Pénzcentrum • 2015. november 23. 05:45
Az elmúlt években szuperfontos téma lett a hosszú távú öngondoskodás. Persze ezen nem kell különösebben csodálkozni: a társadalom elöregedése miatt az állami nyugdíjak jelentősen csökkenhetnek a jövőben, emiatt elengedhetetlen lesz, hogy mihamarabb elkezdjünk félretenni anyagi biztonságunk megőrzéséért. Megnéztük, mikortól, és hogyan érdemes elkezdeni takarékoskodni ahhoz, hogy ne kelljen a nyugdíjas éveinkben az anyagiak miatt aggódnunk.
Mi magyarok messze nem tulajdonítunk nagy jelentőséget a megtakarításoknak, pedig tartunk attól, hogy a nyugdíjas éveinkben milyen életszínvonalon fogunk élni. A Generali Biztosító felmérése szerint a mai nyugdíjasok 70 százaléka megbánta, hogy nem tett félre időskorára.
Bár a nyugdíj előtt álló felnőtt magyar lakosság kétharmadát foglalkoztatja a nyugdíjkérdés, kimondottan ilyen célú megtakarítással mégis csak a lakosság 18 százaléka rendelkezik.
A magyar társadalom fokozatos elöregedése komoly kihívások elé állítja a nyugdíjrendszert, az Európai Bizottság előrejelzése szerint 2060-ban már két munkaképes korú (15-64 éves) ember jut majd egy 65 évnél idősebb, nyugdíjas korban lévő emberre (a mai néggyel szemben).
Mikortól érdemes elkezdeni?
Ha minimálbérre vagyunk bejelentve, a szolgálati idő hosszától függően (ami ma átlagosan nyugdíjba lépéskor megközelítőleg 38 év) körülbelül 60-70 ezer forintos nyugdíjra számíthatunk, míg ha keresetünk megegyezik az átlagkeresettel, és mindig az átlagkereset után (40 évig) fizetünk járulékot, akkor jelenleg körülbelül 140 ezer forintos nyugdíjat várhatunk. A ma átlagosnak mondható nyugdíj összege azonban 2050-re az inflációval nem számolva szakértői vélemények szerint akár 104 ezer forintra is csökkenhet.
Egy dolog tehát biztos: érdemes mihamarabb elkezdeni a takarékoskodást. Nyugdíjszakértők úgy számolnak, hogy egy most 30 éves embernek havi 9 700 forintot kellene megtakarítania ahhoz, hogy biztosítani tudja időskorára a jelenlegi átlagnyugdíj összegét. (105 197 forint/hó)
Egyes szakértők számításai szerint egy 40 évesnek havonta nagyságrendileg 20 ezer, egy 50 évesnek pedig már közel havi 50 ezer forintot kellene félretennie ugyanakkora nyugdíjmegtakarítás eléréséhez. Azaz minél korábban kezdünk el megtakarítani, annál kevesebbet kell havonta félretennünk.
Milyen lehetőségeink vannak a takarékoskodásra?
A Magyarországon népszerű nyugdíjcélú megtakarítások hosszú távra tervezett megtakarítási formák, amelyekhez - ha ténylegesen válalljuk a hosszabb távot - 20 százalékos adójóváírás jár, valamint kamatadó, és egészségügyi hozzájárulás mentesen juthatunk nyugdíjba menetelkor a pénzünkhöz.
Egyes nyugdíjbiztosítások esetén különböző eszközalapok közül választhatunk, amelyekből a személyes tanácsadónk segítségével alakíthatunk ki egyedi portfóliót. Az így megtakarított pénzünk, amikor már elértük a nyugdíjas kort, vagy ténylegesen nyugdíjba vonulunk, adómentes lesz. Azt viszont érdemes szem előtt tartani, hogy ha a nyugdíj előtt, különösen a szerződéskötést követő tíz éven belül szeretnénk hozzájutni a pénzhez, akkor magas adó- és járulékterhekkel kell számolnunk.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
Ez a hosszú távú befektetés elsősorban a 40 év feletti aktív munkavállalók számára lehet vonzó alternatíva, de az ennél fiatalabb korosztály számára is ajánlott, hiszen minél korábban kezdjük el a pénzügyi öngondoskodást, annál nagyobb biztonságban lehetünk nyugdíjas éveinkben is.
A 2013 óta megkötött nyugdíj-előtakarékossági számlánál (NYESZ) tíz év után él az adómentesség még abban az esetben is, ha már nyugdíjas az illető. Aki viszont a harmadik év után szeretné kivenni a pénzét, igen rosszul jár, ugyanis a hozamot terhelő adókon felül az állam által kiutalt adójóváírás összegét 20 százalékkal növelten kell visszafizetnie, emellett további megkötések vannak akkor is, ha három és tíz év között szeretnénk hozzányúlni a megtakarításunkhoz. Aktív menedzselést igényel, a kockázat mértékét pedig mi dönthetjük el azzal, hogy épp milyen papírokat választunk a portfóliónkba.
Az önkéntes nyugdíjpénztár nem igényel aktív beavatkozást. A megtakarítás indításakor különböző portfóliók közül választhatunk, amelynek a vagyonkezelését a pénztár végzi. Tíz év után a hozamhoz adómentesen hozzáférhetünk, de ezzel a lehetőséggel csak háromévente élhetünk. A tőkerészt nyugdíjba menetelkor, vagy a befizetését követő 21. év után lehet felvenni adómentesen.
A NYESZ, az önkéntes nyugdíjpénztári befizetések, és a nyugdíjbiztosítás jól kiegészíthetik egymást, együttesen akár évente 280 ezer forint adójóváírás is járhat.
Természetesen olvasóink kérdéseit is várjuk a témában, szerda délig. Címünk: penzcentrum@penzcentrum.hu. A kérdéseket a Generali Biztosító szakértői válaszolják meg.