Pénzcentrum • 2015. december 5. 07:02
A TBSZ számla nyitásával egy átlagos takarékoskodó magyar család 5 év alatt 200 ezer forintot spórolhatna meg, ennek ellenére még mindig kevesen választják ezt a konstrukciót. A kedvezmények maximális kihasználásához persze nem árt tisztában lenni a számla sajátosságaival.
Magyarországon minden ötödik értékpapírszámla Tartós Befektetési Számla (TBSZ), vagyis 1,5-1,7 millióból csupán 280-300 ezer számla után kaphatnak a tulajdonosok adókedvezményt, pedig több százezer forintot spórolhatnánk, ha TBSZ-szel takarítanánk meg.
Mennyit spórolhatnánk a TBSZ-szel?
A számlanyitás egyébként 10 percet vesz igénybe és már 25 ezer forinttól is indíthatunk TBSZ-t, amit a felhalmozási időszakban folyamatosan kiegészíthetünk, ezt követően pedig a portfoliónkat tetszőlegesen átrendezhetjük. Az egyik nagy magyar bank a hetekben közölte , hogy 30 ezer olyan számlát tartanak számon, amelyhez a 2010-es megnyitás óta nem nyúltak hozzá, vagyis akár TBSZ-re elhelyezett befektetés is lehetne. Így viszont a számlatulajdonosok összesen 2,5 milliárd forint kamatadót és egészségügyi hozzájárulást (EHO) fizethetnek. Ezt a TBSZ nyitásával teljes egészében megspórolhatták volna.
A TBSZ-nek két fajtája van:
- Tartós Befektetési Értékpapírszámla
- Tartós Befektetési Betétszámla
A "sima" értékpapírszámlához képest a TBSZ vonzereje abban rejlik, hogy három év után csak 10 százalékos kamatadót kell fizetnünk 16 helyett és az egészségügyi hozzájárulást sem kell megfizetnünk a hozam után. Öt év után pedig teljes adó- és járulékmentességet is kaphatunk.
Az ügyfelek kétharmada azonban nem ismeri a TBSZ nyújtotta előnyöket, így inkább a "klasszikus" értékpapírszámla mellett teszik le a voksukat. Általános tévhit egyébként, hogy a TBSZ miatt nem férhetünk hozzá a megtakarításunkhoz. Ha ugyanis pénzt veszünk fel a számláról, akkor ugyan adót kell fizetnünk, de a befektetésünkhöz ugyanúgy hozzáférhetünk, mint egy értékpapírszámla esetében, és az adó mértéke se lesz több, mintha normál számlán tartottuk volna a megtakarításunkat.
Egy év alatt is csökkenhet a befizetett adó
Akkor is megérheti TBSZ-t nyitni, ha csak egy éves megtakarításban gondolkozunk. Nézzük meg egy példán keresztül, hogy miért van ez így!
Tegyük fel, hogy két értékpapírt vásárolunk 50-50 százalékos arányban a számlánkra, és egy év alatt az egyikkel 5 százalékos nyereséget érünk el, míg a másikkal ugyan ekkora veszteségünk lesz, majd eladjuk az értékpapírokat és felvesszük a számlánkról a pénzt. Értékpapírszámlával az 5 százalékos nyereség után meg kell fizetnünk a kamatadót (16 százalék) és az EHO-t (6 százalék) a befektetések eladásakor.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Mibe tegyük a befizetett pénzt?
A megtakarított pénzt persze be kell fektetni ahhoz, hogy hozamunk is legyen. A szakértők elsősorban a befektetési alapokat ajánlják, ezen belül a tőkevédett, vegyes és abszolút hozamú alapok mellett az ingatlan alapok lehetnek a következő néhány év slágertermékei.
Az első, 2010-es gyűjtőévű számlák lejárata idén év végén lesz, ha nem nyilatkozunk a megtakarításunkról, akkor az automatikusan átkerül egy betét-, vagy értékpapírszámlára. Ebben az esetben az értékpapírjainknál a vásárláskori vagy a december 31-i árfolyam közül magasabbat figyelembe véve megtörténik az adó és az EHO elengedése. Ha tehát júliusban vesszük fel a pénzünket, akkor csak a 2016-ban (december 31 és július hó között) elért hozamok után kell közterhet fizetnünk.
Persze lehetőségünk van nyilatkozatot tenni, ebben az esetben a megtakarított összeg 2015-ös gyűjtőévvel kerül egy új TBSZ-re, tehát nyerünk egy évet. A nyilatkozatot december 31-ig kell megtennünk. Ha nem nyilatkozunk a számla meghosszabbításáról, akkor befektetésünk automatikusan normál értékpapír számlára vagy betét esetén kamatmentes számlára kerül. Ha ezek után mégis úgy döntünk, hogy adómentesen szeretnénk takarékoskodni - amit megtehetünk - akkor a gyűjtőévünk 2016 lesz.
Akármelyik verzió mellett tesszük le a voksunkat, az adómentesség a 2010-es TBSZ-en lévő megtakarításokra mindenképp jár, kivéve, ha még december vége előtt felvesszük a pénzünket.
Az állampapír is jó választás, különösen a lakossági államkötvények (PMÁK és BMÁK) vásárlása, ezek futamideje ugyanis illeszkedik a TBSZ 3 és 5 éves kamatkedvezményes, illetve a teljes adó- és járulékmentes időszakaihoz.