Pénzcentrum • 2015. november 16. 05:50
A jegybank bejelentése szerint 2017 végéig megmaradhat a jelenlegi alapkamat, azonban a lakáshiteleket jellemzően több évtizedre vesszük fel. Ezen az időtávon viszont nem tudjuk kiszámolni, hogy mekkora lehet a kamatunk, viszont fix kamatozású kölcsönnel akár a teljes futamidő alatt kiszámíthatók lesznek a törlesztőrészleteink.
Rövid futamidejű kölcsönöket változó kamatozással éri meg felvenni, mivel a jegybank bejelentése szerint 2017 végéig maradhat a jelenlegi alapkamat szintje (1,35 százalék). A hosszú futamidejű, 15-20 éves hiteleknél azonban már most sem árt elgondolkodni azon, hogy a teljes futamidőre fixált törlesztőrészletet válasszuk. Az alapkamat ugyan most alacsony (és a bejelentés szerint az is marad), mégis, az elmúlt 20 év tapasztalat azt mutatja, hogy a jelenlegi helyzet néhány év múlva megváltozhat.
Egyre több banknál elérhetők a hosszú távon fixált hitelek
- válaszolta a Pénzcentrum kérdésére a Magyar Nemzeti Bank. Ez azt jelenti, hogy a hitelek negyede hosszabb időre fixált kölcsön. Az öt évre fixált hitelek már bevett termékek, azonban az igazi biztonságot a teljes futamidőre rögzített törlesztőrészletű kölcsönök jelenthetik.
Ezek között találunk 10, 15 és 20 évre fixálható termékeket is. Ennél hosszabb futamidőre viszont nem érdemes hitelt felvenni, mivel hiába nő a futamidő, a törlesztőrészletünk ehhez képest csak alig csökken. Emiatt a 20 évnél hosszabban fixált termékeket most nem vizsgáljuk.
Az egyik leggyakoribb egyébként a 15 és 20 éves futamidő, végig fixált kölcsönt viszont csak két banknál találunk ezen az időtávon. A CIB-nél csupán 15 évre fixált hitel van, míg az UniCredit 15 és 20 évre rögzített kölcsönt is kínál. A két 15 éves futamidejű terméknél egyébként nincs jelentős eltérés a havi részletben, igaz, az UniCredit teljes hiteldíj mutatója (THM) szembetűnően alacsonyabb.
Mi a helyzet a 10 évre fixált hitelekkel?
A 10 évre fixált hitelek jellemzően nem teljes futamidőre rögzített kamatú kölcsönök, viszont a 10 éves kamatperiódusnak köszönhetően ezek is biztonságot adhatnak. Az alacsonyabb THM ellenére viszont a 10 évre rögzített hitel törlesztőrészlete csupán 2 ezer forinttal alacsonyabb a 20 évre rögzített kölcsönnél.
A többi esetben nem tudjuk összehasonlítani a hosszabb futamidejű termékkel az ajánlatot, mivel bankon belül nem találunk más 20 évre rögzített kölcsönt. Az viszont látszódik, hogy az MKB ajánlata a legolcsóbb jelenleg a piacon a 10 évre rögzített hitelek között, a THM alig haladja meg a 6 százalékot.
Melyik hitelt válasszuk?
Ha 20 éves futamidő mellett 5 millió forintot vennénk fel, akkor a 10 évre rögzített hitelk között az MKB ajánlata lesz a legolcsóbb, a havi részlet csupán 35 ezer forint lehet. A Többi terméknél is csupán pár ezer forinttal magasabb részletekkel számolhatunk, a legolcsóbb és a legdrágább törlesztő között 13 százalékos különbség van. Az infografikából érdemes kiemelni a CIB-et, ahol a 10 évre rögzített kölcsön csak 10 éves futamidővel érhető el, így a kölcsön egyéb jellemzői is eltérőek lesznek, így nem lehet összehasonlítani a többi termékkel.
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
A 15 éves termékeknél nincs nagy eltérés a CIB és az UniCredit ajánlatai között, mindössze 3,5 százalékkal (kb. 1 500 forint) lehet alacsonyabb a törlesztőnk, ha az UniCreditet választjuk, igaz a 15 év alatt ez 273 ezer forintos különbséghez vezet összesen.
A törlesztőrészlet különbsége mindössze 4 százalékos (kb. 2 ezer forint), ezért cserébe viszont a teljes futamidő alatt kiszámítható lesz a hitelünk.
Hogyan érdemes hitelt felvenni?
Ha végig fixált kamatú hitelt választunk, akkor a hitelfelvétel mellett legfeljebb biztosítás kötésén érdemes elgondolkodnunk (pl: munkanélküliség esetére vagy életbiztosításon). A rövidebb kamatperiódusú kölcsönöknél viszont érdemes lakástakarék-pénztári megtakarítást indítani, amelynek a futamideje megegyezik a kamatperiódussal, így a kamatfordulókor előtörleszthetjük a hitelünket. Ekkor eldönthetjük, hogy:
- A törlesztőrészletet csökkentjük vagy
- A futamidőt rövidítjük le.
Természetesen a kettő egyvelege is lehetséges, vagyis valamivel rövidebb futamidő mellett valamivel alacsonyabb törlesztőrészletet választunk. A törlesztőrészlet csökkentése főleg akkor jöhet jól, ha a kamatforduló után a havi részletünk jelentősen megugrana.