Pénzcentrum • 2014. augusztus 6. 05:33
Azt már korábban kiszámoltuk, hogy mennyi jár vissza a devizahiteleseknek az árfolyamrés miatt, viszont az egyoldalú kamatemelés számításának képleteit még nem ismerjük. Enek ellenére könnyen megeshet, hogy hasonló módszerrel kell majd számolni ebben az esetben is, ezért kiszámoltuk, hogy ezzel mennyi pénzre számíthatnak a magyar családok.
Múlt héten tette közzé a Magyar Nemzeti Bank (MNB) azt a képletet, ami alapján a devizahiteleseknek járó pénzt el kell számolni. A módszer szerint a hitelszerződést úgy kell újraszámolni, mintha az árfolyamrés nem lett volna, így ennek megfelelően csökken majd a tőketartozás és a törlesztőrészlet.
Ugyan az egyoldalú kamatemelések miatt a perek még nem zárultak le, mégis sejthető, hogy az MNB által ajánlott számítási módszer hasonló lesz az árfolyamrésnél alkalmazottal, ezért kiszámoltuk, hogy mennyi járhat vissza a devizahiteleseknek a kamatemelések miatt.
A számolásunk alapja az összehasonlíthatóság kedvéért a korábban is használt 2007 júliusában felvett, svájci frank alapú, nyolcmillió forintos, 15 éves futamidejű kölcsön.
Meglepő, mekkora eltérések lehetnek
A felvett hitelek között nagy eltérések lehetnek, a kamatemelések ideje és mértéke nagymértékben meghatározó lehet abban, hogy mekkora összeg jár vissza az ügyfeleknek. Ennek szemléltetésére két számítást végeztünk, az egyik a havi jegybanki adatokra épül. A másik számításnál egyszeri kamatemelés történt, a kezdeti kamat öt százalékos, ami két év után hat százalékra nő a továbbiakra.
A törlesztőrészlet és a fennálló tartozás változása is kisebb mértékű a második esetben. Míg az első esetben a törlesztőrészlet 34, a tartozás pedig 14 százalékkal csökken, addig az egyszeri kamatemelés esetén ez csupán 23 és 9 százalékot tesz ki.
Mennyi járhat vissza összesen?
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
A kamatemelést és az árfolyamrést összeadva azt láthatjuk, hogy korábbi számításainkat alapul véve a végső összeg, ami egy átlagos devizahitelesnek visszajárhat valamivel több, mint kétmillió forint is lehet, de az egyszeri kamatemelés esetén is eléri az egymillió-egyszázezer forintot. Ebből az árfolyamrés miatt 348, illetve 323 ezer forint, míg a kamatemelés jogcímén 1,7 millió, illetve 781 ezer forint jár vissza. Fontos leszögezni, hogy ezektől a számoktól nagymértékben eltérhet a visszatérítés mértéke köszönhetően az egyes szerződések eltérő futamidejének, felvett összegének, a felvétel időpontjának és a kamatemelés mértékének.
Számításunk lépései
- A folyósított összeg devizában megadott mértéke alapján ki kell számolni a törlesztőrészleteket az adott kamatozással.
- A ténylegesen kifizetett törlesztőrészletekből ki kell vonni az átszámolt hitel törlesztőrészleteit, így megkapjuk a többletfizetés mértékét.
- A többletet minden hónapban le kell vonni a tőketartozásból.
- A most fennálló tőketartozásból ki kell vonni az átszámolt tőketartozást, így megkapjuk azt az összeget, amennyivel a tőketartozásunk csökken, ez az összeg "jár vissza" az ügyfeleknek.