Pénzcentrum • 2019. április 30. 05:24
Sokszor írtunk már arról, hogy az állami 10 millió forintos babaváró támogatás akkor is az egyik legjobb személyi kölcsön lesz, ha nem teljesítjük a feltételeket. Most megnézzük, melyek azok az esetek, amikor jobban járhatunk egy piaci hitellel.
Legrosszabb esetben is nagyjából 8 százalékos kamatozással kell 10 millió forintos személyi kölcsönt visszafizetnie annak, aki nem teljesíti a babaváró támogatás feltételeit - idéztük már többször a szakértőket, illetve számoltuk ki mi is. Így a támogatás egyértelműen az egyik legkedvezőbb termék a személyi kölcsön piacon és megéri majd a többségnek ezt választania a piaci hitelekkel szemben.
De vajon minden esetben igaz ez? Röviden: NEM! "Számításaink szeint vannak olyan helyzetek, amikor gyerekek nélkül egyáltalán nem tűnik jó választásnak a babaváró" - árulta el a Pénzcentrum megkeresésére Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Meglátásuk szerint az alábbi esetekben érdemes lehet elgondolkozni azon, hogy másfajta finanszírozást keresünk céljainkhoz:
1. Ha bizonytalan pénzügyi lábakon állunk
Ha nem teljesülnek a feltételek, azaz nem születik gyermek 5 éven belül, a szabályok értelmében egy összegben kell visszafizetnünk az addig igénybe vett kamattámogatást, ráadásul igen szoros határidőn, 120 napon belül. Ha 10 millió forinttal, 5 százalékos kamattámogatással és 20 éves futamidővel számolunk, ez több mint 2,1 millió forint lenne, amelyet 4 hónapon belül kell visszafizetni.
Méltányosságból kaphatunk ugyan 24 hónapos részletfizetési lehetőséget, ám az így is havi közel 100 000 forint jelent és ezen felül még fizetnünk kell a hitel törlesztőrészletét is. Egy pénzügyileg kevésbé felkészült család lába alól így nagyon hirtelen csúszhat ki a talaj, ezért mindenképpen érdemes kétszer is meggondolni, hogy helyes-e a babaváró támogatást választani, ha egyébként nem akarunk gyereket.
Ezzel szemben a piaci kamatozású hiteleknél megfelelő törlesztési magatartás mellett nem kell tartanunk ilyen nagy összegű “meglepetésektől". A kamatozás ma már a legtöbb kölcsönnél fix, így a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt változatlan.
2. Ha igazán magas a jövedelmünk
Ugyan sokszor cikkeztek már arról, hogy verhetetlen lesz a babaváró támogatás gyermekvállalás nélkül is, azok számára, akiknek nem akadály a nagyon magas fizetés igazolása és törlesztőrészetre is ki tudnak fizetni havonta jelentősebb összeget, akár jobb választás lehet egy piaci hitel.
A Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátora szerint ugyanis akár 7 százalék körüli THM-mel is vehetünk fel személyi kölcsönt. Az UniCredit Banknál 7,28 százalékos THM-mel vehetünk fel 6 millió forintot 60 hónapos futamidővel a kalkulációk szerint, ha legalább 240 000 forintos havi jövedelmet tudunk igazolni, hiszen a törlesztőrészlet 118 000 forint felett van így.
Ha tényleg nem akadály a pénz, de 10 millió forintra mégis szükségünk lenne, még a fentinél is jobb ajánlatot ad a CIB Bank: ha 60 hónap alatt rendezni tudjuk a tartozást, 6,9 százalék a THM. Így azonban 196 560 forint a havi törlesztőrészlet, azaz a JTM-szabályozás szerint nagyjából nettó 400 000 forintos jövedelemre van szükség, hogy egyáltalán igényelhessük a hitelt.
3. Ha hamarabb visszafizetnénk a hitelt, mint ahogy a gyerekek megszületnek
Szintén igen rosszul járunk, ha hamarabb akarjuk visszafizetni a kölcsönt. Ha a folyósítástól számított 5 éven belül legalább a kölcsön felét előtörlesztjük, szintén vissza kell fizetnünk az előtörlesztett összegre vonatkozó kamattámogatást, amely - példánknál maradva - több mint egymillió forint lehet.
Piaci hitelek esetén az előtörlesztett összeg 1, de maximum 2 százalékát számítják fel a bankok költségként, így, ha hamarabb akarjuk visszafizetni a hitelt, jobban járhatunk egy hasonló árazású piaci személyi kölcsönnel.
4. Ha lakást vennénk
Bár a szakértők arra számítanak, hogy a babaváró támogatásnak a lakáshitelek piacán is lesz kiszorító ereje, annak, aki nem akarja teljesíteni a feltételeket, még mindig jobb választás lesz egy hagyományos jelzáloghitel, hiszen a biztonságosabb, hosszú kamatperiódusú hiteleket is sokkal olcsóbban vehetjük fel, mint amennyi a babaváró támogatás kamatozása lesz.
Ha nem születik gyermek, akkor természetesen nem csak a babaváró, de a CSOK sem jöhet szóba, hiszen nagyon komoly büntetéseket kell fizetni a nem teljesített feltételek miatt.
Maradnak a piaci kamatozású jelzáloghitelek, amelyek közül például a K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát Kölcsöne 5,74 százalékos THM-mel vehető fel, amennyiben 10 millió forintra van szükségünk és 20 éves futamidővel számolunk. A kölcsön ráadásul végig rögzített kamatozású, így a törlesztőrészletünk sem változik, amely 68 732 forint havonta.
Ráadásul, a fogyasztóbarát hitelek előnye, hogy az előtörlesztés díja legfeljebb 1 százalék, lakástakarékból pedig díjmentes, így aki számol a hitel mihamarabbi visszafizetésével, az így teheti meg a legolcsóbban.
Kockázat vállalásával tovább csökkenthetjük a havi törlesztőrészlet nagyságát: 68 732 forint helyett 63 211 forintos induló törlesztőrészletet kell fizetnünk az első 10 évben, ha 10 éves kamatperiódust választunk az Erste Banknál és elérjük a nettó 200 000 forintos havi jövedelmet.
Érdemes körülnézni
Látható tehát, hogy vannak olyan esetek, amikor a babaváró támogatás helyett találhatunk kedvezőbb kölcsönt, igaz, mindig az egyedi helyzetünkön múlik, hogy mi lehet az ideális pénzügyi eszköz a céljaink eléréséhez. Ahhoz, hogy mindenhez megtaláljuk a megfelelőt, érdemes alaposan megvizsgálni a kínálatot akár egy hitelkalkulátor segítségével is.