Pénzcentrum • 2021. november 15. 14:28
Az utóbbi időben rengeteget lehetett hallani a hitelkamatok emelkedéséről. A változó kamatozású kölcsönök a leginkább érzékenyek a pénzpiaci hozamok mozgására, hiszen azok kamata a BUBOR értékétől közvetlenül függ. Ezek jó részét a régi devizahitelek adják, melyeket a forintosítás során a 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású kölcsönné alakították át. A 2020. év eleje óta tartó hozamemelkedés most azonban elért egy újabb szintet, a devizahitelek ugyanis még sosem voltak ilyen drágák forintra váltásuk óta - írja a Bankmonitor.
A devizahitelesek helyzetét 2015. év elején rendezték. A kölcsönöket forintra váltották, a hitelek kamatának alakulását pedig a 3 havi BUBOR értékéhez kötötték. Vagyis 3 havonta átárazódnak a 3 havi BUBOR aktuális változásának megfelelően. (A 3 havi BUBOR azt a kamatszintet mutatja meg, amelyen az egyes bankok 3 hónapos futamidőre hajlandók lennének hitelt nyújtani egymásnak.)
A 3 havonta változó kamatú kölcsönök relatív magas kamatkockázattal rendelkeznek, hiszen a kondíció 3 havonta megváltozhat a piaci viszonyoknak megfelelően. Ebből azonban az érintett adósok kezdetben profitáltak, hiszen a forintra váltáskor a 3 havi BUBOR értéke 2,10% volt. A mutató értéke azonban jelentősen csökkent, ezáltal a kölcsönök kamata és havi törlesztőrészlete is mérséklődött. (A mélyponton, 2018. év elején a mutató értéke 0,02% volt, vagyis több mint 2 százalékpontot csökkentek a hitelkamatok a BUBOR értékének módosulása miatt.)
Mondhatták, a BUBOR értéke még mindig a forintra váltáskor érvényes érték alatt van, vagyis még mindig jobban járnak a változó kölcsönnel. A helyet azonban az elmúlt napokban megváltozott: 2021. november 12-én a 3 havi BUBOR értéke 2,18 százalék, vagyis magasabb, mint a 2015. februári érték volt.
A törlesztő még nem haladja meg a 2015-ös szintet
A BUBOR értékének változása természetesen a törlesztőrészletekre is hat, ezt egy példán keresztül mutatják be a Bankmonitor szakértői.
- 2015. februárban a frissen forintosított lakáshitel fennálló tőketartozása 9 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 12 év volt. A BUBOR értéke akkor 2,10%, a felár nagysága 2,5% volt. (A felárat a bank a futamidő alatt nem változtatja.)
- A forintra váltást követően a törlesztőrészlet nagysága 81,5 ezer forint volt. A folyamatos kamatcsökkenés miatt a havi részletek lecsökkentek 73,3 ezer forintra 2018. év elején. A mostani, októberi kamatszint miatt a havi részlet valamivel 78 ezer forint fölött lesz.
Vagyis a kamat magasabb lesz, mint a 2015. februárban volt, a törlesztőrészlet viszont nem emelkedik vissza a 2015-ös szintre. Ez annak köszönhető, hogy a kisebb kamat mellett nagyobb mértékben fogyott a tőketartozás. Kisebb fennálló tartozás és rövidebb futamidő esetén pedig a kamatemelkedésnek kisebb hatása van a havi törlesztőrészletre. (Ettől függetlenül a 2018-as szinthez képest durván 5 ezer forinttal kell majd többet fizetni az adósoknak.)
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A moratórium a kamatemelés hatását növelheti, hiszen a fennálló tartozás nem csökkent, a futamidő pedig még emelkedik is. Vagyis a törlesztés szüneteltetést választó adósok komolyabb törlesztőrészlet változással szembesülhetnek.
Mi várható a jövőben?
A jegybanki alapkamat emelésének még koránt sincs vége. A magas infláció miatt várhatóan tovább növekedhet az iránymutató kamatszint, ami magával vonja a BUBOR értékének további növekedését is. Éppen ezért érdemes lehet minden változó kamatozású hitellel rendelkező adósnak elgondolkodnia a hitelkiváltáson. (Azaz meglévő kölcsönének lecserélésén.) Ezzel a lépéssel a meglévő hitel biztonságosabb kölcsönre is lecserélhető, aminek következtében elkerülhető a további kamatemelésekből eredő törlesztőrészlet növekedés.
Természetesen érdemes szem előtt tartani az új hitel kamatát is: elképzelhető, hogy a biztonságért cserébe a jelenlegi szintnél valamelyest magasabb lesz az új kölcsön kamata, de megfelelő konstrukciót választva a kamatemelkedés hosszú távra kivédhető.