Pénzcentrum • 2020. április 28. 17:30
Az 5,9 százalékos személyi kölcsön tényleg alternatíva?
Többen érdeklődtek a Bank360.hu-nál arról, hogy az 5,9 százalékos személyi kölcsön tényleg alternatíva lehet-e a lakáshitelek helyett egy kisebb, vidéki lakás vásárlásánál? Vajon mennyivel kell többet fizetni a kényelmes személyi kölcsönökért? A szakportál utánajárt.
De előbb nézzük meg, miért is merülhetett fel, hogy személyi kölcsönből finanszírozzunk lakásvásárlást? Tény, hogy több előnye is van a konstrukciónak, ami alkalmassá teszi erre:
- nem kell önerő
- szabad felhasználású: költhetjük vásárlásra és felújításra is
- nincs ingatlanfedezet
- akár 10 millió forint is felvehető
- forintalapú
- fix kamatozású
- online is igényelhető
- december végéig igen kedvező, legfeljebb 5,9 százalékos THM-mel vehető fel
De vajon mindez elég ahhoz, hogy felvegye az árban kedvezőbb lakáshitellel a versenyt? A Bank360.hu kalkulátorával 5 millió forintot kerestünk 8 éves futamidővel, nettó 250 000 forintos jövedelem számlára érkeztetése mellett.
Lakáshiteleknél 5 éves kamatperiódussal a legkedvezőbb ajánlat 60 877 forintos törlesztőrészlettel igényelhető, a THM kedvezőbb, mint a maximalizált személyi kölcsönöké: 4,04 százalék, így a teljes visszafizetendő összeg a futamidő végére 5 844 192 forint, ha a kamat nem változik 5 év elteltével. További bankok a törlesztőrészletben néhány száz forintos eltéréssel kínálnak hasonló lakáshiteleket, azaz a teljes visszafizetendő összeg nagyjából 5,5 - 5,9 millió forint körül alakul.
Ehhez képest a személyi kölcsönök közül az alábbi lehetőségekkel élhetünk, ha hasonló összeget vennénk fel megegyező futamidővel: az év végéig a törlesztőrészlet az 5,9-es THM miatt nagyjából 65 200 forint. Azonban az év végével a bankok megemelik a THM-et, ami új törlesztőrészletet is eredményez: ez a kalkuláció szerint legkedvezőbb esetben is 73 692 forint. A teljes visszafizetendő összeg így 6 998 104 forint.
Ez azt jelenti, hogy még a THM plafonnal is költségesebb a hitelfelvétel, nagyjából 1 millió forinttal kerül többe a személyi kölcsön a futamidő végére, még úgy is, hogy a lakáshitelnél azért jelentős igénylési költségek merülnek fel, gyakran százezer forintos tételben. Így akinek elsősorban a legkedvezőbb ajánlatra van szüksége, az még mindig a lakáshitelek közül találhatja meg az igazit.
Akkor mégis milyen esetekben lehet megfelelő alternatíva a személyi kölcsön? Például akkor, ha nincs meg a szükséges önerő vagy sietnünk kell a lakásvásárláshoz szükséges pénz előtremetésével. Ha szorít az idő, a lakáshitel hosszadalmas, hetekig tartó igénylési menete gyorsan leszorítható az igénylési feltételek teljesítésével akár néhány órára a személyi kölcsönök esetében.
A Bank360.hu felhívja a figyelmet, hogy a jövőbeni kockázatokat, például a munkahely időszakos elvesztését, vagy akár egy hosszabb keresőképtelenség miatti időszak kockázatát kivédhetjük hitelfedezeti biztosítással.
Akkor is érdemes lehet a személyi kölcsön mellett döntenünk, ha eleve úgy terveztünk, hogy csak egy rövid ideig van szükségünk hitelre, netán alkalmi vételt találtunk, de éppen most nem tudjuk előteremteni a szükséges 5 millió forintot, de az év későbbi részében egyébként rendelkezésre állna az összeg. Ekkor megtehetjük, hogy még idén, a maximalizált THM időszaka alatt végtörlesztjük a hitelt, hiszen így - bár az előtörlesztés díját meg kell fizetnünk - még az előtt lezárjuk a hitelszerződést, hogy az új, magasabb THM hatályba lépne és többet kellene fizetnünk a törlesztőrészletre.
(x)