Pénzcentrum • 2020. július 21. 10:45
A koronavírus járvány nemcsak az életünket forgatta fel, hanem az évek óta biztosan menetelő lakáshitelpiacot is: a májusi folyósítási adatok szerint az ügyfelek óvatosabban vágnak bele az igénylésbe, és ha mégis hitelt vesznek fel, akkor a kiszámítható, fix kamatozású konstrukciókat keresik. Ezt figyelembe véve a Bank360.hu pénzügyi szakportál szakértői annak jártak utána, hogy milyen előnyei vannak a CSOK-kal igényelhető lakáshitelnek a piaci hitelekhez képest. (x)
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) legnagyobb vonzereje az akár 10 millió forint vissza nem térítendő állami támogatás, mely ezen felül két gyermek esetén 10 millió, három vagy több gyermek esetén pedig legfeljebb 15 millió forintos kamattámogatott kölcsönnel egészíthető ki. Mindkét összeg ingatlanvásárlásra, lakóház építésére vagy bővítésére használható fel. Ez a kombináció jelenleg verhetetlen a lakáshitel piacon, még úgy is, hogy a lakáshitelek átlagos kamata évek óta csökkenő tendenciát mutat. Nézzük meg, miért!
1. A hitel mellé biztosan jár állami támogatás
A CSOK önmagában is igényelhető, a kamattámogatott hitel azonban nem vehető igénybe, csak a vissza nem térítendő állami támogatással együtt. Ez azt jelenti, hogy a gyerekek számától és az ingatlan típusától függően akár több millió forint támogatással is számolhatunk:
- használt ingatlanra két gyermek után 1,43 millió forint,
- használt ingatlanra három gyermek után 2,2 millió forint,
- használt ingatlanra négy gyermek után 2,75 millió forint,
- új ingatlanra két gyermek után 2,6 millió forint,
- új ingatlanra három gyermek után pedig 10 millió forint támogatás vehető igénybe.
Kamattámogatott kölcsönt egy gyermek esetén nem lehet igényelni, abban az esetben az ingatlan típusától függetlenül 600 ezer forint támogatást ad az állam.
2. Elég kevesebb kölcsönt felvenni
A vissza nem térítendő támogatás miatt kisebb hitelt kell felvenni az adott ingatlan megvásárlásához, mintha csak piaci hitelből oldottuk volna meg a vásárlást. Ez nagy segítség, hiszen így rövidebb futamidővel vagy alacsonyabb havi törlesztőrészlettel tudjuk vállalni a törlesztést.
3. Hamarabb hitelhez juthatunk
Bizonyos helyzetekben a vissza nem térítendő állami támogatást felhasználhatjuk önerőként is, így hamarabb belevághatunk az igénylésbe, mintha saját zsebből kellene előteremteni a megvásárolt ingatlan árának 20-30 százalékát.
4. Kedvező a kamat
A CSOK-ot szabályozó rendelet szerint az ügyleti kamat fixen 3 százalék a teljes futamidő alatt. Ennél a Bank360.hu számításai szerint a piaci kamatozású lakáshitelek között nemigen találunk kedvezőbbet, még a kevésbé kiszámítható változó kamatozású kölcsönök között sem. Ha az összehasonlításnál figyelembe vesszük a fix kamatozást is, akkor messze a CSOK lesz a befutó.
Nézzünk meg egy példát: egy 20 éves futamidejű, fix kamatozású lakáskölcsön a CSOK-kal akár 3,04 százalékos THM-mel is igényelhető. 10 millió forintos hitelösszegnél a havi törlesztőrészlet 55 460 forint lesz, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 310 400 forint. A Bank360.hu CSOK kalkulátorával összehasonlíthatjuk a CSOK-ot kínáló bankokat, és azt is megtudhatjuk, hogy egy adott ingatlancélra pontosan mekkora állami támogatást vehetünk igénybe.
Ha 10 millió forint igényléséhez fix kamatozású piaci lakáshitelt keresünk, akkor a kalkulátor által kínált legkedvezőbb ajánlat 5,14 százalékos THM-mel igényelhető. A havi törlesztőrészlet így 65 813 forint lesz, a visszafizetendő összeg pedig 15 844 470 forint.
Láthatjuk tehát, hogy a CSOK-hitel igénylésével havonta akár 10 ezer forinttal kell kevesebbet fizetni, a teljes futamidőre számolva pedig 2,5 millió forinttal lesz kisebb a visszafizetendő összeg. Ha más hitelösszeggel vagy futamidővel szeretnénk számolni, azt a Bank360.hu lakáshitel kalkulátorával tehetjük meg.
5. Biztonságos
A CSOK-hitel másik előnye a kiszámíthatóság. A fix kamatot a rendelet garantálja, tehát a futamidő végéig 3 százalék marad a kamat, akkor is, ha közben a referenciakamatok változnak. A törlesztőrészlet csak abban az esetben emelkedik meg, ha valami miatt elveszítjük a kamattámogatást, és a hitel piaci kamatozásúvá válik.
Az igénylés nem bonyolultabb egy hagyományos lakáshitelnél
A CSOK igényléshez több feltételnek kell megfelelni, mint egy hagyományos banki hitelnél, de ez nem jelenti azt, hogy tovább tartana a folyamat. A legtöbb feltétellel kapcsolatban elég nyilatkozatot tenni - ilyen a köztartozás mentesség, a büntetlen előélet vagy a házastársi kapcsolat, így ezen a téren nincs szükség plusz papírok beszerzésére. Ezenkívül az ingatlan felmérése és a banki hitelbírálat teszik ki az ügyintézés nagy részét; ezeken minden lakáshitel igénylésnél át kell esni, az állami támogatástól függetlenül. A Bank360.hu tapasztalai szerint azzal tehetjük gördülékenyebbé az igénylést, ha minél hamarabb tájékozódunk az aktuális feltételekről, és a bankba már felkészülten érkezünk. Az igénylés előtt állók számára a leggyakrabban felmerülő kérdéseket ez a cikk foglalja össze.
(x)