Pénzcentrum • 2016. november 30. 05:28
Amikor pénzt teszünk félre, annyi ajánlattal találkozhatunk egy bankfiókba, vagy egy banki honlapra (be)lépve, amely ahelyett, hogy leegyszerűsítené a választást, inkább elriaszt a megtakarítástól. Azonban a széles kínálat nem véletlen, mivel minden egyes terméknek megvan a maga felhasználási módja, mindegyik más célra lehet jó. A számunkra megfelelő megtakarítást elsősorban a céljaink határozzák meg, így megmutatjuk, hogy melyik életcélhoz melyik megtakarítás illik leginkább.
A családok megtakarításánál érdemes befektetési portfóliót kialakítani. Ez tulajdonképpen azt jelenti, hogy nem egy termékbe fektetjük a pénzünket, hanem megpróbáljuk a lehetőség szerint minél több helyre tenni. A készpénztől kezdve egy egészen az életünk végéig tartó, megtakarításos életbiztosításig számos lehetőségünk van, nincs azonban olyan termék, amely mindenkinek megfelelő. Érdemes tehát az élethelyzetünkhöz igazítva kialakítanunk a saját, személyre szabott megtakarítási portfóliónkat.
Mit tartalmaz egy jó portfólió?
Egy jól befektetési portfólióban mindenképpen több pénzügyi termék található, amelyek más és más célt szolgálnak. Először a vésztartalékot érdemes felépíteni, ennek összege nagyjából a 2-3 havi jövedelmünkkel egyezhet meg. Ebből később kifizethetjük a váratlan kiadásokat, mint például a kazán vagy a mosógép javíttatása, de egy esetleges munkanélküliség esetén is jó szolgálatot tehet. Erre érdemes inkább az alacsony kockázatú, könnyen hozzáférhető termékek közül válogatni.
Emellett érdemes rövidtávú célokra is takarékoskodni, mint például a nyaralás, esküvő, vagy a középtávú célokra, mint az autóvásárlás vagy a lakásvásárláshoz szükséges önerő előteremtése. Ezekre szabadon felhasználható termékeket is választhatunk, de például lakáscélra támogatott megtakarítást is találunk.
A hosszútávú célokról sem érdemes megfeledkezni, ezek között leginkább a nyugdíj-előtakarékosság a legnépszerűbb, de sokan gyermekük életkezdésére vagy "életük álmára" takarítanak meg hosszútávon.
Milyen termékek közül válogathatunk?
Magyarországon még mindig sokan tartják a párnacihában a pénzüket. Ugyan nem árt, ha mindig van nálunk elég készpénz a kiadásaink kifizetésére, azonban a készpénznél sokkal jobb, ha bankban tartjuk a pénzünket. Ezzel egyrészt a pénz fizikai ellopását megelőzhetjük, másrészt viszont legalább valamennyi kamatot kapunk érte.
A betétek, pénzpiaci alapok leginkább a rövid távú céljainkra megfelelőek, így a nyaralásra tehetünk félre vele, de a vésztartalékunk egy részének vagy egészének tárolását is megoldhatjuk vele. Erre a célra egyébként választhatunk Féléves Kincstárjegyet vagy Kamatozó Kincstárjegyet is, amelyek hasonlóan a lekötött betéthez, azonban jellemzően magasabb kamattal kecsegtetnek.
Középtávú terveinkhez már másféle termékek lehetnek jók,ebben az időtávban már a tartós befektetési számlában (TBSZ) is érdemes gondolkodni. Erre számos értékpapírt vásárolhatunk, a legtöbben a lakossági állampapírokat vagy/és befektetési alapokat választanak, de akár részvénybe is fektethetjük a pénzünket. Tartós Befektetési Számla további előnye, hogy segítségével adómegtakarítást vagy teljes adó- és EHO-mentességet érhetünk el.
Az állampapíroknál érdemes a megtakarítási célunkhoz illeszkedő futamidejű terméket választani. A befektetési alapoknál (ugyan bármikor eladhatjuk) érdemes szem előtt tartani az ajánlott futamidőt, mivel ezen a távon járhatunk igazán jól a megvásárlásával.
Ha kifejezetten lakásra szeretnénk félretenni, akkor jobban járhatunk egy lakástakarék pénztár nyitásával, mivel ennél a befizetéseink után 30 százalékos állami jóváírást kaphatunk, ráadásul fix kamatozású lakáshitelhez juthatunk a megtakarítás lejáratakor. Persze ezért cserébe az ide befizetett pénzt csak lakáscélra tudjuk felhasználni. Ennek alternatívájaként választhatunk például ingatlanba fektető alapokat is, melynek árfolyama leköveti az ingatlan piac áralakulását.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
Középtávú megtakarításként gondolhatunk az egészségpénztárra is, amelyből egészségügyi kiadásainkat fizethetjük ki. Ez a gyógyszerektől kezdve a magán műtéteken keresztül egészen az egyes sporttevékenységek finanszírozásáig terjed.
Hosszú távra is érdemes gondolkodni, ez jellemzően a 10 éves, vagy ennél hosszabb célokat jelenti. Ezek között a legfontosabb talán a nyugdíjra félretenni, amit nem lehet elég korán kezdeni. A nyugdíjra rendszeresen félretett kisebb összegek ugyanis jelentős vagyonná hízhatnak 20-30 éves időszak alatt. Erre a célra három adójóváírással kecsegtető terméket is választhatunk:
- a nyugdíj elő-takarékossági számlát (NYESZ), amely tulajdonképpen egy speciális értékpapírszámla - amellyel az adó- és EHO-mentességen felül személyi jövedelemadó kedvezményhez is juthatunk - ,
- a nyugdíjpénztárt, vagy
- a nyugdíjbiztosítást, amely egy speciális életbiztosítás.
A még kicsi gyerekek későbbi életkezdésének támogatása is sok családban szerepel a megtakarítási célok között. Már a gyermekünk születésekor nyithatunk nekik Start-értékpapírszámlát, amely kedvező kamatozású Babakötvényt és 10 százalékos állami jóváírást biztosít.
Sokan szeretnének például egy nyaralót maguknak, vagy egy világkörüli utat, ezekhez viszont sokmilliós összegre van szükség. Átlagos fizetésből ez csak akkor elérhető, ha hosszú távú megtakarítást választunk, mint például a megtakarítással egybekötött életbiztosítást, amely a vagyonépítésben segíthet minket, vagy részvénybefektetést.
Az utóbbinál arra érdemes figyelni, hogy többféle részvényből válogassunk, ezzel egyfajta portfóliót felépítve. Persze, ha a portfolió összeállításával és a részvényárak nyomonkövetésével nem akarunk foglalkozni, akkor vásároljuk egyszerűen részvényekbe fektető vagy abszolút hozam szemléletben kezelt alapot, ahol ezt a terhet a szakemberek leveszik a vállunkról.
Címlapkép forrása: Shutterstock