Pénzcentrum • 2016. június 9. 11:42
A héten adták ki a NOK részletszabályairól szóló rendeletet, ennek nyomán pedig a kormánytól megtudtuk, hogy a közösségek kedvezőbbek lehetnek, mint egy banki hitel. Utánaszámoltunk, hogy valóban így van-e és arra jutottunk, hogy a futamidő jó megválasztásával valóban milliókat spórolhatunk a NOK-kal. Ez persze nem teszi zárójelbe a közösségek egyértelmű hátrányait.
A héten jelent meg a nemzeti otthonteremtési közösségek (NOK) részletes szabályairól szóló rendelet.
- mondta Kovács Zoltán kormányszóvivő az RTL Klub Híradójának.
Tényleg jobb a NOK a banki lehetőségeknél?
A NOK rendszerét elsősorban a lakástakarék pénztárakkal (LTP) lehetne összevetni, ezt korábbi cikkünkben be is mutattuk, azonban az LTP-k nem banki konstrukciók. Ha banki ajánlattal szeretnénk összevetni a NOK-ot, akkor legjobban a lakáshitelekkel lehet összehasonlítani.
Kíváncsiak voltunk, hogy vajon a kományszóvivő hogyan értheti a mondottakat, ezért a számok nyelvére is lefordítottuk az elhangzottakat. Kiszámoltuk, hogy mennyit kell a lakásunkért fizetni 10, illetve 15 éves futamidővel, 10, 25 és 40 milliós lakásérték mellett. Lényeges:
- A lakásérték 20 százalékát egyéb forrásból teremtjük elő, ez a lakáshitelnél előírás, de a NOK esetében sem árt, ha plusz megtakarításunk van.
- Az egyszeri költségekkel nem számoltunk, a közösségeknél a lehetséges maximális rendszeres költséggel, a szervezési díjjal és a 30 százalékos állami támogatással számoltunk.
- A lakáshitel kamatát teljes futamidő alatt állandó, 5 százaléknak vettük, a valóságban persze ez változhat.
A 10 éves konstrukcióknál a NOK minden esetben sokkal alacsonyabb törlesztőrészletekkel kecsegtet, de 15 évnél már nem ilyen egyértelmű a helyzet. Ugyan a kisebb összegű lehetőségeknél nagyjából egyenlő a havi fizetendő, azonban a közösségeknek fizetendő rendszeres költségek miatt a nagyobb lakásértéknél már (ugyan csak minimálisan, de) a hitellel járhatunk jobban. A teljes befizetendő is ennek megfelelően alakul, a 10 éves konstrukcióknál a közösségekbe érdemes belépni. A 15 éves futamidőnél viszont nagyjából ugyanakkora a teljes befizetés, kivéve a 40 milliós lakásértéket, ahol már jelentős előnye van a hitelnek. Ebben egyébként az állami támogatás maximuma is jelentős szerepet játszik.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Nemcsak a költségek számítanak
Persze vannak egyéb különbségek is, amelyekre nem árt odafigyelni, mivel nemcsak a pénzügyi része maghatározó a két konstrukciónak.
Ezek a NOK előnyei:
- A befizetéseink után 30 százalékos állami támogatást kapunk, évente legfeljebb 300 ezer forintig.
- Bizonyos szempontból alacsony kamatozású hitelként is felfogható (a rendszeres költségek mintegy kamatként számítanak), azonban a hitelnek minden esetben van kamata.
- Nem változik a kamat, a lakáshitelnél (a teljes futamidőre rögzített kölcsön kivételével) a futamidő alatt valószínűleg változik.
- Kiszámítható, mennyit kell fizetnünk a teljes futamidő alatt.
- Önerő teremtésére sincs feltétlen szükség.
A NOK hátrányai:
- A lakáshitelnél azonnal megkapjuk a pénzt, míg a közösségeknél a futamidő alatt, előre nem látható módon jutunk pénzhez és ezzel lakáshoz is.
- A NOK egyfajta ingyenhitelként is felfogható, míg a lakáshitelnek van kamata. Ezért cserébe a NOK-nak rendszeres (aránylag magas) költsége van.
- A közösségtől kapott pénzből csak új lakást vásárolhatunk, míg a lakáshitelből használt lakást is vehetünk, vagy akár korszerűsíthetünk, felújíthatunk, bővíthetünk.