. Ezzel gyakorlatilag megszűnt Magyarországon a lakossági, lakáscélú devizahitel.


Ugyan az önerőre vonatkozó szabályozást a hitelintézetek szigorúan veszik, mégis van néhány módja annak, hogy megkönnyítsük a hitelfelvételt, vagy akár ténylegesen önerő nélkül tudjuk a hitelünket felvenni. Az egyik ilyen lehetőség az, hogy személyi hitelt veszünk fel egy másik banknál. Ez azt jelenti, hogy az önerőhöz szükséges összeget részben, vagy egészben egy másik hitelintézet személyi kölcsönéből fedezzük.

  • Előny: Önerő nélkül, vagy kisebb önerővel is felvehetünk hitelt.
  • Hátrány: Nagyobb teher a személyi kölcsön magasabb THM-je miatt.

Másik kiskapu, hogy úgynevezett pótfedezetet vonunk be a szerződésbe, azaz fedezetként nem csak a megvásárolandó ingatlant, hanem egy másik ingatlant is beszámíttatunk a bankkal.

  • Előny: Valóban önrész nélkül tudjuk felvenni a hitelt, és a törlesztés előrehaladtával a pótfedezetről lekerül a jelzálog.
  • Hátrány: Ha rövid időn belül fizetésképtelenné válunk, akkor jó eséllyel mind a két ingatlan a banké lesz.

Nem az önerő pótlására szolgál az adóstárs bevonása, viszont a kiskeresetűeknek könnyíti meg a hitelfelvételt. Ebben az esetben a bankkal nem egy személy lép szerződésre, hanem kettő, így mind a ketten teljes mértékben felelősséget vállalnak az adósságra. Adóstárs csak közeli hozzátartozó lehet, altalában házastárs vagy testvér kerül bevonásra.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 
  • Előny: Kevés igazolt jövedelemmel is felvehetünk lakáshitelt.
  • Hátrány: Az adóstársnak is átfogó a felelőssége a hitelen.
Az önerőre vonatkozó szabályozást nem véletlenül vezették be 2009-ben, hiszen ez volt a legfőbb oka annak, hogy rengeteg lakáshitel bedőlt. Ezért, és a fent már említett kockázatok (több ingatlan elvesztése, család eladósodása stb.) miatt továbbra sem jó ötlet az önerő nélküli lakáshitel felvétele. Lakásvásárlásba érdemes úgy belevágni, hogy minél nagyobb önerővel rendelkezünk, így lecsökkenthetjük a hitelünk futamidejét, amivel olcsóbbá tehetjük a kölcsönünket.

 

Címkék:
hitel, lakáshitel, adósság, önerő, svájci minimálbér,