Pénzcentrum • 2018. február 5. 12:00
A tavalyi évben jelentősen növekedett Magyarországon a lakossági hitelezés, különböző célokra összesen több mint 1000 milliárd forintnyi kölcsönt vettünk fel. A legtöbben mostanra már tisztában vannak vele, hogy legegyszerűbben a THM segítségével lehet összehasonlítani a különböző hitelajánlatokat. Azt azonban talán kevesebben tudják, hogy a THM sem tartalmazza az összes lehetséges költséget, illetve egyes hiteltípusok mellé gyakorta adnak el olyan plusz szolgáltatásokat, melyek szintén nem emelik a THM-et, ettől függetlenül az adósnak mégiscsak megnövelik a kiadásait. Éppen ezért sose elégedjünk meg azzal, hogy tisztában vagyunk a THM mértékével, hanem igenis alaposan olvassuk át a hitelszerződést.
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) léte jelentősen megkönnyíti számunkra a különböző hitelek összehasonlítását, hiszen csak néhány számot kell áttekintenünk, és máris látjuk, hogy melyek az olcsóbb, és melyek a drágább ajánlatok. Fontos azonban tisztában lennünk vele, hogy a THM az induló költségek alapján kerül kiszámításra, tehát a szerződés függvényében ez változhat a későbbiekben.
Szintén nem kalkulálják a THM-be azokat a költségeket, melyek a hitel késedelmes törlesztése esetén merülnek fel. Ilyen plusz költség lehet például a késedelmi kamat, tartós elmaradás esetén a behajtási és a felmondási díj. Szintén felszámíthatják az adósnak, ha a hitelintézet képviselői személyesen keresik fel az adóst, illetve a levelek költségeit is. Decemberben például találtunk olyan 0 százalékos áruhitelt, amelynek a késedelmi kamata meghaladta a 10 százalékot is.
Kényelmi szolgáltatások
Sokszor előfordul, hogy a hitelek mellé olyan kényelmi szolgáltatásokat is értékesítenek, melyek díjai szintén nem számítanak bele a THM-be, ám végső soron mégiscsak az ügyfél pénztárcáját terhelik, amint erre a Magyar Nemzeti Bank is felhívja a figyelmet friss közleményében. Ez igen gyakori a kisebb összegű, fedezetlen hiteleknél, az úgynevezett gyorskölcsönöknél. Tulajdonképpen ezek olyan személyi kölcsönök, melyek jellemzően kisebb összegűek, és a kevésbé szigorú adósvizsgálatnak hála a folyósításuk is gyorsan kivitelezhető.
Noha a személyi hitelek éves THM-je nem lehet magasabb, mint a jegybanki alapkamat 24 százalékkal növelt mértéke (ez jelenleg 24,9 százalék), ám a különböző extra szolgáltatás igénybevétele esetén ennél mégis jóval magasabb terhei keletkezhetnek az adósnak.
Jó példa ezekre a kényelmi szolgáltatásokra a Provident otthoni szolgáltatásai, amelynek keretein belül a cég képviselői házhoz mennek az ügyfélhez. Tény, hogy ez jelentősen megkönnyíti az ügyfelek számára a hitelfelvétel menetét, hiszen a hitelbírálathoz kapcsolatos ügyintézést elintézhetjük otthon a négy fal között. Ugyanakkor jelentősen megnöveli az adós költségeit is.
Például ha a Providentnél szeretnénk felvenni 150 ezer forintot 42 hetes futamidővel, akkor a futamidő végéig összesen 164 175 forintit fizetünk vissza. Ennél azonban jelentősen többet, összesen 258 675 forintot fogunk visszafizetni, amennyiben lusták vagyunk kimozdulni otthonról, és igényeljük a fenti szolgáltatást is. És még mindig nincs vége, hiszen sok hitel mellé köthetünk különböző biztosításokat is, melyek szintén növelik a terheinket, és ezek szintén nem részei a THM-nek.
Mire figyeljünk tehát?
Szerződéskötés előtt érdemes összehasonlítani a különböző banki ajánlatokat, alaposan átolvasni a szerződéseket, és csak az összes lehetségesen felmerülhető költség tudatában aláírni a kölcsönszerződést. Az összehasonlítás elvégzéséhez bátran használhatjuk a Magyar Nemzeti Bank Hitel- és lízingválasztó programját, de a Pénzcentrum kalkulátorát is. Kíváncsiságból mi is elvégeztünk egy kalkulációt: arra voltunk kíváncsiak, hogy mekkora havi törlesztőrészlet mellett tudnánk felvenni 300 ezer forintot 36 hónapos futamidő mellett.
A kalkuláció eredményeképpen megkaptuk, hogy:
- a Sberbanknál a törlesztő 9 902 forint (a 2. hónaptól), a THM 11,24 százalék, a teljes visszafizetendő összeg 352 043 forint;
- a CIB Banknál a törlesztő 9 842 forint, a THM 11,73 százalék, a teljes visszafizetendő összeg 354 312 forint;
- a Budapest Banknál a törlesztő 11 547 forint, a THM 24,90 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 415 692 forint, illetve további kedvező ajánlatokat is kaptunk a Providenttől és a Cofidistől is.
Tehát egy kis számolgatással máris kaptunk több kedvező ajánlatot. A fentieknek megfelelően már csak annyi a dolgunk, hogy kiválasszuk a számunkra legszimpatikusabbat, majd minél alaposabban elolvassuk a szerződés feltételeit.